小康之家的理财规划书

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1、理财规划书XXXXX理财中心理财顾问：XXX17有人说“全职太太”福气好，有一个赚得动的老公，但“全职太太”也又生活上的忧虑，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大了。以王太太家目前的收入水平、资产状况，应该维持着较高的小康生活水平。许多人都会有这样的体会，乘惯了电梯以后很难适应重新去爬楼梯，住惯了大房子以后，再搬到小房子里去居住就很难受。这就是说人们对生活水平的适应具有“刚性”，这一事实告诉我们，小康之家的投资理财主要应讲究稳中求进，首先是能确保生活的水平和质量，然后合理投资，取得较好的收益。（一）家庭背景情况分析1．家庭简况三口之家，王

2、太太40岁，“全职太太”，王先生45岁，外贸公司工作，正处于职业生涯的收获期，有一个可爱的女儿11岁。王太太家庭正处于家庭成长期，目前家庭收入稳定，没有负债。由于家庭成员不再增加，夫妻双方均积累了一定的工作经验和投资经验，家底较为殷实，因而投资能力大大增强。2．家庭财务状况简介1）收支情况王太太家月度收入总计12000元，其中，王先生工资收入10000元，房租收入为2000元，月度支出总计4900元，主要是日常基本生活开销。由于没有房贷还款等支出，家庭月节余达到了7100元，加上年度节余28700元，有一个相对较高的积累家庭财富的起点。表1-1：每月收

3、支状况表（单位：人民币元）收入支出本人月收入0物业管理费200配偶收入10000基本生活开销4000房租收入2000医疗费200　　子女教育费500合计12000合计4900每月结余7100　　17表1-2：年度收支状况表（单位：人民币元）收入支出年终奖金30000保费支出5300存款利息6000压岁钱等2000合计36000合计7300年度结余28700　　1）资产情况（详见表三）表1-3：家庭资产负债状况(单位：万元)家庭资产家庭负债金融资产短期负债0银行存款45　　股票8　　基金11　　公司养老金账户13　　非金融资产长期负债0房产（自用）110

4、　　房产（投资）70　　黄金及收藏品1　　合计258万元左右合计0家庭资产净值258万元　　3）风险偏好及承受能力从王太太的相关投资及个人描述中，初步可以认定其属于中庸保守型的投资者。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是王太太的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。17注：风险承受和风险偏好是两个不同概念。风险承受能力是指根据某人现有资产、收入和现在及将来的家庭负担，分析某人可以承受的风险程度，是一种客观分析。风险偏好更多是测试一个人是保守还是

5、进取，更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人，风险承受能力与风险偏好可能统一，也可能不一致。（二）家庭现状分析王太太家庭目前的财务状况要远远好于普通家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像王太太这样已经进入中产阶段的家庭，主要的问题则是资源的合理配置。1、家庭总体特征：收入稳定，财政负担日益加重从收支状况来看，王太太家除去每月开销后约有7000多元节余，再加上王先生年终奖等收入，足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到，王太太家的家庭支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：换房、购车、养车，此

6、外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。2、资产整体配置欠理想，金融资产投资回报低从王太太家目前的资产配置情况来看，主要存在如下情况：1）房产类不动产占比较高，不利于资产流动性管理。王太太家房产类不动产达总资产71.1%，其中自用物业占到总资产的43.7%。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元，投资回报率也仅为3.24%，此外，还要面对该类资产流动性差的风险。17注：①金融投资资产是客户及其家庭拥有的各种有价证券，如股票、基金、债券和银行定期储蓄等预期能带来收益的非实物资产。②家居资产是指日常家庭生活中不可或缺的固定资产，其主要类型分

7、为家用的住宅、汽车、电器等。③限定资产是指客户所拥有的社会保险（主要指社会养老保险和住房公积金）。④实物资产是客户及其家庭拥有的铺面、黄金、珠宝、各种收藏品等资产2）家庭资产构成中生息资产较低,增值未达到预期目标。王太太家的金融资产中主要持有无风险资产，低风险金融资产少。生息资产主要以人民币及美元存款为主，（目前，人民币一年期存款收益率2.25％，美金一年期存款收益率2.00％，未扣除20%的利息税），这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率低于2％，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了整体资产收益。3）金融投资工具过于简单，未充分利用中

8、、低风险投资工具。王太太分别涉足了房产，保险、股票、基金、收藏及实业等投资，其中房产投资是成功