金融创新的现实与风险

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1、金融创新的现实与风险【摘要】金融领域中各种资源的重置以及各种要素的优化重组叫做金融创新。无论是从客观方面來看还是从主观方面来看金融体系的稳定都得益于金融创新，然而金融创新并不是百利无一害的。金融创新有其自身的弊端，如它有可能带来金融软弱性，风险传递性以及金融机构在从事金融活动时由于内外因素的波动使金融机构遭受损失等，给金融稳定带来负血的影响。本文以第三方支付为例，通过分析第三方网上支付的现状、问题和风险，进而提岀监管建议。【关键词】金融创新第三方网上支付监管建议随着时代的进步电子商务逐步崛起并发展迅速，由此而产生的网上支付业务也在逐步兴起，从而

2、进一步促使金融服务方式的革新，未来金融服务业的竞争主要体现在互联网上。在当今市场的众多参与者中，不仅商业银行积极发展网上支付业务，其他电商也有自己的网上支付工具，同时也涌现出众多第三方机构运营投资的网上支付平台。网上支付业务的一个明显的特征是：非银行机构在市场上占有重要的地位，且参与量庞大，这使得电子商务的支付瓶颈问题在一定程度上得到了缓解，促进了电子商务的发展，口为构建市场新秩序和对业务规范的发展带来新的议题。一、什么是第三方网上支付第三方网上支付是指拥有一定程度的实力和一定程度的信誉保障度且和与国内各人银行签约的独立的第三方机构所提供的交易

3、支持平台，它的具体流程是：首先，在网上买卖双方达成一定的协议后，买方通过第三方机构所提供的交易平台把货款预付给第三方，由其暂管，等到买方确认收货后告知第三方，第三方再将之前买家的预付款付给卖方，完成交易。最初，第三方支付出？F的目的是为了解决买卖双方在小额电子商务支付的情况下由于银行卡不一样所造成的转款不便的问题。第三方支付冃前在我国的表现形式主要有两种，第一种是像支付宝这样的依托customertocustomer等大型网站的支付工具。第二种是第三方支付平台将多种支付手段（如网上支付，电话支付等）整合到一起。本文的第三方支付具体指的是第三方网

4、上支付。二、第三方网上支付的现状如何第三方网上支付之所以深受网民，商务网站以及商家的亲睐是由于以下四点原因：一是，中国电子商务中customertocustomer（C2C）模式所起的屮介监督作用；二是，第三方网上支付很好的解决了长久以来电子商务的物流，诚信以及现金流等问题；三是，第三方网上支付冇效地降低了企事业单位及政府直连银行的成本，极大地满足了专注发展在线业务的企业的收付要求；四是，在业务上第三方支付很好的避免了与被服务单位的竞争。近些年来，由于受强大市场的推动第三方支付平台发展迅速。第三方支付的现状主要体现在以下四个方面：（一）第三方网

5、上支付的服务提供者众多服务提供者众多主耍表现在种类多，大的知名品牌多，数量多。在2001年我国才开始出现第三方网上支付组织，随着时代的进步发展，之后国内出现了类似于“支付宝”、“易宝”、“买卖通”、“财富通”等大的知名品牌。类似于“网银在线”、“支付@网”等从事网上支付业务的第三方公司化支付组织如雨后春笋般出现，此外还有挂靠在知名电子商务网站名下而进行营运的第三方网上支付组织。与此同时，中国邮政以及"google”等知名电子商务公司也进入了第三方网上支付的市场，服务提供者多元化的竞争趋势愈加显著。（二）第三方网上支付的市场发展迅速有关统计资料表

6、明，从2001年我国第三方网上支付组织开始出现至今，个人网上支付的总额所占比重逐年攀升，第三方网上支付的交易额不断加大，年增速超过百分之百。（三）第三方网上支付的产业链日趋成熟基础支付层，服务层以及应用层是第三方网上支付产业链的重要组成部分。产业链的上游是基础支付层，它提供的是最原始的支付服务，由类似于银行，银联这样的清算机构组成；产业链的屮游是服务层，它是在基础服务层的基础上，由一些拥冇良好银行接口技术的服务商对其进行二次开发，由此形成产业链的屮间层；产业链大的下游是应用层，它由电子商务的提供商以及终端的消费者组成。第三方网上支付是由发卡机构

7、、商业银行、第三方网上组织、终端消费者等诸多环节紧密相扣而形成的漫长产业链。（四）第三方网上支付基本产业的功能清晰第三方网上支付组织是第三方网上支付产业的屮介，第三方支付产业一端连接着银行进行资金结算、提供客户服务，处理差错等业务，另一端连接着众多终端消费者及电子商务的提供商。第三方支付产业在一定程度上实现了产业上下游间的一体化，保证了以支付环节为首的电子商务各个环节的顺利进行。总的来说，第三方网上支付在我国还处于起步阶段，由于其正处于不断地发展当中，所以它的前途还很模糊，模式也在不断探索中逐步完善，冃前我们研究的焦点是由新经营模式所带来的金融

8、风险。三、第三方网上支付存在怎样的问题及风险（-）第三方网上支付公司没有相应的准入监管，没有明确的法律地位《非金融机构支付服务管理办法》是由央行公布的