民间借贷整理版

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1、原因模式一宏观，缩紧银根，原材料涨价，出口受阻。金融压抑，贷款歧视中小企。微观，民间金融饥渴，金融机构发展滞后，民间借贷填补。监管缺位，贷放款短视，风险大。个人理财意识转变，放贷以谋取更高利益。模式二1、需求：利率最高上浮百分之三十仍难融资，民间中小企业无奈选择民间借贷在很长一段时间中，以银行信贷为主渠道的间接融资渠道是我国社会融资的主渠道，但随着货币政策的逐渐收紧以及经济结构的调整，仅仅依靠贷款越来越难以充分满足企业，特别是中小企业的资金需求，拓宽融资渠道的重要性日益显现。在存款准备金率约束以及日均存贷比的“高压”下

2、，国内商业银行“锅里的米”貌似就要见底，江、浙地区的中小企业也被连连波及。【中小企业融资难原因：】一是中小企业的风险大、不确定性大、破产率高。通常创办期5年的时间内，破产率高达30%-50%；二是信息不对称，中小企业的规模小，决定了固定成本可分摊性弱，规范信息的成本支出是不经济的，为此难以提供规范和标准信息以供决策判断；三是财务不透明，财务缺乏必要的账务，财务制度不正规、不规范，无法正确地判断财务状况；四是交易费用高，即贷款的运作费用高，通常信息收集、调研、分析、决策的费用是大企业费用（按单位计价）的6-8倍。2、供给

3、：大量民间资本，苦于难觅出口近些年民营经济发展迅速，随着规模不断壮大，企业资金需求也越来越多。但是面向银行的正规融资渠道门槛较高，效率也相对较低；另一方面，大量的资金散落在民间，苦于难觅出口。持续活跃的民间金融最终呈现出两方相悖的效果:一方面，民间融资对无法从正规渠道获得资金的地方企业起了相当大的帮扶作用；而另一方面也滋生了非法集资等犯罪活动，侵害了公众利益。通常，经济繁荣或信贷紧缩时期，也是非法集资相对猖獗的时候。银监会有关负责人表示，受当前国际国内经济环境的影响，在今后一段时期内，非法集资案件及风险仍将维持高位运行

4、。应该看到，在中国走向市场经济的过程中，民间融资是必然产生的现象。打击非法集资等违法犯罪活动既要堵住歪门邪道，又要疏通合法的投融资渠道，引导社会融资行为。”杨照东同时提醒投资人，要认清“击鼓传花”型投资的风险，克制贪欲和侥幸心理，自觉抵制各种诱惑。银监会也提出，处置非法集资要建立“疏堵并举，防治结合”的长效工作机制，实行综合治理，标本兼治。3、推手：金融垄断成为民间借贷高利率的推手政府一方面不许大家搞民间借贷，搞得民间利率这么高，然后又说民间借贷有多么坏。借同样的钱，数量是一方面，质量也有不一样，好质量的钱价格就是可以

5、贵点的。什么叫钱的质量不一样？借同样一笔资金，到银行不一定借不到钱，但是你可能得花三个月的时间，包括无数的申请，还有请吃饭等，这个贷款就是低质量的钱。而民间借贷，你今天要，可能明天后天就给你了，不要担保也不要抵押，这个利率肯定是高的。绊脚石模式一1监管机构担忧民间资本进入金融市场影响稳定监管部门对民间资本搞金融也有很多担忧。比如，很多民间资本都是从事制造业等实体经济的，没有金融从业经验，因此难以做好；民营企业一旦入主金融机构，会不会将其当做提款机，发生大量关联交易；民营企业唯利是图的本性和不稳定性，在经营不善时会不会携

6、款潜逃，进而影响金融稳定甚至酿成危机。这些担忧是不无道理的，因为金融业毕竟是高杠杆行业，其风险的外部效应很强，以前在农村储贷会等类似方面也有过不少教训。但担忧过多易致信心不足，关键要有一套可行的开放路径。未来可在动态、审慎监管的前提下，按照从非存款类金融机构到存款类金融机构、从小型金融机构到大型金融机构这一路径，最大限度地放开民间资本准入。[详细]2民间资本独立性强，地方政府亦不愿其进入金融市场中国大多数中小银行的实际控制者都是地方政府。近几年，为提高资本实力，在地方政府的主导下，不少银行都在增资扩股。在获准增资入股的

7、企业中，通常以国有大中型企业居多，民营和个体经济体较少。缘何如此？原因有二：其一，国有大企业手里钱多，单个企业出资额高，因此增资过程的成本低、速度快;其二，国有股东讲政治、听话，可代表政府部门的意志投票，而民营企业个体独立性强、不好管。于是乎，“玻璃门”形成了，不少民企虽对入股银行热情高涨却往往铩羽而归。[详细]3“肥水不流外人田”的垄断利益观，阻碍了民间资本进入银行业现在发展民营银行的呼声已经起来了，为什么在国有银行中还有人认为没有操作性？任何法定垄断领域，如果有人想进入，垄断者一定会游说政府，找出无数的理由来证明垄

8、断好。他们反复强调行业特殊性，不愿放弃对行业的垄断性经营，这可以说是本能的反应。垄断者很清楚，就谋取最大利益来说，没有什么比法定垄断更好的手段。更何况金融领域具有很肥厚的利润，世界上最有钱的都是银行，他们是不会舍得将原本属于自己的“肥肉”拱手让于他人的。所以，国有银行中有人反对是很自然的。模式二1、监管机构担忧风险不愿放手监管部门