商业银行金融论文范文-阐述互联网金融对中小商业银行的冲击及应对论文

《商业银行金融论文范文-阐述互联网金融对中小商业银行的冲击及应对论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、商业银行金融论文范文:阐述互联网金融对中小商业银行的冲击及应对论文互联网金融对中小商业银行的冲击及应对论文摘要：以余额宝为代表的互联网金融产品对中小商业银行形成丫冲击，中小商业银行只存面对挑战，借力互联网金融平台，推进线下经营模式的改革，才能在互联网金融争夺中占有一席之地。关键词：互联网金融中小商业银行冲击自从2013年6月余额宝正式上线以来，我国的互联网金融进入一个迅猛发展的阶段。截至2014年1月150,余额宝规模己超过25⑻亿元，15天规模增长35%。短短半年的吋间，百度、腾讯等都推出了互联网金融产品。互联网金融产品的收益率高出银行利率数倍，而成为社会关注的焦点。反方认为余额宝是趴在银

2、行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。正方认为余额宝没有购买门槛，收益还多，提取还方便。对于以余额宝为代表的互联网金融产品，笔者认为其对国内的中小商业银行构成一定的冲击，需要这些机构制定相应的策略。一、以余额宝为代表的互联网金融产品的特点较小的投资风险。余额宝能够灵活便捷地帮助支付宝实现账户内资金的持续增值，主要是借助与天弘基金公司联合推出的货币基金。货币基金相对与股票型基金、债券型基金的特点就是收益相对较低、投资风险也较低，但收益要高于储蓄存款利率，一般在3%-4%以内。而余额宝的高年化收益率则与其推出的时间节点有关。在我国的银行也一般从6月下句进入一个“钱荒”的特殊

3、时期，随之而来的是得货印市场利率大幅度攀升，货币基金收益率当然水涨船高。在余额宝之后推出的互联网金融产品也基本沿用了这种形式，收益率普遍都在6%以上。随着春节后，银行“钱荒”形式的缓解，收益率己经开始回落，但依然数倍于银行的存款利率。使用的便捷性。余额宝是以支付宝为基础通道，为支付宝大量沉淀资金提供了一个增值的通道，与此同时，保持了支付宝在网络购物过程中最基本、最强大、最原始的便捷支付功能。客户可以随时将自己支付宝上的资金转到余额宝上实现增值，也可以随时将余额宝里的金额转入到支付宝内用于购物和网络支付。这彻底转变了过去支付宝上大量沉淀资金没有任何收益的缺陷。所以余额宝具有资金使用和收益的双向

4、灵活性，资金追求增值与购物两不误，这些都是其他金融理财产品所不具备的特性。稳定的支付平台。对于余额宝必须正视的是，它是构建在以淘宝、天猫和第三方支付系统支付宝为基础的平台之上的，具有非常庞大的客户群。以支付宝为例，其客户高达5亿，活跃用户最少在1亿，沉淀资金之多，是目前任何第三方支付平台、电子商务平台都无法比拟的。而天猫和淘宝构成Y余额宝强大的宣传平台和广告媒介。由此可以看出余额宝并不是一个简单购买货币基金的工具，其终极目标是要“转变银行”，创新金融产品。人性化服务。虽然余额宝是互联网金融产品，但是在提供服务方面更加人性化。以其结算方式来看，每日给出用户营收明细，包括年化利率、每万份收益、当

5、日收益以及收益变化图等，用户可以一目了然了解收益情况。而通过银行购买的货币基金，收益情况每月更新一次。银行的利率则要一个季度结算一次。不言而喻，用户使用余额宝的体验更具人性化。二、互联网金融对中小商业银行的影响从现实来看，互联网金融对于中小商业银行的冲击是显而易见的。商业银行经营基础和根基在于资金来源，有了源源不断的资金来源才能放贷款、投资、拆借等运用资金实现盈利。商业银行资金来源中最重要的是储蓄存款，特别是低成本的活期储蓄存款。国有四大行虽然在市场化存所滞后，但是网点众多，存款来源稳定，没存过大的资金需求。因此，大型国有商业银行在银行间拆解市场更多地扮演的是融出方，就是把钱借给中小商业银行

6、等机构。余额宝的出现转变了这种状况。余额宝出现之前，支付宝上滞留的资金是用户网购时的短暂性沉淀资金，没有任何收益。但具备了风险小、收益相对比较高、服务人性化的余额宝一出现，就吸引了大量银行的活期存款。央行数据显示，6月份人民币存款增加1.60万亿元，同比少增1.26万亿元。尽管如此下滑到1.6万亿元，而到7月第一周仅四大行存款就下降7200亿元。事实上，面对互联网金融产品的冲击，中小商业银行吸收存款的能力已经存所弱化，不得不通过提高理财产品收益来吸引资金。从长远来看，互联网金融对于中小商业银行的冲击可能是长远的。余额宝产品取得了巨大的成功，与其合作的天弘基金也一跃成为世界排名第七的基金，而类

7、似余额宝的互联网产品引来了越来越多的基金公司合作。目前，以货币基金为媒介的余额宝，是将分散用户的资金统和起来用于同业存款。这种资金流动性强，一般只能用于一般性支付，中小商业银行出现罕见“钱荒”，就是将短期的同业拆借资金用于长期运用牟利的结果。而掌握巨额资金的互联网金融产品，完全可以直接将余额宝作为吸储的工具，通过借贷平台（比如阿里巴巴的小额贷款等）获得利息的差额，实现盈利。这个模式也就是传统银行的经营模式。事