四口之家的“脱啃”规划

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1、四口之家的“脱啃”规划对于上有老下有小的家庭而言，在越来越大的经济压力面前，很多家庭不得不啃老，吃着父母的，住着父母的，甚至还要父母帮忙带小孩。这样的家庭，耍想实现“脱哨”，该如何规划？吴女士和丈夫生活在二线城市南昌，都是普通的工薪族，育有两个闺女，老大2岁半，老二1岁。虽然已经成家，但吴女士一家四口却是典型的“哨老族”，和父母挤住在一套三居室内。房子是吴女士的父母10多年前按揭购买的，由父母每月还900元的房贷。而他们两夫妻的工资，主要用来承担养娃费用。吴女士税后月薪3000元，老公税后月薪5000元，老大和老二的开销,光奶粉钱就要4000多元，若平吋孩子冇个感冒发烧的，5

2、000元可能都打不住。现在吴女士一家四口，吃和住都是用父母的，虽然汗颜，却没宥办法。结婚3年来，吴女士有存款大约10万元。另外，吴女士公婆答应资助10万元给她们买房。可即便如此，吴女士也不敢用这20万元来买房，因为就算付了首付，房贷再加养娃，她觉得吃不消。5年后，等两个孩子进入九年义务教育阶段，养娃开销锐减，而他们夫妻俩的收入又有所増长时，吴女士计划购买一套房。冃前她希望把这20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，做到5年后不再“啃老”，走向经济独立。一、现金流规划根据现金留存法则，吴女士的家庭理财主要目标是子女抚养和五年后的购房计划，可假设近一年的大额花销为0。两个孩子

3、每月奶粉钱加医药费可以设定为5000元，其余花销暂由父母支付。因此，现金类资金建议留存6X5000=30000元，但是，鉴于本案例屮吴女士家庭现金流较为拮椐，现金应物尽其用，因此现金类资产可酌情降低为20000元。产品建议：货币基金或T+0类理财，年化收益2.3%〜4%二、保障类规划根据保障逻辑的优先级，依次是人身/意外保障>健康保障>子女教育>养老补充。虽然吴女士现金流资金非常紧张，但是正因为家庭资金不充裕，才要善用高杠杆的保障?产品去抵御突发意外。而且保障顺序一定是先给吴女士夫妇，因为他们二人才是家庭经济支柱和稳定收入的来源。接下来估算家庭保额缺门。保额

4、确立的三种方法屮，由于缺乏收入增长速度、子女教育需求、丧葬费用等信息，生命价值法和遗嘱需要法较难实现，倍数法则更为可行。根据倍数法则，保额约为家庭年税后收入的十倍，即8000X12X10=96000元。产品建议：阳光康尊无忧重疾保险，假设吴女士夫妇两人为28岁，则10万保额20年交，对应着两人共每年3000元的保费花销，平均每月250元。三、财富增值在具体量化分析前，首先我们在建模的时应忽略5年内的生活成木、房价、收入的涨幅。目前在父母资助的情况下，吴女士夫妇二人，每月工资收入为3000+5000=8000元。减去H常花销和第二部分介绍的保障险支出，每月净流入为3000元，当

5、前存量资金为20万元，分别进行五年规划。1、针对存量资金20万元的投资建议：由于没有单一理财产品可以满足安全性，流动性和收益性三个特点，因此给出的投资建议为资产配置组合，涵盖固收、权益和另类投资。由于投资冃标以子女教育和买房为主，建议采用稳健而非激进的投资模式，即固收类资金配置高于权益类配置，具体详见图1。给出的投资组合并不能简单地持有，而是需要每个季度按照恒定比例进行再平衡。通过组合业绩回溯，可以发现近四年半组合收益为年化7%（已含交易费用）。考虑到吴女士的20万元投资屮有2万在现金类理财屮，因此组合收益预期调降为7%X0.9=6.3%。2、针对每月工资结余的投资建议：每月

6、结余资金只有3000元，不必选用过于复杂的投资方式。建议选取两只业绩较好的基金进行持续定投。即使是定投也需做好“止盈不止损、停利不停扣”。实际投资屮建议年化收益超过15%以上进行止盈，并把止盈赎回的资金分成12期再次加入定投中。四、投资结果模拟据前文所述，设定吴女士组合资产的年化收益率为6%,并进行时间价值计算，验证投资组合效果。设定n=5X12=60月，I=6%/12=0.5%（假设年化收益6%）,PV二200000元，PMT=3000元。5年后攒钱结果FVM7.9万。购房需求：以47.9万元为5年后的投资本金购房。根据2016年10月8日出台的《南昌市人民政府办公厅关于促

7、进我市房地产市场持续平稳健康发展的若干意见》，首套房贷款首付比例为30%。仍以20万作为首付款，则贷款金额为200000/30%X（1-30%）=46.67万元。贷款利率以银行商业贷款利率基准的9折计算，则利率为4.41°/。，贷款总额46.67万元，分360个月等额本息还清。计算后得：每月还款额为2255元。5年后摆脱啃老需求：5年后，吴女士的子女已经上小学，子女扶养费用有所下降。且购置住房后，可以搬出父母家住。此外，现实生活巾吴女士与丈夫在努力工作后收入应该会有上升（假设夫妻二人税后收入上升到100