国有商业银行拓展中间业务对策

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1、国有商业银行拓展中间业务对策【摘要】中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。入世以来，中间业务成为国有商业银行与外资银行争夺的焦点。本文分析了国有商业银行开展中间业务的现状，指出存在的问题并提出对策。【关键词】国有商业银行中间业务营销策略激励约束机制一、国有商业银行开展中间业务的现状1、市场交易总量不断增长。近年来，银行中间业务快速发展，中间业务市场交易总量迅速增长。2004年，我国四家国有商业银行的中间业务业务量年累计为438.89亿元，比2003年增加60.94亿元；中间业务收入

2、为423.55亿元，比2003年增加111.6亿元。2004年末，在整个商业银行中间业务业务量中，四家国有商业银行所占份额为83.52%,股份制商业银行仅占16.48%。工商银行的中间业务收入由1998年的20.66亿元增加到2004年的123.01亿元；而同期工商银行的营业收入总额仅增加了132.20亿元，增长了7.31%。虽然与国外有很大差距，但国有商业银行中间业务收入的增速已经超过了同期各项营业收入的增速。2、产品种类日趋多样。随着金融体制改革的推进，银行中间业务突破品种单一的局面，1980年开办了第一笔委

3、托贷款业务；1981年开办代理发行股票、债券业务；80年代中期开办了信用卡业务及外投资、国内外经济技术合作咨询业务；90年代初期商业银行开始代理证券资金清算和基金托管业务，出现保险代理和衍生金融产品业务；1994年政策性银行业务的分离和财政职能的移交又催生了一系列政策性代理业务。各行推出的中间业务品种层出不穷，极大丰富了我国银行中间业务的内容。3、在营业收入中的比重逐步上升。近年国有商业银行中间业务快速发展，1999年工商银行中间业务收入占营业收入总额的1.09%,2006年末已达9%o2006年中国银行实现非利

4、息收入270.07亿元，占营业收入总额的18.2%；建行净手续费及佣金收入为135.71亿元，占经营收入总额的8.95%,较2005年提高2.38%O四大国有商业银行的中间业务收入占总收入的比重均有了较大幅度的提高。4、服务水平日益提高。经过二十多年的发展，国有商业银行中间业务服务水平不断提高，银行不断通过增加投入、完善设施、运用计算机网络等先进技术，不断满足客户多层次、多方面的需要。从单一的代收代付业务、结算业务逐步向多元化发展，使得开放式基金、个人理财等金融服务和对保险、证券等金融机构的服务质量逐步提高。二、

5、国有商业银行开展中间业务存在的问题1、经营效益差。国外商业银行普遍开展的金融期货期权交易、投资顾问、管理咨询等创新程度高、收益好的中间业务在国有商业银行基本上处于空白或刚起步，中间业务对银行利润的贡献相当有限。各行经营中间业务目标不明确，缺乏必要的监督和约束，往往不计成本地降低手续费进行恶性竞争，市场竞争的无序性也导致了中间业务的低收益。2、管理体制不健全。我国国有商业银行大都没有专门机构负责中间业务的开发管理，中间业务分属不同部门，缺乏总体规划和明确发展目标，处于自发无序状态，不能充分发挥银行整体功能。有些银行

6、虽设立了专门管理机构，但制度建设不完善，不能充分发挥协调作用，制约了中间业务的发展。3、业务创新能力弱。我国银行在创新意识、创新能力上都与国外银行有明显差距。以花旗银行为例，1996年至2006年在中国申请了19项金融产品的商业方法类发明专利,而国内银行金融产品发明专利很少。目前，国有商业银行的主要收入来源仍是利息收入，经营仍集中在资产负债业务，缺乏业务创新。4、专业人才缺乏。中间业务的发展需要大批复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识、通晓各种金融商品和投资工具、了解国际国内经济金融

7、形势、精通各种投资策略的理财专家。而我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，且人才的培养和储备严重不足。5、技术应用不足。以金融创新为依托来发展中间业务,是一个为商业银行的发展注入活力的持续过程。金融创新需要来自信息技术、计算机技术和网络技术等客观条件的支持。但从我国四大国有商业银行来看，中间业务的基础设施薄弱、软件开发力度不够，造成总体上科技手段跟不上中间业务的拓展需要，客户及中间业务部门的需要无法及时满足。6、营销效果不理想。国有商业银行的营销手段落后，不能满足客户日益多元化的金融需求。目前银行营销的不足主要

8、表现在产品卖点吸引力和销售力不突出、产品品牌的推广延续性不强、品牌积累效果不高等，产品品牌与银行品牌的宣传及对接尚未形成一套标准和规范。三、国有商业银行拓展中间业务的对策1、转变经营管理理念，制定业务发展战略。国有商业银行要转变观念，把拓展中间业务放在战略高度来对待，彻底改变旧的经营管理理念。要把中间业务作为银行的一项主业，高度重视。尽管银行中间业务在我国尚处于初步发展阶