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1、银行个人理财产品在农村地区的推广随着国家经济繁荣、国民收入的进一步提高,储蓄、债券、股票、基金、打新股、保险、黄金宝、外汇宝等金融理财产品,日渐走进了老百姓的日常生活。然而不难发现,尽管各大金融机构纷纷开设个人理财中心、推出了种类繁多的理财产品,但中国的广大农民和这些城市居民日常谈论的投资热点显然相距甚远。 “财不理我,我不理财”。农民需要理财吗?答案毋庸置疑。中国是一个农业大国,农村人口接近9亿,占全国人口的70%,随着中国“三农”政策的落实实施,新农村的建设,广大农民直接受到了好处,积累了一定的财富,农民朋友辛辛苦苦挣来的血汗钱更需要有人支持他们进行
2、稳妥的多元化投资。 一、农村地区理财的现状 目前,农村比较热门的投资渠道仍然是储蓄。来自中国人民银行的数据显示,2006年,农业存款金额近8万亿元。2002年至2007年农村居民人均纯收入由2476元增加到4140元。显然,如果将所有的钱存银行吃利息,不仅收益低,还要面对通货膨胀、货币贬值、购买力下降等带来的损失。除此以外,农村比较热门的投资方式还有民间借贷,但动辄10%至30%的年利率风险极大,纠纷不断,严重威胁了债权人的财产安全。在日新月异的新农村建设中,金融服务更是农村经济发展中不可或缺的重要环节。 “思路决定出路,眼光决定财富”。多数人依据习
3、惯思维判断,农民的理财观念相对保守,但客观现实是农村理财投资渠道缺乏,农民不得不选择储蓄。但在现今的农村,不少农民通过外出学习、工作,对投资理财有一定的了解,头脑十分灵活。 因此,金融行业应加大对农村关于投资理财的宣传和引导。农业银行和农村信用社可以在农村农村设立理财中心,邮政储蓄加大基金、保险代理力度。各类金融组织也应组织服务下乡。 近年,我国商业银行相继推出了理财中心和理财产品,国内个人理财业务方兴末艾,市场前景十分广阔。特别是零售业务的快速发展,它的作用越来越突出。从一定意义上说,它关系到银行的兴衰大事。 从银行战略层面考虑,无论怎么强调理财产
4、品和理财市场的重要性都不过分。从眼前看,资本市场的活跃,导致储蓄不断分流,迫使银行必须推出收益率高的理财产品遏制新增储蓄下滑的势头。从长远看,央行几次调整利率,不仅表明利差在收窄,还会使商业银行在定价、债券市场缩水等方面面临多种风险。“近忧”和”远虑”迫使商业银行必须加快推进经营方式、结构和盈利方式的战略转型,大力推出理财产品等不占用资本金、不占用信贷规模的中间业务。 从需求层面看,农民投资渠道狭窄,只能在无风险、低收益的产品(国债、存款)和高风险、高收益的产品(股票、主要与股票挂钩的基金)间进行选择,银行理财产品可以填补中间的空白地带,为居民投资多元化
5、和商业银行开拓新的利润增长点带来了良好契机。 二、目前个人理财业务在农村推广过程中存在的问题 虽然,农村地区个人理财业务几年来已有了长足的发展,并引起了社会的普遍关注。但是,从各商业银行个人理财业务在农村的运作情况可以看出,真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展,目前,农村个人理财业务主要还停留在基金等几只产品上,个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几方面的问题: 第一、理财服务同质化与农民需求特性化的矛盾。目前我国银行个人理财产品主要定位于中高端客户,理财金额起点高、服务专业化水平高,产品性质也比较趋同。据银行业监
6、管部门初步统计,各大商业银行已推出的综合型理财产品金额起点一般在五万元至50万元不等。尽管农民收入有了一定增长,但短期内能达到这个理财标准的农民却为数不多。 同时,已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容,普遍存在期限固定、周期较长等特征。农民的收入带有较强的周期性和季节性,较难满足基金等理财产品的投资要求。 第二、理财产品信息化与农村基础设施建设滞后的矛盾。现代银行理财产品离不开信息技术的支持,理财产品的宣传和办理,都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。农村基础设施差,计算机普及率较低,计算机技术的生疏等使相当数量的理财产品很难在农村推
7、广。此外,商业银行撤销农村网点,直接导致农村金融设施普遍匮乏,制约了对理财服务的推广。第三、理财的风险特性与农民理财保守化的矛盾。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言,风险相对较小、收益相对稳定,但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱,“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外,农民金融知识缺乏,难掌握金融投资收益计算及风险控制方法,也是开拓农村理财市场必须突破的难题。 三、个人理财业务在农村地区推广中存在的主要风险 虽然现在理财产品层出不穷,部分客户从中获得了可观收益。但作为一个新生事物,大部分具有两面性。作为商业银行在推广的各个阶段,
8、必须远见卓识,防患于未然。 (一)理财产品农村推广过程中的信誉风
