《信用评级与授信》word版

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1、-惠州市速贷投资有限公司E速贷网站风险控制的操作要点　　1、针对不同的客户类型分类构造评级模型首先区分客户是个人借款还是企业类型的借款针对个人借款类设定以下判断：1)从事单位是否机关单位，2)是否当地，省内，全国，全球知名企业,3)是否优质行业（如医院，律师事务所，公立或者私立学校等），4)所从事企业注册资金是否大于500万，5)所从事企业的的注册时间是否大于1年，6)工作时间是否大于1年7)所从事企业网络上是否可搜索到正确的单位地址及单位电话（含百度，谷歌，搜搜,阿里巴巴），8)工作所作地与身份证所作地是否一致，9)是否有

2、可供质押的资产，10)是否有稳定合法的收入来源，11)是否有其他银行贷款或者民间贷款，12)贷款是否有逾期3次以上。根据客户上传的资料再分类如下：以上12项能满足7项以上为个人A类客户，满足6项为个人B类客户，满足5项为个人C类客户，满足4项为个人D类客户，满足3项为个人E类客户，满足2项及以下不予借款额度。其中A-C类客户除特殊原因外均为重点发展客户，特殊原因包括客服与其沟通时了解到其本人的性格，嗜好等个人生活方面的信息，E类客户为重点关注客户，客服会定期跟进其个人情况。针对企业类的资信调查：当前企业类的借款已经逐渐落实需

3、要现场认证，认证时考核人员会到客户所在地考察并拍照，然后带回所需信息。考察时需向企业了解的信息如下：1)基本信息企业名称、注册地址、注册资本、实到资本、办公地址、法定代表人、营业执照号、开户银行、股东名称、出资金额、出资比例、经营范围、主营业务等等基本信息。2)企业概况主要介绍企业成立时间、背景、历史沿革（主要指注册资本、股东结构、主要经营管理人员变动状况）等；企业主营业务及其主要产品、服务所分布行业与区域等。3)外部环境结合企业所处行业特征，对影响企业发展的系统性风险进行分析，如宏观经济、利率、汇率、通货膨胀等系统性风险。

4、4http://www.esudai.com-惠州市速贷投资有限公司分析国家行业政策区域及政策。如国家及地方产业政策，是否为政府支持对象，以及可以享有的优惠政策等。分析行业所处周期及企业所提供主要产品的市场竞争程度。1)经营状况分析企业竞争能力、经营稳定情况及其成长性，判断企业可持续发展能力。竞争能力分析，主要从企业的专业资质与水平、创新能力、营销能力、产品知名度等方面。经营稳定性及成长性分析，主要从员工稳定性、经营时间情况、业务稳定增长情况等方面。2)管理状况对中小企业的管理状况分析侧重于经营管理层的素质和企业管理制度建设

5、、执行等方面。管理层素质分析，主要包括管理层受教育程度、管理层从业经验及主要领导个人信用状况。管理制度建设分析，主要从企业组织架构的合理性、企业财务管理的规范性、信用风险控制与制度建设、质量管理体系认证与业务流程控制及必要安保、环保管理制度、实际执行情况等方面。3)财务状况财务状况主要从企业营运能力、成长能力、偿债能力、盈利能力等方面进行分析。在动态分析的基础上并应对指标的分析应放在行业背景中，与同行业、同类型、规模相似的企业相比，充分揭示其中可能蕴含的风险。4)公共记录从企业工商信用记录、纳税信用记录、财会信用记录，银行信

6、贷记录以及税费解缴情况等不同侧面反映企业信用状况；并可结合企业获得的荣誉证书、专业获奖证书等反面反映企业社会信誉及综合素质情况。5)其他信息主要结合评估报告的使用目和应用领域，对其他相关特别信息进行分析，以判断企业申请特定事项的履约能力和履约意愿。宜既有定性分析，也进行定量分析。6)评估结论通过对企业经营状况、管理素质、财务质量、公共记录情况及报告应用领域的综合分析，预测其未来发展前景，揭示可能面临的主要风险，判断企业综合信用状况，并在此基础上确定信用评估等级。2、建立信用风险IT系统目前网站建立了黑名单系统，黑名单系统内均

7、为借款逾期超过15天的用户，投资者可随时根据黑名单上的名字优化自己的投资策略。网站亦会定期在网站公布黑名单上的借款人信息，如还款情况及逾期解释。3、持续优化评级体系目前网站会根据国家当前的总体政策走向，各借款网站平台的风险情况以及客户平均负债水平优化评级体系。　　4、重视基础评级信息的审核和录入4http://www.esudai.com-惠州市速贷投资有限公司对个人及企业提供的资料严格审查，最大限度确保其所提供的资料真实有效。5、重视定性评价的准确性网站面对的是全国的客户，投资者也是分布在全国各地，因此有些投资者获取的信息

8、会比网站更早，投资者会辨别一些恶意借款者，网站会根据投资者的建议加大力度审查，以确保其真实性，一旦发现恶意借款者，将马上停止其发借款标借款行为，并限制其在网站操作。　　6、不断提高对影响评级的各种因素的分析能力7、做好信用等级重评工作每天都会核查客户信用情况，有多网站借款，或者其他网站借款