我国商业银行不良贷款现状及对策研究

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1、我国商业银行不良贷款现状及对策研究一、引言根据中国银行监督管理委员会网站《银行业监管统计指标季度情况表》和《商业银行主要监管指标情况表》的数据，到2016年第三季度末，我国主要银行的不良贷款余额已经连续21个季度上升，从2011年的3379亿元上涨至14939亿元。长此以往，不仅会威胁银行的正常经营，还会影响国民经济的发展。二、我国商业银行不良贷款的概述（一）不良贷款概念界定商业银行的不良贷款指非正常贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已经有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按

2、时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。[1]2007年4月，银监会制定并下发了《贷款风险分类指引》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力将贷款分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为“不良贷款”。不良贷款率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。（二）不良贷款对商业银行的影响商业银行以吸收存款、发放贷款为其主要业务，但如果发放出去的部分贷款无法顺利收回，就会无法避免地演变成不良贷款。不良贷款的大小，不仅直接影响着银行资金的安全性和银行经营的稳定性，导致银行资产损失、预期收益减少、负债能力下降，而且还会通

3、过降低银行信贷资产的质量，直接削弱银行的核心竞争力，危害金融稳定。三、我国商业银行不良贷款的现状分析（一）我国商业银行不良贷款规模分析根据银监会公布的2009年到2016年《银行业监管统计指标季度情况表》中不良贷款余额和不良贷款率的数据，绘制出以下图表。从图1中可以看出，我国商业银行不良贷款总体呈现反弹趋势。2016年以来，不良贷款余额还一直在攀升，而不良贷款率同比增幅放缓。根据银监会发布的2016年第三季度主要监管指标数据显示，截至第三季度末，我国商业银行不良贷款余额较上季度末增加566亿元，不良贷款率为1.

4、76%，比上季度末增长0.01%。（二）我国商业银行不良贷款的区域分析2013年，不良贷款以浙江为中心集中于长三角地区。2014年，由于经济下行，山东省的资产质量受到长三角地区影响恶化严重，同时“去产能”政策的进一步实施，使得煤炭大省内蒙古、山西和陕西的不良贷款率大幅增长，内蒙古的资产质量恶化程度更是反超浙江，成为全国第一。2015年，不良贷款呈全国性、扩散性、加速传播趋势，多个省份不良贷款率突破2%,黑龙江省在2015年底的不良贷款率达到3.6%。2016年，总体而言，不良贷款总量增加，增速放缓。以长三角、珠

5、三角为核心的沿海地区，不良资产暴露的速度稍有缓解，以长三角为例：长三角地区浙江省和江苏省第三季度末不良贷款率分别为2.41%和1.86%，比去年同期提高0.04%和0.07%，虽然有可能转化为不良贷款的关注类贷款增长还未见放缓，但明显可以看出银行90天以内逾期放缓，不良生成额放缓。东北三省及中西部省市的资产压力亦有放缓迹象：前三季度不良率微幅上升，剔除规模增长影响，不良余额同比增速亦放缓。[2]（三）我国商业银行不良贷款的行业分析根据16家上市银行相关贷款的数据，到2016年中旬，房地产业（含建筑业）贷款占银行

6、业贷款的33%。就我国目前情况，除了利用首付贷等为炒房进行的加杠杆融资是可能的风险以外，其他相关贷款转化为不良贷款的可能性较小。而煤炭行业，可以明显通过我国煤炭大省山西、陕西和河南的资产质量看出，河南省第三季度末的不良贷款率3.18%，仅比年初上升0.17%，不良贷款率增速的放缓以及煤炭行业近期回暖都说明煤炭的“去产能”初见成效。钢铁行业，相比于煤炭行业，产能去化难度更高，因此，虽然河北、山东等钢铁大省的不良贷款率的省际比较尚不算高，但可能会由于过剩产能后续持续暴露压力大。另外，从过去五年银行业不良贷款分布的行

7、业来看，制造业和批发零售业分别是银行业不良贷款资产暴露的重灾区，制造业产生的不良余额达到全行业不良余额规模比重高达40.33%。四、我国商业银行不良贷款的成因（一）商业银行内部原因1.商业银行内部经营管理的缺陷。由于商业银行本身是以营利为目的的银行，而我国商业银行80%以上的利润来自于存贷差，因此，收益导向和经营考核都促使商业银行进行更多的贷款发放，这致使了商业银行在一定程度上对于贷款安全性管理的疏忽，“重贷轻收”“重放轻管”的现象较为普遍，“三查”不到位的问题相当严重。这种轻视存量贷款管理，注重增量贷款管理的

8、管理理念又进一步导致后期回收面临巨大的信用风险。2.信贷结构不合理。信贷结构不合理，投放过于集中也是我国商业银行目前普遍存在的问题。比如有的银行贷款集中投放在某一种贷款，当房地产行业火爆的时候，一些银行的房屋按揭贷款占比甚至高达80%以上，这样极易由于房地产市场的波动而影响商业银行信贷资产的质量；还常出现贷款集中投放在某一种行业的情况，例如几年前的钢铁、电力、水泥等行业，但随着行业进入