银行个人理财产品的探讨

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1、银行个人理财产品的探讨----工商管理论文-->第1章绪论1.1研究背景与意义二十世纪七十年代，全球金融创新浪潮涌现，尤其是在欧美发达国家，各大商业银行迅猛聰起，全方位地开展多种金融业务。而其中，个人理财业务因其受众广、业务集成量大、涉及的金融业务领域广泛、投资者个人收益和银行经营收益都相对稳定及金融风险分散等诸多业务优势而迅速发展起来，其在很大程度上也促进了该时期商业银行的发展。　　银行个人理财产品的探讨----工商管理论文-->第1章绪论1.1研究背景与意义二十世纪七十年代，全球金融创新浪潮涌现，尤其是在欧美发达国家，各大商业银行迅猛聰起，全方位地开展多

2、种金融业务。而其中，个人理财业务因其受众广、业务集成量大、涉及的金融业务领域广泛、投资者个人收益和银行经营收益都相对稳定及金融风险分散等诸多业务优势而迅速发展起来，其在很大程度上也促进了该时期商业银行的发展。中国的商业银行个人理财业务自二十世纪九十年代末才崭露头角，并且最开始只是向客户们提供一些外汇理财业务办理和极少量的投资理财咨询服务。经过了二十多年的发展，中国大陆境内的银行个人理财业务仍然处于初期阶段，但毫无疑问的是，随着大陆整体经济的快速增长，个人资产也快速膨胀，虽然个体收入之间存在巨大差异，并且该差距还有拉大的趋势，低、中、高收入的人群都希望能更理性

3、和安全地安置自己相较于十年前有明显增加的个人可支配收入，同时为了应对医疗、保险、养老、教育、住房等的政策改革和消费需求变化，防患于未然，投资大众也迫切需要好的理财规划师来帮助他们合理配置资产，使其个人财富得保值、增值，来满足人生各阶段的种种生活需求。而对于商业银行来讲，在当今的全球金融格局下，传统的存贷盈利模式已很难独立支撑银行的业务发展，而且前面提到的种种个人理财业务的经营优势逐渐使其成为能给商业银行带来丰厚利润的新的黄金业务，同时个人理财业务还能使银行资产结构趋于多元化、分散银行依赖传统存贷业务盈利的结构性风险等。因此，无论是从投资者还是从商业银行的角度

4、来看，个人理财业务对双方都是有利、有益的。如今大陆金融市场上更是一副全民投身到理财中的兴盛景象，供、需皆火热。在此种金融背景下，对银行个人理财业务的探讨则尤具现实意义。........................1.2主要内容和结构安排本论文由五个章节组成，除开本章外，共有四个章节分别探讨了下内容：首先，是对理财规划的概念梳理和相关理论介绍，并通过具体案例更形象地示范了一套完整的理财规划流程，由此提出银行个人理财在理财规划投资组合方案中的常见性和重要性，并以其作为本论文的主要研究对象；其次，是比较了当今两大热门投资：房地产投资和银行个人理财之间的主要方面

5、，并小结了不同情况下对这两大投资的选择依据；接着，就初期的商业银行理财业务市场的特点及诸多问题进行了一些讨论；最后，针对这些问题提出了自己的一些建议和具体解决方案。在文章的结尾部分，对本论文所研究探讨的内容进行了相关总结。..........................第2章银行个人理财业务的发展状况及相关理论2.1理财规划的相关理论2.1.1理财规划的广泛定义人们通常所说的理财确切地讲应该叫理财规划也叫财务规划或财富管理，是指以公司、家庭或个人为服务对象，根据其资产现状和风险承受等级及对未来的期望值，构筑最佳财务管理方案，并向服务对象提供储蓄、保险、信

6、用、基金、债券、股票或投资组合等一系列的金融服务，管理服务对象的资产、负债和流动性，帮助他们降低生存风险与财务风险（即保障与保值：防范生命和财产未来可能面临的各种风险，保值其已有财富）和实现财富的积累与增值（即增值：在其已有资产的基础上使其资产总量增加），以期达到服务对象生命周期各阶段的财务目标，从而实现服务对象各阶段的战略目标／生活理想。简而言之，理财规划主要指组织机构或私人运用财务管理技巧筹措资金并有效使用，使其投资收益率最大化。理财规划过程中所采取的策略、方法等可由投资理财主体自己构建、执行，亦可由投资理财主体以外的服务方如银行客户经理、第三方投资理财

7、顾问等来分析、制定和执行。（注：本文中假设理财规划都是由投资理财主体以外的服务方提供的理财规划服务，因此投资理财主体均为被服务对象，而非制定财务规划者。）........................2.2银行个人理财业务在中国大陆境内的发展形势总述银行个人理财业务是中国的大多数商业银行的主要利润之一。银行个人理财业务的正规流程同其它私人理财规划，此处不再赘述。中国大陆最早的个人理财业务出现在上世纪末。从1996年中信实业银行广州分行开办＂私人理财中心＂业务部门开始，直至本世纪的今天，国内的银行个人理财业务客户群逐步化大，这与人们的收入增加，财富逐渐积累，

8、生活水平日益提高和理财意识不断增强是分不开的。一份来