第十一章 网络金融.docx

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1、第十一章网络金融本章要点通过本章学习，要求学生了解网络金融的产生与发展，熟悉和掌握网络金融的概念和特点，网络银行、网络证券、网络保险的内涵及功能，理解网络金融创新模式，网络金融的的风险与监管。本章的重点是网络金融概念和特点、网络金融的风险与监管，难点是网络金融创新模式。网络金融诈骗案案例来源：新华网，2007-01-21瑞典最大银行北欧金融集团自2006年9月至今多次被一犯罪团伙利用互联网进行诈骗，诈骗金额高达800万瑞典克朗（1美元约合7.1克朗）。这是瑞典有史以来情节最严重且金额最大的一次针对银行的诈骗活动。斯德哥尔摩警察局宣布，已有两名重要嫌疑犯被逮捕，另有1

2、21人被列为嫌疑人。瑞典警方怀疑这次诈骗活动的幕后黑手是俄罗斯的有组织犯罪集团。在这一系列的诈骗活动中，共有250多个个人储户被骗。罪犯的犯罪手法狡诈，他们通过电子邮件引诱用户在他们伪造的银行主页上提供自己的银行信息。储户在提供相应资料后，便会收到该页面技术错误的提示，而罪犯则使用“特洛伊木马”病毒程序窃取储户信息。之后，罪犯迅速使用窃取来的储户信息，通过网上银行登录进入该储户的账号并转移全部资金。瑞典警方和北欧金融集团已经联合向公众提出警告，提示人们在进行网上银行业务时，保持高度警惕，不要随意提供个人信息。北欧金融集团表示，所有上当受骗的客户都将得到赔偿。又如，2

3、003年2月，美国一名计算机黑客攻破了一家负责代表商家处理Visa和万事达卡交易业务的企业计算机系统，掌握了220万个顾客的信用卡号；在日本，黑客利用安装在网吧中的特殊软件非法窃取用户网上银行的密码，使1600万日元不翼而飞。2002年，我国公安部曾经破获一起不法分子利用黑客手段在银行的网银服务器中植入“木马”程序，窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗的案件，涉案金额达80多万元。思考：1.个人储户应该如何保护自己的金融资产的安全？2.金融机构应该如何加强安全管理，防御网络金融诈骗？第一节网络金融的概述随着计算机网络的广泛应用，金融活动也都开始在网上实现

4、，进而形成了网络金融。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是网络信息技术与现代金融相结合的产物，是未来金融业发展的—个重要方向。一、网络金融的产生与发展（一）产生的基础首先，网络和信息技术为网络金融提供了技术基础。计算机技术、网络技术和信息技术的飞速发展，以及网络的安全保密技术不断完善，使上网越来越快捷、方便，从而给网络金融机构提供了生存和不断发展的空间，同时也为金融服务带来更加激烈的竞争。为了在竞争中谋求生存与发展，金融机构纷纷推出了网上服务品种。其次，网络经济的深化和电子商务的发展催生

5、了网上银行，进而产生网络金融。网络经济的深化和电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网上银行提供与之相适应的虚拟金融服务，从而向传统银行支付体系提出了严峻的挑战，极大地推动了金融创新。最后，金融资本的集中为网络金融的发展提供了资本基础。金融资本的集中是指金融业资本（包括商业银行、投资银行、证券投资基金、保险业等）通过资本市场形成大资本集团或联盟，其实质是在全球范围内寻求资本的最优配置以及超常规扩张的目的。这些规模巨大，以混业经营、跨国经营为特征的资本集团或联盟，必须以网络金融作为业务支撑，其雄厚的资金实力推动了网络金融的成长和壮大。（二）网

6、络金融的发展由于互联网商业性应用的发展，诞生了网络金融。从20世纪90年代中期开始，传统式金融开始向网络金融转变。以银行为例，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）于1995年10月在美国亚特兰大开业，美国最大的50家银行中都已提供网上金融服务。继美国之后，欧洲、日本以及亚洲等地也兴起了网络金融。随后，网络金融界出现了传统的金融机构和高新技术公司合作创办的纯虚拟金融机构，它在优势互补、合作发展的基础上促进了网络金融的发展。网络金融现在已发展成包括银行、证券、保险、基金、期货、电子支付、技术解决方案提供商等电子

7、金融及相关行业。新出现的网络金融超市是金融服务创新的一种表现形式。二、网络金融的概念和特点（一）网络金融的概念网络金融（Internetfinance，e-Finance）简单讲就是网络技术与金融的高度结合而形成的一种新的金融形态。从狭义上说，网络金融是金融与网络技术全面发展的产物，包括网上银行、网上证券、网上保险、网上支付等相关的金融业务内容。从广义上说，网络金融包括网络金融活动涉及的所有业务和领域。（二）网络金融的特点1.信息化与全球化网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的平台，同时也是金融信息化的产物。网络金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市