硕士学位论文-信贷类银信理财产品风险控制的法律问题研究

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1、山西财经大学硕士学位论文信贷类银信理财产品风险控制的法律问题研究姓名：程琳申请学位级别：硕士专业：经济法学指导教师：张旭娟2011-03-11摘要银信合作被称为信托业发展的最优模式，满足了现代经济对资金来源多元化和资金运用多元化的需求，也是金融创新的一种尝试。自2005年第一款银信合作理财产品问世以来，我国银信合作市场逐步进入了快速发展阶段，规模日益庞大。特别是2007年以来，银信合作逐渐发展成为国内理财产品的主要运作平台。而对于银信理财产品自身所隐藏的风险，金融学和法学界都有很多不同的见解，监管层也始终没有放松对于该类产品的监管力度。2008年浮出水面的的光大-安信信托纠

2、纷案在法庭审理中和一审判决后都引起了监管层和法学界极大的关注和争议，原因就在于此案暴露了信贷类银信理财产品存在的违规操作问题，甚至以合法形式掩盖非法目的，更造成投资人资金本利及其他权益损失。当事人安信也指出光大银行近两年拆东补西的理财营运方式不仅严重违背了其职责、欺骗了客户，而且造成了恶劣的社会影响。此案也警示了业界应重新审视银信合作的风险与责任界定，并成为信贷类银信理财产品风险控制问题的典型实务之一。信贷类银信理财产品在设计、开发及投放过程中面临许多风险，包括市场风险（本文不予研究）、信用风险、操作风险和法律风险等，其危害程度不一而足，笔者将一一列举。引起这些风险的原因来

3、自银行、信托公司和信托资金使用人等方面的主、客观因素。对该类产品风险的控制涉及银行和信托公司双方的自律及监管约束，也间接涉及理财产品投资人权益保护及信托财产使用人的守信程度等各方面的问题。另外，我国现有的相关法律制度规范存在模糊界定、缺乏细则3或相互冲突的情况，还需要细化统一，以便更好地发挥其应有的规范引导作用。【关键词】信贷类银信理财产品风险控制4AbstractThecooperationbetweenbanksandtrustsisbelievedtobethebestmodeofthetrustbusiness’development,whichsatisfiest

4、hedemandofdiversifiedsourceandapplicationoffunds,whichisalsoanapproachtofinancialinnovation.Sincethefirstbankandcreditco-financingproductscameout,ourbanksandtrustscooperatingmarkethascomeintoafastdevelopingperiod,anditsscalehavebecomemoreandmorehuge.Especiallysince2007,thecooperationbetwee

5、nbanksandtrustshavegraduallydevelopedintothemajoroperatingplatformofdomesticco-financingproducts.Thefinancialacademiaandlegalacademiahavedifferentopinionsabouttheriskshidedinthebankandcreditco-financingproducts,whiletheregulatorshaveneverloosenedtheirsupervisionofthiskindofproducts.Thedisp

6、utingcasebetweenChinaEverbrightBank(Cebbankforshort)inTaiyuanandAnxinTrust&InvestmentCO.,LTD(Anxinforshort),rosetothesurfacein2008,havebroughtvastconcernamongregulatorsandlegalscholars,whetherinorafterthefirsttrial.Becausethecaseexposedthatthereweresomeillegaloperationproblemsinthetrustloa

7、nsofbankandcreditco-financingproducts.Besides,thepracticewhichusedlegalformtoreachtoillegalpurposeshavealsocausedamountoflossofinvestors.AnxinsaidthattheCebbankseriouslyviolateditsdutiesanddeceivedthecustomers,andbroughtbadsocialinfluences.Thiscasewarnedthatpe