关于我国民问借贷的现状分析及立法思考

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1、万方数据2011年第17期总第295期前沿ForwardPositionNo．1720llSumNo．295关于我国民问借贷的现状分析及立法思考周淑娟1祁彬2(1．武警呼和浩特指挥学院，内蒙古呼和浩特010010；2．武警内蒙古总队鄂尔多斯支队，内蒙古鄂尔多斯017000)[摘要】民间借贷一方面作为正规金融的有益补充，对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用；另一方面又由于缺乏规范引导，而给金融稳定和f恬场经济的健康运行带来了潜在的危险。目前，民间借贷法律依据不足，利率一再飙升．纠纷不断．立法的紧

2、迫性H益增强。建议制定一部专门的有关民间借贷的单行法规，从概念上彻底划清民间借贷和非法集资、非法吸收公众存款罪的界限．完善民间借贷监管和监测法律制度，规定民I．日】借贷合同应采取书面形式。主要条款应加以规范，对于借贷资金数额较大的，规定担保抵押，建立通畅便捷的救济渠道。[关键词】民间借贷；现状分析；立法思考[中图分类号】F832．4【文献标识码】A【文章编号】1009—8267(2011)17—0125—03随着我国社会主义市场经济的不断发展，民间借贷游离于我国现行金融体制之外，以惊人的速度日益壮大。

3、它犹如一把“双刃剑”，一方面作为正规金融的有益补充，满足了多层次的市场资金需求，对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用；另一方面又由于立法、监管等方面的不完善，缺乏制度支撑，而给金融稳定和市场经济的平稳运行带来了潜在的危险。因此，尽快通过立法，规范引导我国民间借贷健康发展，发挥其特有优势，以推动我国金融法律制度的完善，从而进一步促进社会主义市场经济的可持续发展。一、民间借贷的概念和特点简单地说，所谓民间借贷，就是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆借行为。民间借贷具有以下特点：1．借

4、贷主体多为中小型企业、个体工商户及自然人等，不包括金融机构。金融机构的金融活动是在金融行政I监管机关的严格监管之下，依据明确的金融法律规定而实施的。而民间借贷是个别企业、个人自主、自发的行为，随意性较大。2．民间借贷的利率由借贷双方自行协商确定。民间借贷主要是为了解决自然人、企业临时性资金不足，利率由借贷双方自行协商确定，其高低比较随意，视情况而不同，从零利率到高于银行同期利率几十倍的都有。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得

5、超过银行同期贷款利率的四倍。”3．与正规金融相比，民间借贷的借款金额小，期限短。因为民间借贷的出资人是中小企业、个体工商户或个人，与金融机构相比，他们的资金积累有限，能够出借的金额相对较少，再加之他们对借款人的信任不足，只想收到短期回报，无力承担长期放款的风险，另一方面。借款人也因为民间借贷利息偏高而不愿长期借贷，所以导致民间借贷的借款金额小，期限短。4．民间借贷手续简单。借款人能够很快获得资金。从银行贷款．无论金额大小、期限长短，都要经过一整套严格繁琐的贷前审核流程，手续复杂，关卡多，人力、物力耗费

6、大，无法满足借款人对资金的迫切需求。而民fa】借贷手续简单，一般只要借【作者简介]周淑娟(1977一)，武警呼和浩特指挥学院讲师。中央财经大学法学院在读硕士；祁彬(1973一)，国防科技大学公共管理硕士。·125·万方数据贷双方达成一致意见，合同即告成立，并且资金能够很快到位，及时解决借款人的燃眉之急。二、我国民间借贷的现状分析(一)民问借贷日趋繁荣，利率一再飙升随着我国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而我国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具

7、备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。据央行研究局通过在2008年和2010年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过2．4万亿元，占借贷市场的比重达到5．6％。LU另外，因为民间借贷对借款人的资质要求低，所以风险比较高，依据高风险高收益的原理，民间借贷的利率比银行利率高也在情理之中。而近些年来，由于连续上调存款准备金率、控制信贷额度，各商业银行贷款额度紧张，众

8、多企业和个体经营者纷纷寻求民间借贷资金，从而导致民间借贷利率一再飙升。根据民间借贷利率不超过同期银行贷款利率的4倍的规定，最近一次加息后，银行的一年期贷款利率为年息6．31％，其4倍就是年息25．24％，分摊到12个月，月息2．1％，即民间借贷公司的放款利率不应超过月息2．1％。而据有关报道，目前民间借贷市场异常火爆，即使有抵押物作担保，贷款月利率仍为2．6％至2．8％。而若无抵押贷款，月利率可达7％至10％。[2】(二)民间借贷纠纷不断，犯罪率逐年上升