互联网金融对商业银行的冲击及应对措施--2015

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1、学年论文互联网金融对商业银行的冲击及应对措施[摘要]互联网金融对商业银行的职能提出了巨大挑战，造成一定的冲击，银行传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前而言，互联网金融尚无法撼动、取代商业银行的地位，因此二者之间应采取优势互补的应对措施，合作共赢。除此之外，商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融未来的挑战。[关键词]互联网金融商业银行冲击应对措施一、互联网金融概念及其现状（一）互联网金融的概念谢平(2012)首次提出了“互联网金融模式”这一概念，认为它既不属于传统金融中介模式，也不属于无金融摩擦的非金融中介模式的一种新

2、型金融模式。吴晓求在对比互联网金融和金融互联网的基础上指出，互联网金融，是以互联网为平台构建的，具有独立生存空间和完整金融功能链的投融资模式。中国人民银行给出的定义是：互联网金融，是借助互联网和移动信息技术，实现支付结算、资金融通和信息中介功能的新兴金融模式。狭义的互联网金融，是指作为非金融机构的互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务；广义的互联网金融，既包括互联网企业从事的金融业务，也包括传统金融机构开展的互联网业务。（二）互联网金融的主要类型1.网络支付互联网支付本质上是以新型的支付机构为交易中介，依托互联网技术完的资金交易双方之间的资金划转服务。谢平(2012)认为，互联

3、网金融模式下的支付系统，可能会颠覆传统银行业的支付方式。未来中央银行的支付账户将会占据主导地位，支付清算电子化完全覆盖，移动支付代替银行支付体系，最终二级商业银行账户体系将被取代。这无疑将对货币乘数和货币发放产生巨大的影响，同时也会推动政府政策相关理论和实6学年论文践的重大变革。随着互联网技术的纵深发展、电子商务的活跃，互联网支付呈现出多远化的发展格局，表现为第三方支付规模快速壮大，移动支付占比不断提升。第三方支付的金融创新方式主要包括，通过融合支付渠道、变革信用评价体系和创新零售金融服务等。潘静(2014)以“余额宝”为例，探究了第三方支付企业的服务创新特点和可能的路径，据此提出

4、要重视移动互联网的价值。互联网支付到底在多大程度上能代替传统支付方式，取决于其比较优势，只有不断融合创新，才能推动互联网支付的健康发展1.P2P贷款P2P网络借贷平台通过减少借贷双方之间的信息不对称，高效撮合个人与个人间的小额借贷，并提供信用评估、投资咨询、债务催收等其他服务。吴晓光（2011）等分析了P2P平台运营过程中潜在的风险并提出了相应的监管措施。李博（2013）等也认为，P2P网贷平台存在诸多风险，包括潜在的技术安全风险、信用信息交换成本高、外部监管及法律规范缺失等，需要相关部门加强监管和引导。风险规避和严格的监管体系，是目前P2P发展面临的困境，如何突破这个“瓶颈”，对

5、其未另外未来发展至关重要。2.众筹融资众筹融资平台，是项目发起人和投资人之间的中介平台，通过展示创意项目或活动，吸引投资人直接参与项目融资，并给予相应回报，包括投资对象的服务、产品、股权或未来利润。黄玲（2014）等的实证研究表明，资金需求量较小的创意项目倾向于选择众筹模式。另外，有效的质量信号，在满足投资人偏好类型条件下能够诱发投资激励，并通过众筹社区反馈渠道迅速传播，推动创意项目取得成功；反之，不利的信号往往带来相反的结果，这就是众筹的自反馈效应。二．互联网金融对商业银行的冲击商业银行与互联网金融虽然都存在各自的竞争优势，但互联网金融对商业银行的冲击还是不可忽视的。首先，邱峰（

6、2013）指出互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，不断推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系6学年论文统性和持续性的冲击，以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的地位。四川银监局课题组（2013）认为第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款，分流商业银行储蓄存款虽然三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行，商业银行存款来源总量不会受到影响，但必将对商业银行储蓄存款形成分流，影响商业银行存款结构，部分竞争力较弱的中小银行揽存压力更大。其次，互联网金融使用群体剧增，数据来源大，数据处理工具强大。张晓芬等（2013）认为在信息收

7、集和处理方面都具有优势，其海量的交易信息和信用数据正在催生出很多新的金融服务。只有在大量信息的基础上才能做出精准定位和推送，进而为客户量身定制更有吸引力的金融服务方案。互联网金融的服务类型已经从原来简单的第三方支付功能，逐渐渗透到小额信贷，资产管理，基金和保险代销等商业银行的核心服务领域。除此之外，互联网金融凭借其支付便捷、低交易成本、资源配置高效、高透明度等优势，将对商业银行产生全面性、持续性、系统性的冲击，互联网金融对商业银行的冲击是多方面的，不仅包括信贷、支付结