新乡市小额贷款公司风险控制探究

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1、新乡市小额贷款公司风险控制探究【摘要】本文基于小额贷款公司的性质和特点，在对新乡市小额贷款公司发展和经营现状进行调研的基础上，通过对其在发展过程中主要面临的风险及风险产生的原因进行分析，并结合国内其他省市的成熟经验，从政府和公司自身两个方面对如何控制小额贷款公司风险给出建议。【关键词】小额贷款公司；风险；新乡市1.小额贷款公司综述1.1小额贷款公司概念及作用小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。小额信贷最早出现于上个世纪70年代的孟

2、加拉国，当时成立的目的主要是为了解决贫困农民致富难的问题，采用的方法主要是无抵押小额短期的信贷模式，而且直接贷款于农民，手续简单，操作性强。这种小额贷款形式的扶贫方式非常成功，为许多发展中国家和地区摆脱贫困提供了很好的借鉴作用。我国小额贷款公司真正开始发展始于2005年，2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》作为我国小额贷款公司第一部国家性法规发布，至此之后，我国小额贷款公司开始迅速发展，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，加快金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，促进“三农”、中小企业和县域经济健康快速发展发挥了积极的作用。1

3、.2小额贷款公司的特点下面通过比较小额贷款公司与商业银行、民间金融的区别来展示小额贷款公司的特点，如表1所示：1.新乡市小额贷款公司现状分析2.1新乡市小额贷款公司设立情况2.1.1公司性质河南省2008年出台的《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》规定：小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，属于企业法人，依法享有法人财产权，遵照国家的金融方针和政策，在法律法规规定的范E内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。设立为有限责任公司的，注册资本不得低于2000万元，

4、股东人数不得高于50个；设立为股份有限公司的，注册资本不得低于4⑻0万元，发起人人数不超过2⑻人。主发起人持股不超过公司注册资本的20%,其他自然人、企业法人和经济组织及关联方持股比例不超过10%，但不得低于1%。2.1.2公司数量在省小额贷款公司政策指引和市政府的正确领导下，新乡市小额贷款公司从无到有，获得了大踏步的发展。截至2012年11月末，我市小额贷款公司23家，从业人数267人，开业以来累计共发放贷款2868笔，贷款额45.71亿元，扶持自主创业人员2.1万人，支持中小企业911家，带动10.5万人实现再就业。2.1.3资金规模及构成根

5、据规定：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，但不得超过资本净额的50%。［1］目前，新乡市小额贷款公司注册资金总计11.2亿元，约占总运营资金的71%，从银行融入资金约占总运营资金的21%,其他资金占8%。2.2新乡市小额贷款公司经营情况小额贷款公司可经营的业务包括：办理各项小额贷款；办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务；经批准的其他业务三类。根据实地调研结果统计，目前新乡市小额贷款公司只经营小额贷款业务，尚无一家小额贷款公司实际开展企业发展管理咨询和其他业务。2.2.2贷款对象及

6、用途综上可见，新乡市小额贷款公司的贷款对象以小微企业为主，农户贷款以及用于农林牧渔的第一产业的贷款比重较低，数量增长速度较慢。另外，通过调查发现，新乡市的小额贷款公司都很好的坚持了属地经营原则，遵守了“小额、分散”的原则。2.2.3贷款形式及办理情况综上可见，新乡市小额贷款公司以担保贷款为主，而信用贷款方式也占有一定比重，主要依靠的是小额贷款公司自身的本土化经营优势，利用股东及公司高管人员在本地生活多年来，所形成的人脉、信息资源网络，全面了解贷款对象的家庭、人品、资产等各方面状况提供贷款。据调查，目前新乡市小额贷款公司信贷程序主要包括借款人申请、

7、信贷考察、贷款审批、贷款发放等4个环节。与商业银行比较，小额贷款公司手续便捷、过程简单、贷款发放速度快，一笔贷款从最初申请到最终放款，平均只需要3-5天时间，最快的只需1-2天就可办理完结。总体上来看，在市工信局为主的各级管理部门的正确领导下，我市小额贷款公司业务开展有序，在吸引和集聚民间资本、缓解“三农”和中小企业融资难等方面发挥了一定积极的作用，取得了良好的效果。3.新乡市小额贷款公司主要风险分析3.1外部因素导致的风险外部风险是由于政策和市场因素的变化对信贷业务造成的风险，属于不可抗因素，企业只能及时预测和改变经营方式来预防可能发生的风险。

8、3.1.1政策风险小额贷款公司”只贷不存”，不吸收公众存款，不同于一般的商业银行，所以不适用《商业银行法》，但从事的是金融业务，又不同于