浅议小微企业信贷风险评价体系建设

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1、浅议小微企业信贷风险评价体系建设【摘要】目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。本文从小微企业风险管理现状，针对性地提出小微企业信贷风险评价体系的建设，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。【关键词】小微企业信贷风险评价体系小微企业是指在中国境内依法设立的有利于满足社会需要，有利于增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于小型、微型的各种所有制以及各种形式的企业。我国是小微企业的王国。截止2013年底，我国小微企业数超过3000万户，占全国企业总数的90%以上。小微型企业的

2、工业总产值、销售收入、实现利税分别占全国总量的60%、57%和40%。小微型企业以其灵活的运行机制和市场适应能力，已成为推动我国经济繁荣、促进增长、增加就业、扩大出口中的一支重要力量。近期，继一元注册公司办法实施后，国家工商总局决定自2014年3月1日起停止营业执照年检。可以预见，工商注册登记改革正在不断降低企业成立门槛，小微企业增势将如雨后春笋。一、小微企业风险管理现状俗话说“船小好调头”，但是从另一个方面来讲，“小船经不起大浪头”。不可否认，小微企业对于促进经济增长、提高就业、充分竞争、增加税收、改善人民生活水平有着重要的作用。但对于经营风险的银行业来说，由

3、于小微企业与国有大中型企业相比较，无论是组织结构、管理水平还是经营规模等，都处于明显的劣势。与大中型企业相比，小微企业经营中面临着更多更高的风险，抵抗市场风险的能力较弱，小微贷款风险管理体系建设仍需不断完善。截至2013年末，全国小微企业不良贷款余额3581亿元，比年初增加237.7亿元，不良贷款率达2.02%,高出各项贷款不良率0.53个百分点。其中，微型企业不良贷款率迗到3.32%，大幅高于各项不良贷款率1.83个百分点。从不良资产结构来看，伴随近年经济增长减缓和部分行业的下滑，因小微企业风险管理不到位而造成的损失呈上升趋势。因此，加强小微企业信贷风险管理体

4、系建设已成为一个重要且急迫的课题。二、小微企业信贷需求分析要做好小微企业信贷风险体系建设，首先要了解小微企业的金融需求。小微企业金融需求分为三大类：包括融资业务服务需求，含直接融资、间接融资（含对公及个人贷款业务）；负债业务服务需求，含对公及个人存款业务；其他业务需求，含理财、网上银行、代发工资等各类中间业务等。根据小微企业经营发展特点，以小微企业的不同生命周期剖析信贷需求，有利于实现差别化的服务和精细化的管理。（一）初创期小微企业初创期小微企业大多成立时间较短、规模较小、外界环境变化对企业的影响巨大，企业资金来源以自有资金为主，直接融资的比例高于间接融资。对银

5、行的金融服务以基础的账户服务、结算类业务等为主。（二）成长期小微企业成长期小微企业规模增长较为迅速，人员扩张，管理和组织架构开始复杂化，产品或技术的市场占有率提高，有了一定的资金积累，与银行的合作也逐渐加深。除信贷需求外，对账户管理、资金结算、企业或个人理财的需求提高。（三）成熟期小微企业成熟期小微企业大多发展均衡，企业经营情况较为稳定，企业产品具备一定的市场占有率，管理和组织架构更为完善。对于成熟期小微企业，除从银行融资外，还兼有债券融资、上市融资等需求，以及高端理财、企业年金等个性化需求。三、目前小微企业信贷风险管理中存在的不足目前，小微企业信贷业务经过多年

6、发展，在制度和流程方面日益完善，已形成一套固有的模式。但是，随着经济加快发展，小微企业灵活多变的特点要求银行必需的风险管理模式在具有通用性的同时，兼具适应性。受全球性经济下挫影响，近年来我国经济发展整体形势放缓，部分行业发展出现下滑，暴露出一些小微企业风险管理的漏洞。第一，思想上，部分基层机构还存在偏重业务扩张、忽视风险控制、粗放授信等问题。第二，制度上，信贷管理制度缺乏系统性，重操作轻风险分析和控制，未充分体现风险管理理念。同时，缺乏有效的激励和责任追究制度，权责利不匹配。第三，机制上，还没有形成兼具通用性和灵活性的适应小微企业特点的审贷、信用等级评定、风险定

7、价等制度体系。信息收集和信贷退出等机制较滞后。第四，执行上，部分基层机构存在信贷“三查”制度落实不到位的情况，贷前调查职责不清、贷款审查缺乏依据、贷后检查未落实到位等。四、完善小微企业信贷风险评价体系建议（一）推进社会信用征信系统的建设银行信用风险管理是一项复杂的系统工程。应把健全信用制度、构造信用体系作为完善市场经济体制的关键环节和实质性措施，综合现有的人行征信系统以及信用担保、信用调查、信用征集、信用评价等信用中介机构的实践经验来发展社会信用文化。（二）推动建立和完善外部评级体系我国由于信用制度还不完善，信用评级市场尚处于初步发展阶段，中介性的信用评级机构还

8、较少。外部评级体系不仅仅