小微企业信用体系建设分析

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1、小微企业信用体系建设分析李雪琦中国人民银行新民市支行摘要：随着我国经济社会的发展，也带动了我国企业的建设与发展，但当前经济形势下，我国小微企业面临着融资困难的严峻问题，制约了各个小微企业的进-步扩大以及正常运作。小微企业融资困难其主要原因是由于企业的信用体系建设不完善，且该类企业的信用资质情况普遍较低。针对各地小微企业的严峻问题，相关部门应当对企业的征信系统以及信用体系进一步规划和完善，同企业一起共同探讨和解决问题，建设出小微企业良好的信用环境。关键词：小微企业;信用体系建设;现状与对策;目前，随着我国政策的大力支持以及社会建设的形势需要，小微企业数量在不

2、断增多，根据相关调查了解，小微企业是我国企业的主题，占据企业总数的百分之九十九，这也意味着我国的就业人数绝大部分都依附工作于各个小微企业。根据现阶段的行业形势来看，小微企业对我国经济增长、职位提供以及国家税收都等方面都做出Y有效的贡献，对于国家经济稳定有着重要的作用。但小微企业的建设中存在着一些列难题，其中小微企业的发展就受制于企业融资困难，导致小微企业的发展与行业生存危及的问题不断显现。小微企业的融资网难的相关干扰因素中，占据主导地位的是由于企业的信用体系建设问题颇多，小微企业的征信考核制度并不完善，其融资的主要方式是依靠商业贷款，通常是以抵押担保的形式

3、进行。本文主要对小微企业信用体系建设屮的问题进行分析,并提出有效对策，以期能够为我国小微企业的发展提供参考。一、小微企业的信用体系现状小微企业的建设门槛相对较低，这也导致企业本身的实物资源以及抵押担保资质不足，无法达到融资的信用要求，而信用也是小微企业能够正常融资贷款的重要指标。从目前我国的小微企业情况分析，普遍存在信用低、资产不足等情况，诚信问题凸显不断，包括贷款延期以及拖欠不换、偷税漏税、经济违规以及合同违约等严重影响诚信的问题。大部分小微企业的诚信问题严重，在向银行中请商业贷款中，因其的信用标准不够，通常釆用虚假做帐，以及财务报表完全不符合公司企业情

4、况，财务报表中的内容与其企业的实际情况相差其远，以类似手段来获取银行的信用审核信任，达到顺利放款的A的。后期的贷款偿还问题严重银行的正常经营，同时也破坏了小微企业行业的信用标准，从而影响了其他企业的正常贷款。同吋，金融贷款行业对于小微企业的金融产品和服务和对缺乏，银行以效益目的为出发点，考虑其安全性以及流动性等等因素，通常选择为大型企业的倾向更加明显，对于小微企业的信用评估体系并不完善，这也是银行对于小微企业的融资问题不重视所导致，造成绝大部分企业的信用评估为零，不利于企业能够通过信用考核达到贷款的目的。另一方面，小微企业的信用考核会致使银行投入过多的成本

5、，同时征信制度不完善也导致各个银行之间的信息交流出现差异，无法满足经济发展的要求。二、小微企业信用体系建设的具体对策(1)小微企业的信用体系建设需要依靠政府、金融机构以及企业自身等各个部门共同制定，这是一个庞大的工程，也是解决小微企业融资困难问题的根本方法，只有从源头制定和关规程，才能够建立完整的信用体系。政府部门能够将其各个地区以及不同行业的小微企业的相关信息进行汇总和统计，并对其纳税类别、纳税具体情况制定相关文档，将其规范成为不同的信用档案，为银行提供有效的信用考核信息。同时政府部门依照档案分类制定相关的奖惩制定，并对企业进行相关的信用监督，将企业的重

6、要信息纳入到档案组成中，通过计算机信息系统能够随时查询，并对其主要内容向银行机构公示。(2)小微企业的发展以及信用融资都需要依靠政府以及相关政策的大力支持，政府部门对于小微企业的融资占据着关键地位，是整个信用环境以及行业市场的监督者与支持者，政府部门应当重视小微企业的融资困难以及信用体系建设问题，根据地区行业的具体情况制定相应的财政税收政策，同时对于高信用的企业加大投资力度，通过有效真实的数据鼓励担保机构对企业的资金支持，降低相应的门槛以及收取费用，井同对企业风险进行评估，并对企业指出信用匮乏之处，并督促企业进行整改，建立良好的信用基础。(3)根据地方企业

7、的具体情况，从相关法人金融机构着手，通过媒体、报刊以及网络等平台对信用体系建设重要性进行宣传，提高各个小微企业对于信用考核的认识，使其能够从自身进行整改，获取社会以及和关金融机构的信任和任何。同时，各个机构以及相关部门可建立有效的考核系统，对于信用具有典范性的企业进行表彰和推广，以实质性的措施和政策来调动企业的积极性和参与度，对于有不良信用情况，包括拖欠贷款、偷税漏税以及企业经营信用较差等各类因素，将其拉入信用考核黑名单，并对各个企业进行公示，达到警醒的作用。(4)现代化社会中，企业的信用也是企业的重要资产，能够影响企业的生存根木。企业要从自身的信用问题进

8、行评估和管理，提高企业财务报表的真实度，为企业的良好信用打下口碑。