消费金融公司发展瓶颈分析及应对策略探讨

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1、消费金融公司发展瓶颈分析及应对策略探讨摘要：消费金融公司己经被中国市场所接纳，并且作为一种全新的金融机构，对于拉动中国内需，推动中国经济发展具有重要意义。但是在消费金融公司运营的过程屮面临着一些问题，导致消费金融公司的发展陷入瓶颈。本文主要研究了消费金融公司对中国经济发展的重要性，以及目前存在的问题和面临的瓶颈，并提出了一些切实的应对策略。关键词：消费金融公司；发展瓶颈；应对措施冃前，全球经济已经处于复苏期，虽然欧盟地区的债务危机尚未找到有效的解决方法，美国的经济复苏趋势尚不明显，但是我们认为，全球性的经济危机并不会出现。同时，受到欧美经济的影响，全球经济的增长受到

2、制约，虽然目前一直保持着持续增长的态势，但是增长的趋势与预期相比仍冇较大的差距。中国经济经过快速增长的阶段之后受到发达国家经济增长的影响，其经济增长水平明显放缓，很难保持高速增长的态势，因此,中国经济结构转型已经成为目前亟待解决的问题，扩大内需是解决这一问题的关键。消费金融公司作为一种新的金融机构，其主要的业务就是向消费者提供消费贷款，为扩大内需提供经济支持。一、建立消费金融公司的重要性1•促进我国经济向消费主导型转变目前，我国的经济增长主要依靠国际贸易进出口以及各种投资活动，国内消费者对经济的推动作用较小，这种经济增长模式在全球经济增长缓慢的背景下已经不太适用。首

3、先，国外的消费需求降低，中国的出口贸易明显减少，难以担当拉动中国经济快速发展的重任。其次，国内投资也一直是推动经济增长的重头戏，如果国内投资过快，势必会影响中国经济的平稳发展，导致出现重大的经济危机，增大坏账率。所以必须要转变我国经济增长模式，将扩大内需作为拉动屮国经济发展的突破点。通过建立消费金融公司能够有效地扩大内需，摆脱出口贸易对中国经济增长的限制，真一正的转变我国的经济增长结构。2.有助于扩大居民内需提高消费者的生活水平消费金融公司的重点是向消费者提供消费贷款，使消费者的消费手段更加的多样化，刺激消费者的消费需求，拉动内需。因此，消费金融公司能够在一定程度上

4、刺激消费，但是受到中国传统文化的影响，消费金融公司不足以完全解决我国消费不足的问题。首先，受到我国传统文化习俗的影响，我国人民尚未完全习惯借钱消费的消费理念。其次，消费者使用信用卡消费与向消费金融公司贷款消费的性质和功能存在相近的部分。再者，消费金融公司的发展尚不完善，仍然存在一些问题和发展瓶颈需耍解决。与传统的商业银行相比，消费金融公司的主要对象是低收入群体和青年群体。同时，消费金融公司因贷款额度较小，审批速度快，无需抵押等特点深受中低端收入群体的喜爱。因此，消费金融公司能够提高消费者的生活水平。3.对金融屮介体系具有重耍的作用消费金融公司作为专门向消费者提供小额

5、消费贷款的金融机构，在西方发达国家的金融中介体系中占据着重要的作用。然而在我国，类似于消费金融公司的金融机构少之又少，消费贷款在贷款中所占的比例仅为12%,并且这类消费贷款主要以房贷和车贷为主。消费金融公司的出现打破了商业银行贷款的垄断局血，因此，消费金融公司的岀现不仅可以拉动内需还增强了竞争气氛，有利于商业银行增强竞争意识，积极的创新消费贷款业务，促进我国金融机构的完善和发展。二、消费金融公司的发展瓶颈1.市场需求不足消费金融公司兴起的时间较短，属于新兴产业，所以消费者对它的了解不是很多，只是简单地知道这是一个提供消费金融服务的机构。现阶段消费金融公司处于一个发展

6、期，其自身金融业务也在不断发展，其管理经营模式也在不断完善。但是由于它的发展期限制，它所涉及的业务种类较少，不能很好地满足消费者的消费需求。作为一个盈利性金融机构，因要抵消无抵押消费贷款可能导致的风险及损失，消费金融公司产品的利率及费率较高，这也在…定程度上限制了消费者对消费金融产品的需求。此外,因我国特殊的社会、经济环境及人民长期形成的理财习惯，我国居民在资金使用方面，仍然偏爱储蓄多于消费支出。2.经营风险较高消费金融公司的目标客户主要是难以在银行申请贷款或信用卡的无信用记录的中低收入群体。相较于传统银行，因其贷款申请手续简便，审批速度快，无需抵押，消费金融公司吸

7、引了广大中低收入消费者的冃光。但因其上述特点，消费金融公司又面临着较高的经营风险等。由于中国目前的金融环境并不是很稳定，人民的信用观念尚需加强，无抵押及面向低收入群体发放贷款极可能导致不良贷款及坏账，这样不仅增加了公司的运营成本，更降低了企业的利润。1.利率高于市场水平根据国家的政策规定，贷款利率的确定方式为浮动值，具体利率要根据借款人的信用风险来定，风险高的利率口然高，反Z亦然。当然这只是对于一般风险的用戸来说，对于风险较高的用户可以收取国家规定范围的4倍。这对于消费金融公司来说是利润的提升，但对消费者来说则增加了借款成本，从而也在一定程度上增加了消费金融公司