非营利保险组织与保险市场有效竞争

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1、非营利保险组织与保险市场有效竞争　　[摘要]由于保险市场中非营利保险组织的缺失，消费者相对于商业保险公司一直处于劣势地位。非营利保险组织可以限制商业保险公司的价格裁量权；在保险公司与消费者的交易过程中，非营利保险组织作为退出渠道，是消费者可以选择不向保险公司进行投保的一种策略，保险公司从而无法侵占投保者的消费者剩余。因此，应发展非营利保险组织以提高保险市场竞争程度。　　[关键词]非营利保险组织；保险公司；竞争　　中图分类号：F8232.0文献标识码：A文章编号：1672-3791（2016）06（a）-0000-00　　一、非

2、营利保险组织与保险市场有效竞争的一般性理解　　保险作为一种制度安排，可以为消费者提供风险分散功能，其他一些具有相似功能的制度形态也会对其构成竞争。从具备正式的组织形态这一意义出发，保险市场中的竞争可以大致划分为两类：一类是存在于营利性保险组织内部的竞争，另一类则是存在于营利性和非营利性保险组织之间的竞争。以各种商业性保险公司为代表的营利性保险组织不同于以自保公司与互保公司为主要形态的非营利保险组织，其根本区别点就在于是否以营利为目的。据此，业内将以非营利为主要目的的保险组织合称为非营利保险组织。本文所指的非营利保险组织，不包括

3、具有政府强制性质的如社会保险。11　　在新古典经济学中，竞争一般指生产者之间力图胜过对方的行为活动，影响竞争结果的重要因素之一则为产品的价格。对于一般的物质产品而言，竞争通常只能在产品生产者之间进行。在现代化的生产条件下，少量的消费者群体很难达到生产某一种产品所需的物质技术条件和需求规模。因此，消费者只能对某一产品采取接受或不接受的态度，而生产者之间的逐利则会使产品价格达到均衡。而保险产品则不然。保险是一种服务，提供保险服务在原则上并不需要特别的物质生产条件要求，在一定条件下，保险需求者能够满足规模经济的要求并组织起来生产某一

4、种保险产品。从这一意义上来说，保险市场的竞争不仅发生在纯粹的生产者之间，而且也发生在生产者与保险需求者之间。在保险市场中，生产者之间的竞争主要为营利性保险组织之间的竞争，生产者和需求者之间的竞争则表现为营利性保险组织与非营利保险组织之间的竞争。对于前者，无论是在理论上还是在实践中，人们都予以高度关注；而对于后者，却往往忽视其重要作用。而事实上，正如我们以下分析的，非营利保险组织的存在对促进保险市场竞争程度具有重要的意义。　　二对非营利保险组织与保险市场竞争的实证分析　　（一）竞争与保险价格裁量权　　消费者向保险公司购买保险，保

5、险公司为消费者制定保险方案，产生的交易收益对于保险公司和投保者均有益处。至于收益如何划分，则取决于双方在交易过程中的相对地位。从制度角度来看，互助保险组织对保险公司构成竞争，从而降低了保险公司在交易过程中的相对势力。11　　我们将通过一个简单模型来探讨以上结论。假设现有的保险市场中有n个需求者，且都属于风险规避型，将100人归并为一组，记为n1。在n1这一组中，单个主体损失为1的概率记为P1=0.1。进一步假设，每一位需求者都需要一个保险公司来降低风险，且必须使建立的保险公司破产的概率小于0.001。　　那么，根据假设将得到预

6、期保险总赔付额为　　m=n1*P1=10　　预期保险赔偿的标准差为σ　　为了更一般化，我们假定保险赔偿服从正态分布，可以得到预期基金规模为　　m+3σ=10+9=19　　保险公司则须从100人中收取的保费为：　　纯保费10+安全附加9=总保费19　　将这100人记为第一组，则保险公司须向组中每每位成员支付的保费为0.19。　　接下来考查第2组，由n2=100人组成，每位成员损失为1的概率记为P2=0.2，假定这些人建立保险公司，则须支付：　　纯保费*20+安全附加费*12=总保费*32　　为达安全阈值，每人所须支付保险费0.3

7、2。　　假设第一组和第二组达成交易，所建立公司必须的基金规模为　　由模型可以看出，交易双方均可获得利益，总计保险费额为45，若采取各自成立公司，则两组共应支付总保费总额为19+32=51。因此，交易收益为6。11　　问题的关键在于如何合理的分配两组之间的利益。第一组单独建立公司后所须支付的保费为19，如果和第二组合并建立公司所需支付的保险费为22.5，那么第一组便会拒绝合作并建立自己的公司。这使得第二组的保险费从22.5增加到32。然而第一组不会坐视不理，一旦第二组保费超过其可承受值，第一组就会采取退出策略。例如，当第一组支付

8、的保险费为18，如果他中途退出并组建自己的公司，此二组便会受到损失。在这种情况下，第二组需要支付的保险费为27。如果第二组不能说服第一组留在联合公司，他就必须支付32的保费而不是27。简而言之，对于第二组来说，有必要在保费制定时统筹考虑，作出一定让步。　　我们将上诉讨论进一步