我国第三方支付的发展及其对商业银行的影响研究

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1、我国第三方支付的发展及其对商业银行的影响研究【摘要】当今时代正处于一个日新月异的发展时代，以互联网金融为代表的现代信息技术对传统的金融模式产生了颠覆性的影响。许多基于互联网的金融服务模式应运而生，其中互联网金融中第三方支付平台的发展非常迅猛。由于第三方支付市场定位于小额便民快捷支付，在网上购物、网络租车等商业模式下能得到广泛的应用，形成了庞大的用户群。快速发展的第三方支付一方面通过提升支付效率、扩大金融普惠性极大便利了人们的生活；另一方面也对传统商业银行的业务产生了不容忽视的影响。特别是2013年以来，第三方支付创新速度加快，出现了很多跨机构、跨市场、影响力较大的交叉创新产品，对商业银行传统业

2、务提出了新的挑战。本文旨在通过研究第三方支付平台的发展现状，与人们日常生活的联系，深入剖析第三方支付对商业银行的影响。【关键词】第三方支付；互联网金融；互联网消费；商业银行一、我国第三方支付发展的现状当今时代经济稳定提升各种新兴产业的诞生也在我们生活中发挥着不可替代的作用，而第三方支付平台就是其代表之一。第三方支付平台的发展与建立，已初步具有了规模。第三方支付机构的支付业务规模快速增长，其简单便捷的支付模式越来越受到用户的青睐。据艾瑞咨询的数据显示，我国第三方支付的交易规模一直在逐年增长，虽然增速逐年放缓，但交易规模在总量上从2011年的22038亿元增长到2015年的118674.5亿元，同

3、比增长46.9%o在发展的浪潮中，不少第三方支付企业已经在支付的大市场走出自己的特色。在众多的第三方支付平台中，截止2016年第一季度的数据显示，支付宝以43.3%的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台。而微信支付、QQ钱包两种新支付入口的快速发展使财付通的市场占比进一步扩大，目前市场份额仅次于支付宝。各支付平台特有的简单、快捷、安全的支付特点使其越来越受到用户的欢迎。除此以外，随着一些龙头企业的快速发展，各种基于第三方支付平台运作的产业也并起发展，诸如京东金融，快钱等。这样不仅有助于促进行业支付水平的提高，也有助于提升支付企业自身的服务水平，扩大自身在行业中的影响力和竞争力。随着第三方

4、支付平台的应用，基于互联网的消费模式也在不断发展。截止到2015第四季度，第三方互联网支付交易规模结构中，网络购物占比23.2%,基金购买占比19.8%,航空旅行占比8.7%,电信缴费占比3.5%,电商B2B占比5.3%,网络游戏占比2.0%。第三方支付的发展带动了“滴滴打车”，“饿了么”等满足人们出行、就餐需求的移动应用的快速发展［3］。总而言之第三方支付带来的变革已在潜移默化中起了深远的作用。二、第三方支付对商业银行业务的影响近年来，第三方支付平台迅猛发展，已然成为现代支付体系中的重要组成部分。第三方支付平台借助互联网，广泛地参与各种支付业务，通过多样化、个性化的产品来满足客户的多方面需求

5、。而传统的商业银行业务，如银行的支付业务、存款业务等，也在一定程度上受到了冲击。1.第三方支付对商业银行支付业务的影响在商业银行的传统业务中，支付业务是最被大众熟知，使用最为广泛的业务之一。但是，第三方支付借助互联网消费模式的兴起，持续开拓市场空间，抢占了商业银行支付结算市场的份额。过去人们在购物时，一般都需要使用现金或是银行卡来支付。这样的支付方式决定了银行在支付方式上的垄断的地位。然而如今第三方支付平台的登场，却打破了这一局面，改变了人们的支付方式。如今人们仅凭手机这一媒介，便可随时体验各种服务。第三方支付平台凭借其更加个性化，更加多样化的特点迅速赢得人心。此外，越来越多的商家也开始纷纷加

6、盟第三方支付平台，以谋求更大更直接的利益，这无疑很大程度上促进了第三方支付平台的的发展，在更大程度上影响了银行的支付业务。从另一方面来讲这也激发了传统商业银行的危机意识，传统支付时代的一去不复返导致商业银行不得不对其业务模式进行改良与调节，大力发展互联网业务已成为各大银行的公识。第三方支付平台的业务发展给传统银行带来挑战，有助于其业务的发展。2.第三方支付对商业银行存款业务的影响银行的存款业务一直是其最重要的业务之一。但现阶段第三方支付平台也逐渐开始影响其存款业务。以支付宝为例，随着越来越多的用户使用支付宝进行消费支付，越来越多用户也倾向于向支付宝存入资金。据数据显示,支付宝平均每日拥有近五十

7、亿的交易额。但是，目前第三方支付所开展的业务主要影响的是银行的活期存款业务。对商业银行来说，活期存款业务所带来的利润还远不能与长期的定期存款业务相提并论，并且目前第三方支付平台的日交易额相对于银行总体的存款量来说规模仍较小，不足以对商业银行的存款业务造成严重的影响。即便如此，从客户特点来说，第三方支付的客户往往都具有较高的消费需求。由于这种特性，他们的交易额虽然有限，但是，这一群体庞大的数目，以及