金融论文：小微企业融资个贷化现象分析

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1、根据本节教材用实验和猜测相结合的方法来说明生命起源的特点，教学方法也就选择学生观察投影片、猜测和查资料相结合的方法进行教学。金融论文：小微企业融资个贷化现象分析　　金融论文：小微企业融资个贷化现象分析　　以法人(负责人)或股东等的个人贷款或信用卡透支贷款为主要形式调查显示，多家小微企业通过银行推出的“富民贷”“信用贷”等新产品或个人经营贷款、个人综合贷款、个人信用卡透支贷款等多种途径在金融机构融资，是小微企业“个贷化”融资的主要形式。据某经营农产品加工企业的小微企业负责人反映，由于他们的财务制度不健全，难以达到银行的贷款标准，而小微企业的资金需求也相对较小，大多在50万～100

2、万元之间，所以在难以以企业名义取得贷款的情况下，他们就以法人或股东个人贷款意大利医生雷地证明腐肉不能生蛆的实验投影片，巴思德的“鹅颈瓶实验”投影片，原始地球的投影片，米勒实验的投影片。根据本节教材用实验和猜测相结合的方法来说明生命起源的特点，教学方法也就选择学生观察投影片、猜测和查资料相结合的方法进行教学。　　或透支的形式来取得贷款，然后“私贷公用”，据该企业负责人反映，目前，像他们这样“私贷公用”的小微企业占比在40%左右，小微企业融资“个贷化”现象已经比较普遍。而据某银行负责人初步统计，他们所发放的个人经营性贷款中可能存在25%以上的“私贷公用”现象，而且这些贷款的承贷主体

3、主要是小微企业的负责人和投资人。通过“个贷化”方式融资的单户贷款额度以10万～30万元为主调查显示，和大中型企业贷款相比，小微企业通过“个贷化”方式融资的贷款额度较小，10万元以下占15%，10万～30万元之间的占到70%，30万～50万元之间的占到10%，50万元以上的占5%。据小微企业负责人反映，当他们的融资需求在50万元以下时，他们一般会优先考虑以个人名义去贷款，因为他们认为，相比企业贷款，个人贷款更快捷一些。而某银行部门负责人也同时表示，融资金额在50万元以下的小微企业，以“个贷化”方式来进行融资的要占到60%以上。贷款方式以短期抵押和担保贷款为主调查显示，小微企业以“

4、个贷化”融资的方式主要是抵押和担保两种形式，而且多为一年期的流动资金贷款。调查中某银行负责人表示，考虑到银行风险的控制，一般“个贷化”融资都以房产抵押和企业或个人担保为主，比例占到95%，另外，5%采取个人连保贷款或信用贷款的方式发放。而且贷款期限90%以上为一年期，10%为两年期或以上，贷款利率执行银行同档次个人经营贷款执行利率。意大利医生雷地证明腐肉不能生蛆的实验投影片，巴思德的“鹅颈瓶实验”投影片，原始地球的投影片，米勒实验的投影片。根据本节教材用实验和猜测相结合的方法来说明生命起源的特点，教学方法也就选择学生观察投影片、猜测和查资料相结合的方法进行教学。　　融资“个贷化

5、”能更好地满足小微企业“短、小、频、快”的资金需求调查显示，近八成以上小微企业所需资金主要用于购买原材料、偿还应付款项、发放工资等。小微企业以企业为借贷主体申请贷款，银行需审查企业经营状况、流水账、纳税情况等多项资料，涉及的审批部门多，有的基层行甚至没有企业贷款审批权限而需报上级审批，且贷款成功率不高，这明显不能满足小微企业“短、小、频、快”的资金需求，而个人贷款由于贷款审查制度灵活、贷款审批权限下放等，能较好满足小微企业“短、小、频、快”的资金需求，故各银行和小微企业通过个贷融资具有较强的自发性。融资“个贷化”较好地解决了小微企业财务制度不健全和抵(质)押物缺乏的难题调查中，

6、银行信贷部门负责人表示，目前小微企业贷款以抵押担保贷款为主，而小微企业贷款申请遭拒的主要原因意大利医生雷地证明腐肉不能生蛆的实验投影片，巴思德的“鹅颈瓶实验”投影片，原始地球的投影片，米勒实验的投影片。根据本节教材用实验和猜测相结合的方法来说明生命起源的特点，教学方法也就选择学生观察投影片、猜测和查资料相结合的方法进行教学。　　也是缺乏抵押或担保，而且财务制度不健全，所以以企业为主体进行融资较难，而个人贷款主要审核经营者的个人信用，不需要提供财务报表，且还款方式灵活，这就为小微企业提供了一条更为方便、快捷、有效的融资渠道，因此，小微企业融资主体呈现由企业向自然人转变的趋势。为规

7、避小微企业信贷责任风险，银行更愿意选择“个贷化”方式发放贷款一方面，根据我国现有法律，小微企业作为独立的经济组织，承债主体是企业，其债务随企业的存在而存在，而小微企业经营风险大、破产倒闭概率高，当企业贷款出现资不抵债或破产倒闭时，企业贷款资金可能无法追回。另一方面，大多小微企业在财务上与其法人代表的个人财产难以完全分开，一些企业法人代表通过企业名义骗贷或将贷款挪作他用，银行很难监管资金的用途，风险难以掌控。因此，金融机构为保护自身权益，通常选择向小微企业主发放个人贷款，而不是发放企业贷款，或