信用社(银行)不良贷款情况的调研

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1、信用社（银行）不良贷款情况的调研xx银监分局：根据贵局《关于开展不良贷款调研的通知》，现将我市农村信用合作联社开展不良贷款调研的情况汇报如下：一、至今年4月末，按贷款五级分类我联社不良贷款为17494万元，占比14.9%，资产质量状况分布：正常贷款为7044万元，关注贷款为29817万元，次级贷款为5752万元，可疑贷款为10293万元，损失贷款为1449万元。百万元以上大额不良贷款23户，金额8947.36万元，期限在大多在一年以内，结构主要分布在农林加工、橡塑、制药、耐磨、造纸、建材等行业，其中农业企业2563.38万元，

2、橡塑企业160万元，制药企业3354.7万元，耐磨企业540.5万元，造纸企业1060万元，建材企业666.9万元。二、我市农村信用社不良贷款形成原因（一）内部原因1、历史的因素。随着农村信用社与农业银行的脱钩，以前由于各种政策性贷款，政府的指令性贷款和本应由财政负担的资金由信用社包下来的贷款等各种原因形成的不良贷款遗留给信用社，造成信用社不良贷款的占比偏高。2、信贷管理因素。（1）信贷操作管理因素：为了应对全社会信用危机和纵向风险控制。基层信用社不得不加强信贷风险的控制，由此直接导致企业借贷手续复杂，成本攀高，担保难等问题的

3、出现。企业续借资金的动机下降，从而形成正常贷款逾期，“帐面”不良贷款上升的现象。（2）贷款期限结构设置因素。随着市场的进一步开放，预期不确定因素增加，信用社为防范风险，对于贷款期限的制定普遍缩短，这就和一些企业的生产周期不相吻合，到期时企业如果没有其他资金来源，又不符合借新还旧的标准，贷款必然形成逾期。因此期限的缩短在直接提高信用社审贷、放贷成本的同时也提高了账面不良贷款上升概率。（3）信贷监督管理的加强使得一些隐藏的不良贷款暴露出来。3、利益驱动的因素。一些信用社为得到较高的逾期贷款利息对有实力，风险小的企业，不主动催收贷款

4、，导致不良贷款占比上升。4、信贷约束机构不健全，管理制度不规范。存在新官不理旧账现象，信贷人员变动频繁，有相当一部分贷款较长时间没人催收，信贷档案不够健全，造成诉讼时效中断，个别信贷人员素质低下，违规放贷形成的不良贷款。由于内控制度不完善，个别信贷人员综合素质较低，加之监管力度不够，以及有些信贷人员为完成收息任务搞“以贷收息”为不良贷款的产生埋下隐患。（二）外部原因我市是一个以工业为主导的县级市，不良贷款主要源于农村工商企业贷款。为此，贷款分布主要在城关地区，东片以及中片的部分乡镇等，就以上乡镇不良贷款余额为14184万元，占

5、不良贷款余额的77.98%。1、为扶持乡（镇）村企业发展而发放的贷款，九十年代中期，我市因受国家号召大力发展乡镇、村企业，并要求村村办企业，村村都冒烟，受其影响，各行业都围绕这一硬性指标和行政压力而盲目找项目，政府在加大力度宣传的同时，分片召开各银行（信用社）会议下达贷款计划，受其压力，信用社在没有有效担保的基础上发放贷款，有的企业还没有经过工商管理部门合法登记便夭折，致使大部分乡（镇）、村企业关、停、并、转。如已破产的宁国机械工业公司，为扶持该公司，政府号召各有关企业与其生产配套成品，由于该企业经营管理不善和市场风险而破产，

6、所涉及的小企业近20家。因货款不得回笼而被迫关停。2、企业改制逃废信用社债务。如安徽xx电子（集团）公司原在我社贷款212.5万元，为防止贷款损失，99年以该公司部分厂房、土地补办了抵押，2004年因体制弊端而无法继续经营，申请破产，由于该公司负债率较高和存在原职工安置等问题，清偿率只能按8%分配，我社虽办理了抵押，但执行难度很大，最终只获取80万元，余款已形成损失。3、为支持种养业而发放的贷款。如94-96年间，我社为了调整农业产业化结构的填补农业产业的空白点，由政府牵头，各有关单位参加多次赴外地考察，并以农牧渔业局立据分别

7、在联社营业部和几家信用社贷款近200万元，再由农牧渔业局转借给农户经营，养殖鳗鱼和支持菜草蓝子工程，由于受气候、技术等方面的制约，大部分经营失败，贷款无法收回。4、用于基础设施而发放的贷款。前几年，由于受泡沫经济的影响，乡（镇）村收入，入不敷出。为做好基础设施，如修公路、建校舍、安装有线电视插转台等，以政府部门及干部个人名义贷款，个贷公用搞政绩等情况屡见不鲜，以致造成不良贷款，甚至存在扯皮现象。三、我市联社在“抓降控升”工作中所采取的措施1、为进一步清收盘活不良贷款,我市联社在全辖范围内开展为期百日的不良贷款清收盘活活动。清收

8、活动从1月17日开始截止到4月30日。成立领导组，分三个小组，具体做法：首先，对各社现存的不良贷款进行了细致分析，与信用社信贷人员一起查找沉淀贷款的形成原因，以及未来收回的可能性，注重对员工思想的正确引导，帮助克服畏难情绪，在此基础上对工作进行合理要求，营造一个既有一定压力又