md小贷公司贷款风险识别与应对研究

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1、····1绪论1绪论1.1研究背景（1）社会需求催生了我国小贷公司小额贷款公司（下称“小贷公司”）作为民间资本进入金融业的一种组织形式，其产生是社会需求的必然。传统银行、信用社等金融机构,由于经营模式、盈利模式相对固定，且对客户要求较高，无法满足小型企业、微型企业、农户、自然人等主体的小额资金需求；相反，小额贷款公司机制灵活，对客户要求相对较低，恰好填补了这一社会需求。（2）小贷行业的快速发展小额信贷活动，源于孟加拉国。1976年，孟加拉国知识阶层人物穆罕默德.尤努斯，为了帮助贫困人口,建立了格莱垠银行,发展出了小额信贷这种金融活动,并得到广泛推广。1993年小额信贷在我国开始实践，于19

2、95年在全国16个省的48个县(市)推行。2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷公司试点的指导意见》，标志小额贷款公司在我国的试点开始全面铺开。2004年起，连续10年时间里，在国家政策的大力扶持下，小额贷款业务受到了中小企业、个人投资者的热捧，得到较快发展。特别是近几年，小贷公司机构数量与贷款余额都快速增长，截至2013年年底，全国小贷公司数量达7839家，从业人员9.51万，实收资本7133.39亿元，贷款余额8191亿元。（3）小贷行业贷款风险增加小贷公司，虽然具有机制灵活、办事效率高等优势；但与银行业相比，一是资金来源有限，二是在组织架构、业务流程、内控制度、

3、专业水平、风险防范等方面都要逊色，三是客户相对较差；三方面因素致使贷款风险比银行业高。特别是近年来，小贷行业发生了重大变化：一是国资、外资涌入，小贷不小；二是区域分布上，从农村、乡镇向大中城市转移；三是贷款客户从农民、个体户向中小企业转变；四是从扶持农业发展向参与房地产行业分利转变；五是小额分散贷款向优秀客户大额集中贷款转变；六是从对银行业的补充向与银行业竞争转变；七是小贷行业快速发展带来管理和专业人员跟不上发展步调；八是以阿里金融为代表的“小贷公司+平台”经营模式创新，行业竞争加剧和行业面临洗牌整合。同时，国家对资金需求量大的房地产、建筑业、娱乐业等行业进行了产业政策调整，GDP增速告别

4、了“8时代”，宏观经济发展减速。企业内外部经营环境的不利变化，都导致小额贷款行业···1万方数据···重庆理工大学硕士学位论文风险加大，可谓是盛宴背后潜伏重重危机。1.1研究目的与意义9.51研究目的小额公司，填补了银行、信托等金融机构的功能欠缺，支持了经济发展，并获得了蓬勃发展。但是，我们应该看清醒地看到，小贷公司面临的贷款风险也在不断集聚。不容忽视的风险要求对风险进行有效识别，并建立完备的应对措施。本文以MD小贷公司为研究对象，以企业风险管理、信息不对称理论作为支撑，紧密结合行业发展走势和经营环境，分析小贷公司在贷款风险管理存在的主要问题及其基本原因，提出贷款风险管理体系的框架设计和优

5、化具体贷款项目风险识别方法与应对措施，使研究具有针对性、指导性和有效性。9.52研究意义（1）丰富了小贷公司贷款风险管理实践经验的总结。目前，对小贷公司贷款风险管理尚未形成理论体系，大多数观点是静态的、孤立的、短期的。本文提出的贷款风险管理体系框架设计、贷款风险识别视角、个别贷款风险三维描述，都是对小贷公司贷款风险管理理论的有益补充。（2）有利于增强MD小贷公司抵抗贷款风险的有效性。过去，MD小贷公司贷款风险管理意识淡薄，处于被动接受和应对风险，制度不完善、程序不规范，风险应对措施单一。本文提出贷款风险的管理从顶层设计开始，对贷款风险进行源头控制，从制度、团队、信息三个方面增添风险管理保障

6、措施，并对具体贷款项目的贷款风险进行全过程的识别和应对，能够切实识别、应对和降低贷款风险。（3）有利于促进我国小贷行业的健康发展。近几年来，房地产市场低迷，人民币升值导致出口困难，以及融资困难造成实体企业空心化，但社会各方对小贷公司面临的贷款风险的认识和重视程度不够。本文对小贷公司在贷款风险管理存在的主要问题及其基本原因的分析，使得小贷公司的行业主管部门、投资者及从业人员能够清醒的意识到问题的严重性，从而引起社会各方对小贷公司面临贷款风险的高度关注，并采取有效措施降低小贷行业整体风险，促进小贷行业的健康发展。···2万方数据···1绪论1.1国内外研究现状9.51国外研究现状目前，国外对小

7、贷公司风险管理的相关研究，主要集中在贷款风险的影响因素和风险管理两个方面。（1）小额贷款风险影响因素影响小额贷款风险的因素较多，包括贷款用途、贷款方式、贷款期限、借款款人诚信等因素。Olomola(2000)对尼日利亚小额贷款违约情况进行研究,认为判断贷款违约与否的决定性因素是借款人特征、贷款特征和贷款人特征。BhattN.&Shui-YanTang(2002)以美国最早的四个小额贷款项目为样本进行实证研究,研究结果认为