我国商业银行不良贷款现状分析及治理对策

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。我国商业银行不良贷款现状分析及治理对策　　我国商业银行不良贷款现状　　近几年，我国商业银行的资产质量有了显著改善，不良贷款余额及比例基本延续了XX年以来“双降”的态势，成为当今我国银行业的基本特征之一。尽管形势在好转，截至XX年末，我国商业银行不良资产总额降至亿元，较上年减少亿元，不良贷款率也从%降至%。但是，在这一数据背后，仍然隐藏着许多问题。　　不良贷款基本状况为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的

2、作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　从银监会公布的数据来看，我国商业银行不良贷款状况有了明显好转，尤其是XX年，不良贷款率为%，达到比较理想的水平。不良贷款率的大幅下降，说明商业银行资产质量的确有了明显的改善。但是，这并不能说明我国商业银行的经营水平有了很大的提高。促使不良贷款率下降的因素主要有三个：第一，银行利

3、润冲销；第二，直接剥离；第三，新增贷款。由于我国银行不良贷款数额较大，完全由银行利润直接冲销的可能性较小。早在XX年，高盛研究报告就指出：中国国有商业银行目前实际的不良资产率应在40%左右，如果只依靠银行用其利润消化不良资产，那么十年后，国有银行的不良资产仍有15%。而新增贷款并不必然会减少不良贷款，只会在短期内降低不良贷款率，银行同样面临着当期新增贷款成为未来不良贷款的风险。因此，不良贷款存在“名降实增”的情况，银行面临的形势仍然严峻。　　现状分析　　第一，国有商业银行的“股改剥离”直接促使银行贷款质量得以改善。其中，农业银行的财务重组案例尤为明显。XX年，农业银行剥离了8157亿元不良

4、资产，从而令银行业不良贷款大幅减少7082亿元，整个银行业的不良贷款率也从%下降到%。目前，我国处理不良贷款的主要方式是“先注资，再剥离”。为了还原我国商业银行不良贷款的“真实面貌”，可根据人民银行公布的某一时期新增贷款减去期末与期初的贷款余额之差，推算当期剥离或冲销的不良贷款数额；根据银监会公布的不良贷款余额与剥离或冲销的不良贷款数额之和，推算出商业银行在期间内形成的不良贷款总量。假设i期间内，不良贷款余额为Ni,不良贷款率为ri，贷款增长率为ril，新增贷款为Ti，剥离的不良贷款数量为ΔNi，调整后的不良贷款余额为N´i，调整后的不良贷款率为r´i，i期期初贷款余额为Li0，i期期末贷

5、款余额为Li1，则ΔLi是i期间内贷款余额增加量，贷款增长率可以表示为ril=ΔLi/Li0。根据分析可得　　ΔNi=Ti-ΔLi　　则　　ri=(N´i-ΔNi)/Li0(1+ril)为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　商业银行不良贷款率与不良贷款剥离数量和贷款

6、增长率呈反向关系。若考虑这一因素，商业银行不良贷款状况将会变得相当严重，实际损失类贷款会更高，而不是表中显示的%、%和%这一令业界骄傲的数字。　　第二，商业银行的新增贷款“稀释”不良贷款，使不良贷款率大幅降低。自从XX年我国银行业实行贷款风险五级分类管理以来，监管部门将“双降”，尤其是不良贷款率的降低作为银行资产质量考核的重要指标。不良贷款率的降低是由不良贷款余额与贷款总量共同决定的，商业银行在实践中往往通过扩张信贷规模来换取不良贷款率的下降。XX年以来，我国商业银行不良贷款率之所以能快速降低到2%以内，也正是大量新增贷款所致。　　第三，我国商业银行不良贷款结构并未优化。在次级、可疑、损失

7、这三类不良贷款中，损失类指的是完全无法收回的贷款，其负面影响最大。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和