我国住房公积金制度的理性反思与改革路径探讨

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。我国住房公积金制度的理性反思与改革路径探讨　　摘要：我国住房公积金制度经过15年的发展，在住房制度改革和房地产市场发展中发挥了不可忽视的作用。但是近年来，国内理论界以及社会公众对住房公积金制度的批评和质疑不断增多，要求改革公积金制度的呼声日益高涨。客观来看，住房公积金制度本身也的确暴露出诸多亟待解决的问题，这些问题涉及公积金归集、提取、

2、管理体制等各个环节，已到了不得不改的关键时刻。借鉴国外经验，短期内应继续坚持这一制度，并尽快启动二次修改；中长期应转变为专业化的住房储蓄银行制度。　　关键词：住房公积金；政策性住房金融；住房储蓄制度　　文章编号：1003--0055-03　　中图分类号：　　文献标志码：A　　一、引言　　1991年，我国开始实行住房公积金制度试点；1998年，住房公积金制度全面建立。15年来，这一制度对于解决住房制度改革后广大居民购房问题、促进改善城镇居民住房条件起到了重要作用，在住房制度改革和房地产市场发展中发挥着不可忽视的作

3、用。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　但是近年来，伴随着房地产市场的不断升温和居民收入差距的拉大以及城镇化进程加快，住房公积金制度实施中暴露出许多亟待解决的问题，引起了社会各界的广泛

4、关注甚至官媒的质疑，住房公积金制度面临着越来越大的压力和越来越多的困惑，可以说已经到了不得不改的关键时期。社会各界对改革公积金制度的呼声很高，各种意见也很多，公积金制度改革成为当前一个热度颇高的话题。但由于该制度的先天性缺陷和其与未来房地产市场发展趋势的错位，局部的“手术”修补已无济于事，予以根本性的改革才是正确出路。　　二、住房公积金理论研究文献回顾　　国内学术界对住房公积金制度关注度很高，在近年的文献中，如下作者的观点有较大代表性：陈杰、李晓红认为，长期应把住房公积金中心改造为专业政策性住房金融机构，实行总

5、、分行模式运作；朱婷认为，应对住房公积金的性质、产权、目标、功能等进行完善和优化，加强公积金营运管理，并对住房公积金和养老保险金进行外部统筹管理。　　本文立足于对公积金制度问题的深层次分析，借鉴国内外的理论和实践经验，力求对我国公积金制度改革作出一个正确、全面的路线安排，也为化解当前我国房地产市场特别是低收人群体住房难题提出一个有效措施。　　三、当前住房公积金制度主要问题　　在多年的实践中，住房公积金制度暴露出的问题涉及管理体制、归集缴存和提取使用各个环节。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用

6、，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　首先，在管理体制方面，我国公积金管理体制行政味浓厚，各地公积金管委会主任普遍由地方政府领导担任，而公积金管理中心负责人也往往由政府任命。这使公积金从决策到运行都容易受到地方行政的干预。公积金管委会形同虚

7、设，不能有效发挥议事、决策等作用。外部监督机制不到位，大案要案频发，资金风险较大。　　其次，在归集与缴存方面，公积金制度覆盖面不高，其保障对象多是行政、事业单位以及大型国有、垄断企业，而绝大多数中小企业却没有建立或很少建立；至于广大进城农民工更是无从谈起。公积金缴存水平差距悬殊，同一地区不同单位月缴存额相差数倍甚至十几倍。公积金存款利率低，当年归集的按活期存款利率计息，上年结转的按3个月定期存款利率计息，不但与大幅上涨的房价相比相差甚远，甚至还赶不上物价上涨速度。　　再次，在流动性管理方面，一方面，部分热点城市

8、公积金贷款额、提取量大增，收支矛盾日益突出，资金缺口不断扩大，甚至面临难以为继的窘境。另一方面，部分经济不发达地区房地产市场活跃度较低，住房买卖交易清淡，公积金资金闲置较多，不能很好地发挥作用。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保