非银行业专题报告：消费金融，合规发展，万亿市场仍待挖掘

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1、目录1消费金融的概念61.1消费金融的定义61.2消费金融平台分类61.3中国消费金融发展历史71.4消费金融业务流程82消费金融相关政策及影响102.1消费金融政策变化102.2消费金融新政影响122.2.1政策对消费金融产品类型的影响122.2.2政策对消费金融杠杆的影响122.2.3政策对消费金融合规的影响133消费金融行业及市场概况143.1市场规模143.2驱动因素143.2.1政策支持：政策持续推动消费金融行业发展143.2.2需求端：居民改善性消费需求不断增强153.2.3互联网的发展：网购场景快速切换，移动支付逐渐普及163

2、.3客户群体特征173.3.1整体客户173.3.2蓝领用户183.3.3学生用户194消费金融在中美发展的不同路径214.1美国：信用卡历史发展对消费金融的启示214.2中国：互联网带来的消费金融大发展224.2.1信用卡消费信贷在我国发展相对缓慢224.2.2互联网平台能够准确定位用户的消费金融需求234.2.3消费金融需求者对互联网产品更加青睐235消费金融主要参与者收入、成本、利差分析245.1主要参与者收入分析245.1.1银行消费金融业务收入分析245.1.2持牌消费金融公司收入分析265.1.3互联网消费金融平台收入分析275

3、.1.4租赁形式的消费金融业务收入分析305.2主要参与者成本分析325.2.1银行消费金融业务资金成本分析325.2.2持牌消费金融公司资金成本分析325.2.3互联网消费金融资金成本分析345.2.4租赁形式消费金融业务资金成本分析355.3利差分析366消费金融行业空间测算及主要玩家分析376.1银行386.2持牌消费金融公司396.3互联网消费金融396.2租赁形式消费金融407消费金融发展关键竞争因素分析417.1消费场景417.2风控能力427.3获客能力427.4资金端获取能力428消费金融行业未来发展趋势及方向438.1中短

4、期：监管趋严，行业增速放缓438.2长期：行业更加稳定规范、市场化438.3整体：广泛布局生态圈，服务更多人群44图表目录图表1：消费金融平台分类及主要产品6图表2：消费金融全业务流程9图表3：消费金融相关政策时间一览表10图表4：我国持牌消费金融公司成立时间及股东信息11图表5：蚂蚁小贷ABS融资纳入表内合并计算杠杆分析13图表6：2007-2017中国居民消费信贷规模及增速14图表7：居民消费支出依旧保持高速增长15图表8：2013-2016年中国居民平均消费支出用途16图表9：居民网购交易规模及在社会消费品零售总额中的渗透率17图表1

5、0：2011-2017年中国移动支付规模及增速17图表11：2018年捷信客户群体职业分布18图表12：2018年捷信客户群体年龄分布18图表13：蓝领人群月收入水平分布19图表14：蓝领分期产品现状及未来意向19图表15：蓝领人群首次消费分期金额19图表16：蓝领人群信贷消费产品使用频次19图表17：大学生借款人性别分布20图表18：不同借款用途下大学生性别分布20图表19：不同类型院校学生借款人分布20图表20：不同类型院校学生平均借款金额20图表21：美国主要发卡机构信用卡业务收入占比分析22图表22：中国信用卡发放张数及增长率23图

6、表23：两大类银行信用卡收入来源对比25图表24：综合型持牌消费金融公司收入来源分析26图表25：2005-2016年汽车金融公司业务占比27图表26：2016年蚂蚁小贷收入来源分析28图表27：蚂蚁小贷资产支持票据入池资产不良率分析28图表28：2017年维信金科收入来源分析30图表29：2017年部分租赁公司收入来源分析30图表30：2017年易鑫集团收入来源分析31图表31：2017年神州优车收入来源分析31图表32：各类消费金融公司利率分析31图表33：持牌消费金融公司股东背景分类32图表34：2018年银行间质押式回购利率33图表

7、35：2017年维信金科融资贷款分析34图表36：租赁公司资金成本分析35图表37：各类消费金融平台资金来源及成本分析36图表38：各类消费金融平台利差空间分析37图表39：中国消费金融市场容量测算38图表40：中国银行卡消费金融业务市场容量测算39图表41：互联网消费金融市场容量测算40图表42：汽车消费金融市场容量测算41图表43：2018年1-5月网贷平台数量变化431消费金融的概念1.1消费金融的定义消费金融代表提前消费或者信用消费，其本质是借贷。消费金融一般指为具有消费属性的产品或服务提供资金融通服务，主要形式为消费贷款。目前普遍

8、意义上的消费金融是指从广义消费贷款中剔除住房按揭贷款和经营性贷款后的短期消费贷款，如车贷、旅游贷、教育贷及耐用消费品贷款等，遍及衣食住行各方面，是一种为众多消费者提供短期消费信贷