p2p信贷对商业银行的影响及对策浅析

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1、吉林化工学院学年论文题目P2P信贷对商业银行的影响及对策浅析教学院经济管理学院专业金融工程班级金融1403学生姓名学生学号1410667327指导教师许令仪2016年9月23日P2P信贷对商业银行的影响及对策浅析郭彦东（吉林化工学院经济管理学院金融1403班）摘要：随着信息技术的快速发展，互联网模式逐渐兴起，英中最具冇代表性的就是P2P信贷平台,随着其客户基础的不断把扩大和业务领域的扩张，将对商业银行信贷业务形成直接的影响和冲突。本文首先分析了P2P信贷平台的优势与主要特点，结合国内商业银行的业务特点，找到了商业银行与P2

2、P信贷的结合点，最麻对其产生的影响做出适当的应对对策和建议。关键词：P2P信贷平台；商业银行；影响；建议一、P2P信贷的一般概述（-）P2P信贷综述1.P2P信贷的概念P2P信贷是互联网金融的一种工具，它是指不同网络节点Z间的小额借贷交易,需要借助电子商务平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和吋间，自行决定借出金额实现自助式借款。2.P2P信贷的类型（1）担保机构担保交易模式。此类平台作为中介平台，不惜吸储不放贷，只提供金融信息服务，曲合作的小额贷款公司担保和担

3、保机构进行双重担保。此类平台的交易模式多为一对多，即一笔借款需求由多个投资者投资。（2）P2P信贷平台下的债权合同转让模式。可以称之为多对多模式，借款需求和投资都是打散组合的，茯至冇由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债券转让给其他的投资人，获得借贷资金。（3）以交易参数为基点，结合其他的综合交易模式。这种小贷模式创建的P2P信贷小额贷款业务凭借客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势。其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务，线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下

4、交易的前台。3.P2P信贷的特征屮小收入投资者都可以参与，投资门槛低；一•般的年收益率在8%-16%左右，受利率比较高；P2P信贷的投资期限比较灵活；每个月付息到期还本，等额本息；小额公司严格审核，由征信公司对其评级，银行对其资金托管。(-)我国P2P信贷的产生及运作模式1•我国P2P信贷的产生回顾我国P2P信贷的产生源于市场决定的，有人需要贷款，有人需要发不放贷投资，但是中间没有一种快捷的担保，于是P2P信贷应运而主。2.我国P2P信贷的运行模式没有资金担保的纯线上的网络借贷，是一种单纯的信用交易，耍保证信息绝对的公开；

5、冇担保机构作为中介的担保公司担保模式，负责合适结借款人信息，并管理资金；小额交易线上模式并要求有一定的抵押物的线上线下的结合模式；线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易的线下交易模式。(三)我国P2P信贷的发展现状在互联网的时代下，全国目前有1300多家止常运行的平台，目而平台与其他金融机构进行合作，打开了P2P信贷新的发展空间，扩宽了原冇的业务范围及种类，使得彼此之间相互监督，透明度更加清晰，同吋有益于P2P信贷行业整体的健康发展。二、P2P信贷对商业银行影响的理论分析(-)P2P信贷对商业银行营利性的影响1.P2

6、P信贷对商业银行盈利性的正面效应P2P网络借贷平台的客户与银行的个人贷款客户不是相同的，网贷平台的利率比较高，银行的利率比较低，一个理性的客户会选择银行的低利率进行贷款，资金成木低，就极大地促进了银行的贷款业务。因此，P2P信贷对商业银行的盈利性有着促进作用。2.P2P信贷对商业银行盈利性的负面效应商业银行的存款项是银行的负债项，存款是商业银行资金的主要来源，存款对商业银行的盈利性水平产生重大的影响，商业银行需要支付利息给存款者，这构成了商业银行获取的成木、利息过高，商业银行通过存贷利差获取的利润就会减少。P2P信贷等一系

7、列业务的开展，导致商业银行负债结构从储莆存款流向更多市场化的同业存款，促使整个银行体系资金成木上升，银行活期存款总量明显下降。（二）P2P信贷对商业银行系统性风险的影响1.P2P信贷对商业银行系统性风险的正面影响由于p2p的出现，能够保证投资者在投资过程中，收益较为稳定，可以对商业银行的系统性产生冇利的影响，使得利率风险汇率风险都大大降低，从而提高商业银行的核心竞争力。银行系统风险是曲银行业外部冲击造成的风险，主要包括信用风险、利率风险和汇率风险以及国家风险。2.P2P信贷对商业银行系统性风险的负面影响p2p的出现使得商业

8、银行的业务会出现下降，导致商业银行的营利性迅速下滑,使得人们追拥于p2p,从而使得商业银行的信用性明显降低。产生对商业银行不利的一方面。导致商业银行的核心地位大大降低。系统风险向商业银行部门的传导主要包括流动性传导、信息不对称导致的风险积累、规模太大也会导致系统风险以及金融一体化。由于上述因素的存在，导