银行系统论文：信合拓展中间业务的难点与对策

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1、银行系统论文：信合拓展中间业务的难点与对策[摘要]拓展中间业务是一个有争议的话题。如果把它看成信合走向市场的先导，则很有必要去研究和探索。文章从不同的角度分析了在发展中间业务中存在的问题，并对拓展中间业务提出了一些大胆的设想。[关键词]中间业务中间业务是金融企业以接受委托或代理服务等方式获取相应报酬的非业务经营活动。信合开展中间业务，既可以增加低成本存款资金，又可以创造营业外收益。此举是金融企业组织和积累资金不可忽视的一个重要方面。然而，信合成立五十余年来，开展中间业务却是步履缓慢，困难重重。其原因何在呢？本文拟就信合拓展中间业务的难

2、点、原因及对策谈几点浅见。一、难点从信合开展中间业务的总体效果来看，虽然有所作为，但认识难以到位；从现有中间业务的操作运行来看，虽然有所发展，但工作难以深入；从未来中间业务的发展趋势来看，虽然有所规划，但范围难以拓展。（一）认识难提高。信合对于开展中间业务有一个渐进的认识过程。从不敢问津中间业务到大胆涉足中间业务；从认为搞中间业务是不务正业到主动把中间业务列入议事日程；从只能在小范围内试点到全面推开，中间业务经历了一个艰难而又漫长的曲折过程。然而，时至今日，仍然有少数地方的领导在会议上不敢提中间业务，在工作中不愿干中间业务，也就更谈不

3、上去谋划和拓展中间业务了。他们究竟怕什么呢？一是怕副营业务影响主营业务，得不偿失；二是怕操作中出问题，酿成经济案件；三是怕一旦政策有变，有些人不自觉地设了账外收入说不清，道不明，影响自己的政治前途。说到底，还是在思想认识上有偏差，因而导致在开展中间业务的行为上不积极。（二）业务难深入。信合虽然在代理保险业务和涉农资金结算业务等方面有所突破，但是，目前中间业务的业务面仍然很窄，业务的渗透力仍然很弱，业务操作仍然很不规范，业务的后劲仍然不足。从现象上看，似乎表现为代理业务还很生疏，对代理业务中的柜员制操作还不习惯；但实质上，真正阻碍中间业

4、务向其纵深发展的应该取决于领导者对中间业务的重视程度。事实证明，那个地方的领导对代理业务比较重视，其中间业务发展的步子就相对要快一些，操作也相对规范一些，工作也相对深入一些；反之，中间业务的发展速度就较慢，操作也不规范，工作也难以深入。（三）范围难拓展。随着市场经济体制的建立和金融改革的不断深入，对于过去计划经济时期的那些陈规戒律该不该打破，怎样去打破？金融企业能不能拓展中间业务，应该怎样去拓展？这些都是信合各个层次的高级管理人员必须认真思考并着手解决的重要问题。从建立完善的市场经济体系的客观要求来看，不打破旧的陈规戒律是不行的；从政

5、策金融改革的现实要求来看，信合不寻找新的出路也是不行的。然而，哪些中间业务能开展，哪些中间业务不能开展，在政策上没有明确的界定；哪些地方只适宜于表层开采，哪些地方则适宜于深层挖掘，在领导者心中没有个准数；哪些是低风险中间业务，哪些是高风险中间业务，在信合还没有成功的经验。这些难题均从不同的角度制约着信合中间业务预期目标的实现。原因：中间业务作为一种业务补充，对处于改革时期和过渡阶段的政策金融企业是不容忽视的。但是，为什么信合开展中间业务又如此艰难呢？究其原因：有领导思想僵化的阻滞所致，也有员工业务生疏的磨合过程；有主观认识上的差异，也

6、有客观操作中的偏离；有金融改革带给人们的思考，也有政策多变留给人们的疑虑。归纳起来，至少有以下几个方面的原因。原因之一：长期单一的垄断经营，因而使得部分领导者的思想僵化，认为中间业务可有可无。虽然他们也在寻找新的支撑点，也希望能有一些新业务来填补改革阶段业务上的空缺和经营中的亏损，然而，他们对开展中间业务仍然是疑虑重重。一是长期从事政策金融工作的管理者们，要他们去经营一些没有政策明确界定的业务，他们在思想上一时还转不过弯来；二是由于长期封闭在一个比较狭小的范围之内，对哪些中间业务比较适合于信合经营，哪些不适合于信合经营，心里没有底数；

7、三是由封闭的思想观念派生出来的自保思想，认为中间业务搞与不搞，搞得好与不好，没有人追究责任，如果擅自作主去拓展中间业务，出了问题恐怕没有人为其挑担子，自己则免不了要被摘掉官帽子，或者不得不挪位子。在他们的心目中，一直认为中间业务可有可无，抓好抓差无所谓，这是中间业务在信合发展迟缓的主要原因。原因之二：偶尔接触的中间业务，因而使得少数业务员的步履滞后，开展中间业务时紧时松。信合开展中间业务起步晚，界面窄，而且步履缓慢。虽然主观上存在着领导重视不够，没有建立相应的代理规范，没有强烈的竞争意识等方面的问题；但是，在客观上，代理业务确实也存在

8、一些弊端。如在代理涉农结算业务的操作过程中，如果也盲目地效仿商业银行“一手清”的柜员制，也将不可避免地出现许多代理隐患。没有相应的代理业务风险预警措施，中间业务也就难以深入开展下去。原因之三：连续多变的金融改革，因而使得