《论文_我国村镇银行现状和未来发展前景探析(定稿)》

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1、我国村镇银行现状和未来发展前景探析李德2010-11-05摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作川。木文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持一、我国村镇银行的发展状况（一）村镇银行的建立和发展2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农

2、村资金互助社、小额贷款公司等E类机构。2006年12刀21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3刀挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5刀，银监会发布《

3、关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围山先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6刀末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。（二）村镇银行的特点1、村镇银行是银行类金融机构村镇银行是三类新型农村金融机构屮唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相刈较大，

4、服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立,在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20%,同时其他旳一股东持股比例不高于10%0三是放宽注册资本要求，在县（市）设立村镇银行注册资木不得低于300万元，在乡（镇）设立的注册资本不得低于100万元。我们可以将小额贷款公司和“村

5、镇银行”的制度设计做-•个比较，从中町以看出两者有着一定差异（见表1）。首先，两者目标类似，均立足于解决农八和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式來控制制度风险；与此相反.村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险。表小额信贷公司和村镇银行模式比较小额贷款公司村镇银行初期较高的资本投资有限公pj>=50

6、0万元;股份公司>=1000万元资本门槛较低县（市）x300万元；乡（镇）>=100万元只贷不存,后续资金不足全牌照银行许可证；可吸收存款任何合法资本发起须由银行业金融机构发起单一股东持股比例X10%,可私人控股，所有权比较明晰，对私人资本的吸引力明显最矢银行持股比例>=20%；其他单一股东持股比例=<10%,可能影响苴治理结构，对民间资本的吸引力不够明显无存款准备金存款准备金率参照当地农信社执行2、村镇银行主要从事小额信贷等业务小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和

7、卬度尼四亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、卬度、尼泊尔、柬埔塞等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了对持续性发展。从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析（见表2）可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有白生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连帯责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展；二是它们都

8、带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并口为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。表2：国际小额信贷组织的构建和特点地区国别待点亚洲孟加拉.印度尼西亚、菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨、泰国、马来西亚等孟加拉1976年由尤努斯开创格莱琨银行（GrameenBank,又称孟加拉乡村银行，