互联网金融：重塑格局

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1、互联网金融：重塑格局　　互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。　　随着“互联网+”概念的深入融合，社会聚焦的互联网金融开始从众筹、P2P网贷、第三方支付、互联网理财等利用互联网技术进行金融运作的平台、企业开始扩大到传统金融业务的互联网创新，数字货币、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等细分领域共同组成了互联网金融的生态布局。　　不过在经历了P2P网贷、众筹火爆的2015年后，2016年的互联网金融从浪尖突然跌入谷底。P2P的风波，透支了全行业的信用。部分平台

2、以互联网金融之名进行诈骗，有些P2P网贷问题平台遭遇兑付困难、跑路甚至倒闭的新闻常常登上头条。所有的创新总都会伴随着风险。利用宏观调控的手段将风险最小化，也是办法出台的一大原因。　　对此，2015年央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，从监管层面充分肯定了互联网金融的发展，给互联网金融制订了一个明确的边界和身份。2015年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，表明国家监管层看到了互联网金融的价值，也在支持其发展。4　　2016年3月，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理

3、委员会和中国保险监督管理委员会牵头的互联网金融风险专项整治工作实施方案将于2017年3月份到期，互金专项整治开启。　　2016年8月中，银行存管业务指引的意见稿下发；8月底，网贷行业管理暂行办法重磅出台；10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。在目前监管政策基本面确定的形势下，互联网金融行业必须紧跟合规的共识，但某些P2P优质从业平台已经在思考如何在监管结束时获取竞争优势。　　随着监管的推进，互联网金融版图呈现两方面的态势。一方面行业将出现高淘汰率，目前业内存在的两千家平台中，到明年整改期结束时有9成将被淘汰。其中

4、《暂行办法》的限额政策将成为平台数量减少的最重要原因之一。做大额、企业端业务的众多平台被摒弃在合规门外，车抵贷、小额信贷和消费金融构成了P2P新的三驾马车。另一方面，P2P盘子缩小，集中度上升，整个行业将呈现出强者愈强的“马太效应”。　　与此同时，互联网巨头公司做金融，在2016年开始成为典型案例。经历了从支付工具――碎片化金融业务――独立公司的过程，百度金融服务事业群组开始发力。说起来布局互联网金融业务，BAT都早有规划，但是要真把互联网金融业务升级为独立业务，成为集团战略，只有2014年独立的阿里系蚂蚁金服，而腾讯目前依然把金融视为工具而非战略。

5、　　无论是蚂蚁金服，还是成立刚一年的百度金融，布局都是全业态金融公司。以蚂蚁金服为例，包括第三方支付工具支付宝、智慧理财平台蚂蚁聚宝、云计算服务平台蚂蚁金融云、独立第三方信用评价体系芝麻信用以及网商银行，蚂蚁投资的公司还有众安保险，信美互动等等。作为电商业务优势的延伸，京东也成立了独立的金融公4司。乐视也已拿到私募基金牌照开始布局互联网金融业务。这些都标志着，未来大型互联网公司，金融业务的独立是趋势，而且金融或将成为不可替代的主业之一。　　而对传统金融行业的互联网布局来看，金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。　　银行的

6、信息化建设一直处于业内领先水平，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔――数据集中工程在业内独领风骚，在互联网金融的刺激下，这一年，传统金融机构从服务、技术、管理等多方面都开始了创新突破的迫压之旅。不得不承认，互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现传统金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。　　2016年，利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品，也成

7、为一种行业下的创新。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。　　随着互联网巨头的融入，2016年开始互联网金融更加强调“互联网”是获客渠道，并对技术实力提出了更高的要求，用技术重塑渠道、风控、产品形态、上下游关系链等等。从“渠道”到“技术”4，主导力量也发生了彻底变革，大多数草根P2P从先锋变先烈，两大正规军入场：互联网大佬布局金融业态，以

8、及传统金融公司向互联网的延伸，再加上数量众多的P2P公司，三大权力的博弈，在2016年重塑互联网金融格局。4