小贷公司贷款风险分类管理暂行办法

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1、XX小贷公司贷款风险分类管理暂行办法XXX小额贷款有限公司贷款风险分类管理暂行办法第一章总则第一条为加强贷款风险分类管理，防范化解信贷风险，根据监管要求和中国人民银行《贷款风险分类指导原则》等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称的贷款风险分类，是指由本公司（以下简称公司）信贷分类人员按照规定的标准、程序对贷款质量进行评价，并按照风险程度将贷款形态划分为不同级次的过程。第三条贷款风险分类的目的：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；（二）发现贷款经营管理各环节存在的问题，并采取相应措施，加强信贷管理，化解风险；（三）为计提损失准备金、绩效考核等提供

2、依据。第四条贷款风险分类原则：（一）准确性原则。分类人员应充分评价贷款的风险状况，根据贷款风险分类的核心定义及标准，准确地划分贷款形态级次，真实反映贷款形态，不得弄虚作假，人为调整分类结果。（二）及时性原则。分类人员应根据贷款风险程度的变化情况，及时调整贷款形态，不得滞后集中认定。第13页共13页XX小贷公司贷款风险分类管理暂行办法（三）规范性原则。分类人员应按规定的权限和程序进行分类，不得超权限、逆程序操作。第二章核心定义第五条贷款按不同的风险程度分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五个级次，后三类均为不良贷款。第六条正常类贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款

3、本息不能按时足额偿还。第七条关注类贷款：尽管借款人目前存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，但是依靠其正常经营收入，必要时通过执行担保，能在规定期限内足额收回贷款本息。第八条次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。第九条可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。第十条损失类贷款：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。第三章操作程序第十一条贷款风险分类的基本操作程序为：信贷部门初分、风控部门审查（必要时，应经风险控制管理委员

4、会审议，以下简称风控会）、有权审批人审批、信贷部门按分类结果进行管理。第十二条信贷第13页共13页XX小贷公司贷款风险分类管理暂行办法部门在收集整理相关信息的基础上，运用分析方法，依据分类标准，提出初步的分类意见。第十三条风控部门对信贷部门提交的分类材料进行审查，提出审查意见。第十四条贷审会对风控部门审查的分类事项进行审议，提出审议意见。第十五条有权审批人根据风控部门或风控会审议的审查意见，确定贷款分类结果。第十六条信贷部门根据审批的分类结果，按规定要求进行分类管理。第四章部门职责及管理规定第十七条贷款风险分类工作，由风控部门，信贷部门等分工负责，紧密配合，共同实施。第十八条信

5、贷部门主要负责贷款风险分类工作的具体实施、管理等工作。第十九条风控部门主要负责审查把关、监督执行、日常监测考核、汇同进行风险处置、化解等工作。第二十条贷款风险分类工作应当与信贷结构调整、客户评级、授信、贷款定价、贷后管理、风险预警等工作相结合，促进信贷管理水平的提高。第二十一条贷款风险分类实行按户认定，以借款人为单位进行分类。第二十二条贷款风险分类结果按以下权限审批：第13页共13页XX小贷公司贷款风险分类管理暂行办法正常、关注、次级，由总经理审批；可疑、损失，须经贷审会审议、总经理签署意见、公司董事长审批。第二十三条在条件允许的条件下，单独设置贷款风险分类管理岗，落实专人负责

6、，并保证人员的相对稳定及工作的延续性。第二十四条根据贷款风险的变化情况，进行及时认定和调整。第二十五条根据分类结果及风险状况，制定有针对性的管理措施，加强贷款分类后的管理。第二十六条在风险分类认定、管理过程中，发现相关人员失职、渎职或违反有关规定，导致产生不良贷款的，应按规定追究相关人员的责任。第五章相关因素分析第二十七条主要分类分析因素：（一）信用状况。包括借款人的评级授信情况、信用记录、还款意愿以及和公司的合作关系等。（二）财务状况。根据借款人近三年的财务情况从以下方面进行分析：1、偿债能力分析：对资产负债率、流动比率、速动比率等变化情况进行分析，判断借款人的长期和短期偿债

7、能力；2、盈利能力分析：对销售收入、利润总额、销售利润率、净资产利润率等变化情况进行分析，判断借款人的盈利能力；3、营运能力分析：对应收帐款周转率、固定资产周转率、存货周转率等变化情况进行分析，判断借款人的营运能力。第13页共13页XX小贷公司贷款风险分类管理暂行办法（三）现金流量状况。根据借款人近三年的现金流量表，分析借款人的现金净流量、经营性现金净流量、投资性现金净流量、筹资性现金净流量的变化情况，判断借款人还款资金来源是否充足。（四）担保状况。对保证贷款主要分析保证人的资格、财务实力、