我国金融消费者权益保护体系的问题与解决对策

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1、我国金融消费者权益保护体系的问题与解决对策李凯风朱冠如中国矿业大学管理学院金融学系中国矿业大学管理学院摘要：金融行业呈现传统业务与新兴业务井存局面，随着金融产品越来越细化，金融行业与金融消费者之间的信息不对称情况也越来越明显，金融消费者合法权益遭到侵害事件屡见不鲜。从四个体系看我国金融消费者权益的保护与问题，通过我国金融消费投诉与发达国家投诉及关涉业态的比较，就我国金融消费者权益保护机制模式选择，提出了完善我国金融消费者权益保护体系的思路与举措：即“一行三会”协调统筹设立专门的金融消费者权益监管机构，进一步完善金融消费者权益保护法律体系，逐步完善金融消费纠

2、纷解决机制，在评估金融消费者金融素养基础上做好金融知识普及，以自律与监管相结合规范金融机构经营行为等。关键词：金融消费投诉;金融侵权;金融消费权益监管;作者简介：李凯风（1970-）,中国矿业大学管理学院金融学系系主任，副教授，博士，研究方向为绿色金融、金融风险管理；作者简介：朱冠如（1992-）,屮国矿业大学管理学院金融学专业硕士，研允方向为金融学。（江苏徐州221116）基金：W家社会科学重大项目“我W自然资源资本化及对应市场建设研究”（15ZDB163）2015年11月13日国务院办公厅颁发了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》81号文件，这

3、是我国第一次从国家顶层下文实施对金融消费者权益进行保护。金融消费者权益遭到侵犯的形式多样，必须在明确金融消费者权益和充分了解相关的侵犯行为的情况下才能采取有效的措施，保证金融业稳定发展。什么是金融消费者与权益的内涵，于春敏（2010）、廖凡（2012）、阳建勋（2014）、崔金珍（2016）分别从不同的角度对金融消费者做了界定。从概念与范围上来说，认为消费者在金融方面的延伸就是金融消费者，因此，对金融消费者权益维护的前提就是需要对消费者权利的作为。“金融消费者和投资者利益”这个概念，由《商业银行金融创新指引》于2006年首次提出。金融消费应该包括两个方面的

4、N容:第一是金融消费者，第二是金融投资者，在权利的享有上，金融消费者不仅拥有消费者拥有的所有权利，还拥有金融服务、金融产品方面的某些特殊权利，比如《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中阐述的（1）知情权；（2）受尊重权；（3）受教育权；（4）公平交易权；（5）财产安全权；（6）信息安全权；（7）自主选择权；（8）依法求偿权。金融消费与一•般的消费存在差异，体现在关系更加复杂，消费行为更加精细，更加专业。对于普通商品而言，买卖行为代表的是使用权和所有权的让渡:对于金融产品而言，买卖行为代表的是股权债权与契约关系，特别是金融衍生类、结构性产品;此外，金

5、融消费受经济波动影响大，在金融危机中金融消费者权益频繁受到侵害说明丫这一点。因此，金融越深化市场越复杂，越要强化金融消费者权益的保护。从四个体系看我国金融消费者权益的保护与问题伴随着我国金融市场的円渐繁荣和人民生活水平的提高、收入水平的增长，金融消费也发生了新的变化，一些金融机构受到利益的驱使，开始侵害消费者的权益，例如混淆定期存款与理财产品的含义，以高额的利息吸引储户的注意力却不告知可能存在的风险;还冇，以存款为幌子实则出售商业保险，当顾客得知真相要求解除合同时，银行方表示在购买保险时并未欺骗顾客只是表述的内容与顾客存在分歧，虽然顾客进行了多方的投诉，但

6、最终只能无奈接受保险合同。诸如此类的事件常有发生，侵犯金融消费者权益的事件多，保障消费者权益的立法少，力度小，制度缺乏。我国的金融消费者权益保护体系虽然取得了一定的进展，但是应该看到金融权益纠纷呈现越来越复杂的局面，甚至有愈演愈烈的趋势，特别是面临着去杠杆去泡沫的经济转型的巨大压力下，近期金融高杠杆扩张埋下了未来可能产生偿付能力不足的纠纷隐患，另外互联网的安全性，诸如第三方支付、P2P、影子银行等“范金融”的兴起和区域性系统性风险的加剧都加大了金融消费者权益保护的复杂性、恶化了金融消费者保护生态。（一）从四个体系看我国金融消费者权益的保护1.金融消费者权益

7、保护监管机构体系。从2011年开始，我W和继成立“一行三会”，行使本行业以及跨部门与行业的相关金融消费者权益保护工作，“一行三会”具体指中国人民银行的金融消费权益保护局、中国银监会的银行业消费者权益保护局、中国证监会的投资者保护局、屮国保监会的保险消费者权益保护局。在金融行业分业监管的模式不，正式确立了金融权益保护机制一一“内双峰”，逐步建立了金融消费者权益保护监督检查机制。2015年11颁布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发[2015]81号），在以党的十八大以及全会精祌为指导思想的前提下，各部门要积极贯彻落实上级决策部署，将行为监管

8、与审慎监管密切联系，以诚信公平的和谐市场环境，规范金融行业体系行为