信用社存款竞争力弱的原因及对策

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1、信用社存款竞争力弱的原因及对策　　长期以来，受多种因素影响，农信社存款竞争力较弱。就荆门而言，大部分农信社存款市场份额相当于当地农业银行的1/3至1/2。9月底，全市农信社存款总额为88。7亿元，占农业银行存款总额187。5亿元的47。3%。近三年来，市场份额一直在13%-15%之间徘徊。为全面剖析农信社存款市场竞争力弱的原因，研究应对策略，近日，我们对辖内的12个信用社及农业银行进行了调研。　　一、农信社存款组织市场竞争力弱的原因　　自省联社成立后，荆门市联社高度重视基层营业网点市场竞争力建设，按照CIS形象设计标准，对90%以上营业网点进行了改造，增加了自助设施

2、，完善了服务功能，加强了优质文明服务检查指导等，推动了全市农信社各项业务加快发展，市场竞争力整体显著提升。近三年，存款年均增长在20%以上。但与农业银行及其它商业银行比，由于农信社网点改造起步较晚、财务实力有限、开户歧视性政策限制、经营理念落后、服务环境不优等原因，全市农信社基层营业网点存款市场竞争力仍然较弱，与商业银行还有不小的差距。　　（一）经营理念落后。客户是银行的生存之本。在以客户为中心的经营理念中，先进商业银行先后经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。通过调研对比，农信社部分营业网点经营理念仍然停留在"以自我为中心"阶段。至于以上四

3、个阶段的经营理念，部分农信社在践行中，还存在较大差距。主要表现在以下几个方面：一是在营业环境舒适度方面，先满足自我需要，而非客户需要。所调查钟祥联社8个营业网点，营业室柜台内都有空调，而服务大厅没空调的有6个网点；东宝联社长宁分社、金虾路分社和八角分社，漳河信用社及其2个分社营业室柜台内都有空调，而服务大厅都没有空调，团林信用社服务大厅虽然有空调，但受制于包干水电费不足而不能正常使用，成了"聋子耳朵"。二是便利设施不能正常发挥作用。所调查东宝联社14个营业网点虽然都配有饮水机，但有5个营业网点的饮水机不是没水就是没水杯，甚至有些网点的饮水机布满了灰尘，长期无人使用，

4、员工则为自己准备有开水。三是所调查农信社营业网点都无功能分区、贵宾接待室，而农业银行网点都有。　　（二）服务环境不佳。良好的环境是银行业实力的象征。有实力，客户则存款放心。环境好，客户则存款舒心。但多数农信社只注重营业网点外部形象建设，而对内部环境建设重视不够，客户进入农信社营业网点的感受与其外在形象感受存在较大落差。一是室内环境缺乏生机，有冷清之感。调查组暗访了4个农业银行营业网点，所有网点干净卫生、环境温馨，都统一配有电视机、空调、宣传架、室内盆景、填单台等，东宝子陵农行有五个营业窗口，每个窗口都放有鲜花。所调查的东宝联社9个城区营业网点和3个信用社的外观形象基

5、本是近两年按照省联社CIS标准进行装修，在外观上与农业银行相比并不逊色，网点服务大厅面积大多数不比农业银行小，但网点室内环境与农业银行相差甚远。大部分网点四面徒壁，看不到花草盆景，更别说电视机、产品宣传架、报架、填单台等物品了，给人有空荡、冷清之感，个别营业网点即使有一至两盆盆景花卉，也是长期没有人打理，叶片上全是灰。二是室内环境不整洁。东宝白石坡分社营业大厅地上、盆景、户外防护网上到处是厚厚的灰尘；部分网点的营业执照、营业许可照、安全达标证等没有制柜管理，随意张贴；办公桌面堆放物品杂乱。　　（三）社会形象不优。一是信用社没有强大的金字招牌。商业银行有"银行"招牌，

6、并且进行"国家银行、国家信用、国家保障"的不正当宣传，客户普遍认为钱存商业银行更安全，而农信社属"非正规军"，资金实力不强，钱存信用社风险相对商业银行要大。二是部分员工精神面貌萎靡。尽管所有当班员工都能统一着装，但大部分女员工没有盘发、没戴员工服务牌，工作服装陈旧不整洁；部分员工坐姿不端，有趴案的、有翘二郎腿的、有歪坐在椅子上的；受桌椅制约，所有员工都是侧着身子，而不是面对面地服务客户，而农行员工都实行面对面服务；部分员工在接待客户时，面无表情，态度生硬。三是员工整体素质有待提高。以钟祥为例，农信社有本科以上学历人员97人，比农业银行少35人，占比为25%，比农业银

7、行少23个百分点；30至45岁员工，农信社有229名，比农业银行多180人，占比45%，比农业银行高12个百分点，45岁以上员工85人，比农业银行多62人。员工队伍年龄结构老化、整体素质不高，直接影响了农信社服务能力的提升。　　（四）激励机制有待完善。一是激励机制单一，调动员工积极性缺乏有效抓手。人的行为可以被各种因素所激励。没有一种万能的方法可以激励所有的人。因此，管理者需要根据激励对象的不同，采取不同的激励方式和方法。从调查情况看，各联社采取的主要激励措施为报酬激励与目标激励，即将员工的薪酬与其目标完成情况相挂钩。除此之外，诸如职业生涯激励、子女就业激励、员