我国-发展小区银行意义和模式-定稿

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1、-目录1社区银行的概念和特征11.1社区银行的概念11.2社区银行的特征12我国发展社区银行的必要性和可行性12.1提高民间资本的利用效率12.2提高居民消费水平22.3推动我国金融结构顺利转换22.4法律上的可行性23我国发展社区银行的优势33.1定位差异优势33.2产权优势33.3营销优势33.4集中经营优势34美国社区银行发展情况及对我国的启示44.1美国社区银行的发展情况44.2美国社区银行的发展对我国的启示44.2.1完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障44.2.2融入社区，充分发掘客户的软信息44.2

2、.3开发具有当地社区特色的金融产品55我国社区银行适行的模式55.1构建我国社区银行的制约因素55.2我国社区银行设立模式的选择55.2.1将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行65.2.2引导民间非正规金融发展成社区银行65.2.3把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行65.2.4由民营资本组建新的社区银行66结论7.---1社区银行的概念和特征1.1社区银行的概念社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居

3、区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行[1]。1.2社区银行的特征正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。从经营特色和发展战略来看，社区银行具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业，是在特定社区范围内提供针对客户的

4、个性化金融服务，并与客户保持长期性的业务关系；从资金运用方面来看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。2我国发展社区银行的必要性和可行性社区银行作为一股新兴力量，正在受到资本市场、行业、监管等各方的重视。未来银行间的利率差会越来越小，中小银行必须提供差异化服务，才能找到生存空间，而社区银行就是一个很好的方向。2.1提高民间资本的利用效率在2012年的《财经》年会上，经济学家成思危提出：微小企业需要资金。大银行是不愿意借给这些小

5、企业钱的，因为有政府风险、市场风险、交易成本又高。所以，社区银行就可以为社区的群众和社区的微小企业服务。社区银行以其较小的资产规模，简单的组织层级，较短的信息反馈期限，灵活的经营决策，能够克服大银行服务同质化缺陷,能较好地适应中小企业多样化的金融需求，有效缓解和改善中小企业贷款难问题。.---同时，社区银行的发展，能将民间资本纳入国家正规的金融渠道之中，为使其进入银行业提供一个比较现实的通道。这对逐步消除金融结构的二元化，遏制民间非法金融的蔓延，提高民间资本组织化程度，实现规模效益，有效降低金融风险具有重要意义。而建立并推广

6、社区银行也为民间大量的资金提供了投资的出路。2.2提高居民消费水平当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费，这说明我国居民的第三次消费革命正在来临。按照日本、韩国等亚洲国家的经验，以家用电器消费为主的第二次消费革命过渡到以汽车、住房等高档消费为主的第三次消费革命一般需要7—10年的资金积累期，而我国积累期已长达14年，其中很重要的原因就是信贷消费不发达[2]。根据我国消费信贷薄弱状况，发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能。　2.3推动我国金融结构顺利转换目前，居民存款是银行

7、业的主要资金来源,是中国金融结构的重要特点之一，在这种情况下，居民所能享受到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行的发展，对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。2.4法律上的可行性按照我国对商业银行准入规范的有关法律，即《商业银行法》、《公司法》、《银行业监督管理法》、《外资银行管理条例》等规定，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行的规定。以《商业银行法》为例，其第二条所称的商业银行是指依照本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人；第十二条

8、对设立商业银行条件规定是:(l)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(2)有符合本法规定的注册资本最低限额；(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；(4)有健全的组织机构和管理制度；(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施；第十三条对注册