互联网营销模式给保险合同的订立带来的法律问题及其应对

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。互联网营销模式给保险合同的订立带来的法律问题及其应对　　【摘要】互联网的广泛应用，对保险行业的传统商业模式产生了较大影响，特别是给保险合同的订立带来了极大的便利。但是，电子保险合同的订立也因数据内容电子化而衍生出一些新的问题。其中较为受人瞩目的是如何认定投保人的资质、电子保险合同的成立及生效等问题。而对于保险合同订立中告知义务和说明义务如何履行，在新的互联

2、网合同订立形式下，也是值得思考与关注的。　　【关键词】互联网电子保险合同意思表示告知义务说明义务　　互联网的发展促进了人类社会的发展，无论是工作还是生活，人类已经与网上世界紧密的联系在了一起。传统的商业模式，在互联网时代正在面临着巨大的机遇与挑战。本文主要从合同法和保险法的视角切入主题，从电子保险合同的订立、保险合同的效力以及互联网保险合同引发的争议的解决等方面，对电子保险合同订立的一些特殊属性加以探讨。　　一、互联网保险合同的基本概念　　互联网保险合同属于电子合同的一种，它通过互联网就可以完成整个合同的订立以及生效过程。　　与传

3、统的书面合同相比，以电子合同的形式订立的保险合同出现了许多新的特点，使之衍生出了一些新的法律问题。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　二、电子保险合同的特点　　合同订立及生效过程的网络化　　通过互联网订立

4、电子保险合同，大大缩短了合同订立的时间，节省了时间成本，提高了交易效率。　　合同成立的即时性　　互联网传输电子数据的速度非常快，这就造成合同的意思表示，即要约的发出与到达的间隔时间非常短暂，基本可以忽略不计，即二者可以说是同时完成的。在《合同法》中，要约的撤回须在意思表示到达前或与之同时到达，撤回才是有效的。因此，在订立电子保险合同的情形下，意思表示的撤回几乎无法应用。　　道德风险的不可控　　在电子保险合同中，由于上述的网络化、虚拟化的特征，电子保险合同在拓宽了开展保险业务的时间和空间范围的同时，也拉开了保险人与投保人的空间距离。

5、因此对保险人来说，电子保险合同投保人的道德风险更加难以掌控。　　三、电子保险合同中可能存在的问题及其应对　　正是基于前述电子保险合同订立过程出现的新的特点，通过互联网订立保险合同也存在着一些传统合同所不具有的问题：　　合同主体是否符合资质的认定为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心

6、校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　保险合同的主体主要包括两类：保险合同的当事人和保险合同的关系人。前者是指“依法订立保险合同并享有权利和承担义务的利害关系人，包括投保人、保险人”，后者为“被保险人及受益人”。　　《合同法》第九条规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。所以，电子保险合同的订立虽然便捷高效，但凡事均有利有弊，这种方式也存在一定的弊端。主要体现在双方当事人身份、资质的无法辨识，尤其是保险人一方对投保人是否具备合同资质与行为能力难以认定。　　网络实名制似乎

7、是一种可以有效问题的途径。但是在未实行网络实名制的现阶段，上传投保人个人资料，包括身份证截图、证明人资料等个人信息，也是一种可行的替代方法。健康与人寿保险的客户信息还可以直接与社保、医保系统信息挂钩。而关于投保人对保险标的是否具有保险利益的问题，也可以采取上传证明资料的方式。　　电子合同中的意思表示发出与到达　　对于通过电子数据发送意思表示，其发出与到达时间，《合同法》与《电子签名法》均有规定。我国的现行法律以到达主义作为意思表示生效原则。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用

8、系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训