2016年老年人意外伤害保险实施方案

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1、2016年老年人意外伤害保险实施方案随着我国老龄化社会的到来，有关老年人保障的话题备受关注。为应对日益提高的养老、医疗等需求，作为风险管理的保险服务业开始崭露头角。近日，四部门联合发布《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》，针对老年人的专属意外险有望在全国推广。未来，60岁以上老年人居家生活和外出旅游，哪怕是跳广场舞时发生意外，均可获得保险赔偿。日前，全国老龄办、民政部、财政部、中国保监会等四部门联合印发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》。《意见》表示，60周岁及以上老年人均可成为老年人意外伤

2、害保险的被保险人，原则上不设年龄上限。从保险责任范围来看，老年人在生产、生活的各种场所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、参加公共场所活动、入住养老服务机构、外出旅游时发生的各种意外伤害事故，均应纳入意外伤害保险责任范围。保险产品的具体责任范围及履约要求，由承保保险公司和投保人共同约定。《意见》称，开展老年人意外伤害保险工作要坚持政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿的原则。具体的工作要求包括政策鼓励、社会支持、优化服务、规范运作、逐步推进五个方面，如鼓励有条件的地区根据实际情况，完善特殊困难群体和重点优抚对

3、象等老年人购买意外伤害险统保的相关政策;倡导有条件的企事业单位为退休职工购买意外伤害保险;鼓励承保保险公司在服务期内根据保险实际执行情况，适时增加优惠条款，积极开展老年人安全教育和事故防范等公益活动等。事实上，我国此前早有相关的鼓励政策出台。2013年，我国印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品”。2013年北京市民政局、北京市财政局、北京市老龄办通过招标确定中国人寿北京分公司，专门针对全市范围内在北京生活或工作的50-60周岁退休

4、人员和60周岁及以上老年人推出意外险。参保人员每年最低只需支付15元（最多投保4份），就可获得5万元的意外身故、伤残保障，以及5000元的意外医疗费用保障。中国人寿北京分公司团体业务部总经理刘鹏表示：“在这种老年意外险推出之前，老年人投保意外险的占比不足5%,一般情况下，只有一些街道活动、跟团旅行时，主办方才会投保意外伤害保险。”老年意外险产品采取“政府引导，企业运作，社会参与,百姓受益”的方式，一方面，由北京市财政统一出资为北京市7万名特殊困难老年人统一投保;另一方面，则由保险公司对普通适龄消费者公开销售。

5、该产品一经推出即受到了消费者关注。为此，在第二年项目招标时，保险内容进行了全面升级，推出了A、B、C三款同类产品，其中B、C款老年意外险取消了特定场所出险的限制，提高了保额，同时增加了30元/天的意外伤害住院护理津贴保障。刘鹏讲到：“在首版产品设计中，对于出险地域设有限制，主要限定在小区、公园等公共场所，结果在实际理赔时发现，不是在特定区域发生的事故也比较多，如果根据之前的保险条款，这些事故根本无法理赔，于是在次年续保竞标时，升级推出3款产品供消费者选择。”根据国寿北分提供的数据，截至2015年12月310,

6、北京市老年意外伤害保险共计承保万人，承保保费860余万元，其中105万元为市财政统保资金支出。在此期间，共受理老年人意外险理赔案件2628件，累计理赔金额已超过660万元。值得关注的是，项目推广至今，包括宣传、销售、理赔在内未出现一起投诉。有业内人士指出，由于老年人群体受到的意外伤害比其他群体更高，保险公司可能面临较多的赔付情况，因此愿意提供此类保险的公司也较少。刘鹏表示，从保险公司层面出发，希望尽可能扩大承保人群，通过大数法则，实现保本微利经营。此外，在实际操作中，保险公司更多地关注事前的风险提示和运作的风

7、险管理，希望能在切实保障被保险人风险的前提下，实现项目的长效健康运作。首都经济贸易大学保险系教授庚国柱指出，老年意外险属于政保工程，是保险公司对于公益事业的一份支持，就目前来看，经营意外伤害险的保险公司基本都是盈利的，即使老年意外险赔付率高，也不会亏本，只不过是微利经营。廣国柱解释道，近年来，意外伤害保险整体保费规模逐年增长，但是赔付率却并没有相应上升，也就是说，目前意外险赔付率整体可控，保险公司在此项业务中不会完全亏本。庚国柱表示，老年意外伤害保险卖得好说明老年群体面临该类风险较为突出，产品迎合了社会需求。

8、庚国柱认为,随着我国老龄化的到来，老年人对于保险的整体需求越来越高，而老年意外险的推出将解决老年人投保难的问题。从商业保险公司的经营原理看，保险是在精算基础上，确定了合理的价格才推出的。刘鹏也指出，老年意外伤害保险并不能减少或预防老人意外的发生，只是在发生意外后分担一些经济上的负担。这充分符合保险在国民生活中的金融属性。另外，有业内人士表示，老年意外险有利于发挥商业保险的补充作用，拓展金融保险业新领