1 课题研究的背景

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1、1课题研究的背景、目的和意义改革开放以来，我国中小企业发展迅猛，已成为我国国民经济的重要组成部分，特别是在解决就业和拉动经济增长方面具有不可低估的作用。根据2007年新华社公布的有关统计资料表明，我国非国有中小企业的数量目前已经超过了1200万家，占全部注册企业数的99%，几乎涵盖了生产、服务领域的各个行业，工业总产值和利税分别占到了70%和45%，提供了大约75%的城镇就业机会。在我国，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小、经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生产，不但在活跃市场、

2、吸纳就业、促进技术创新与出口创汇等方面起着越来越大的作用，而且成为确保竞争机会均等和合理分配经济资源的重要因素,是推动我国经济高速运转的助推器。可是尽管近年来我国的中小企业发展非常迅速，在国民经济中的地位也不断加强，但中小企业的发展也面临着一些难题，融资困难就是其中之一。造成我国中小企业融资难的原因有企业自身，也有金融系统的不完善和政府的政策，但我国中小企业融资困难的问题俨然已成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”，成了阻碍我国国民经济健康、持续发展的巨大障碍。我国中小企业融资难的主要原因有：融资渠道

3、狭窄、融资数量少、融资结构不合理、融资成本高。长期以来，金融机构向中小企业提供的贷款占总贷款规模的份额很少，与中小企业对国民经济发展作出的巨大贡献不成比例。如果这种现象得不到充分改善，中小企业将难以持续快速发展。本文的目的是通过分析企业融资现状，揭露出融资问题的根本原因，找出切实可行的解决方法，以缓解并消除这种融资障碍。因此，需要中小企业、银行和政府三方共同努力，企业要加快发展，切实提高盈利能力，增强自身信用观念，努力拓展融资渠道和方式；金融机构要解放思想积极创新，逐步消除对中小企业的金融抑制，建

4、立多层次的信用担保制度；政府要完善政策法律法规，加大对企业制度支持和金融扶持力度。中小企业是我国国民经济中的一支重要力量，随着社会主义市场经济体制的逐步建立，中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、社会稳定以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用。通过政府、金融机构和企业三方面的共同努力，改善融资困难，为中小企业的发展铺平道路，并采取有力的措施使其走到健康的轨道上来，更好更快的发展，从而增加就业，推动我国经济。2文献综述2.1中小企业融资出现的问题对大多数中小企业的管理者来说，融资难是一个

5、现实而又棘手的问题，真的勇士是应该直面而上的。实现中小企业的快速健康稳定发展，是十六大的重要目标，也是全面实现小康的必须所在。而要实现中小企业的健康发展，不可避免地要解决好中小企业融资难的问题。[1]银行与企业之间信息不对称中小企业经营者有关自身能力、素质和意识、企业管理水平、企业机构效率、项目的真实赢利能力等真实信息，都将影响企业未来的收益，但金融机构并不完全了解这些信息，这就造成了中小企业融资中的信息不对称现象，因而中小企业在银行信贷上面临着更为严重的信贷配给问题。国外首先从信息不对称开始研究

6、中小企业融资难的原因。Stiglitz和Weiss（1981）[1]认为，由于银企之间的信息不对称引起了逆向选择和道德风险问题，所以银行贷款供给不一定是贷款利率的单调增函数，这样在竞争均衡下也可能出现信贷配给。李志贇（2002）[2]认为，现阶段银行业的垄断结构和经济中的摩擦因素过多、信息不对称问题严重，这是导致我国中小企业融资难的根本原因，而缓和信息不对称程度、增加贷款抵押、降低交易成本，都将使中小企业得到的信贷增加。范飞龙（2002）[3]认为，中小企业融资过程的“逆向选择”和“道德风险”，归

7、根到底是由于企业信用能力不足，主要表现为中小企业规模偏小、实力弱、运营风险大、赖账行为严重，而这些都导致投资者不敢轻易涉足。凌智勇、梁志峰（2003）[4]采用资金利润率作为评价中小企业融资绩效的指标建立模型，分析中小企业融资制度变迁的绩效，得出了融资制度变革对中小企业的利润率和投资均有正的显著影响的结论。许郎、徐翔非（2003）[5]认为，银行与企业之间的信息不对称是造成中小企业融资难的主要原因，民营企业的信贷融资困境，其本质是由于信息不对称、信用担保机制缺乏等导致的信贷市场上局部的“市场失效”

8、。　　自2005年出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》以来，各家银行积极致力于中小企业贷款机制的建设，但又出现了新的问题。王玲、栗博（2007）[6]指出，企业和银行的借贷关系呈现地区性的不平衡，中小企业发达地区的银企关系更为密切，而中小企业发展相对薄弱地区的银企关系过于松散，主要是由于银行与企业之间缺乏良好的信用关系。以上文献从信息不对称的角度对中小企业融资困境的原因进行了探讨，在很多方面已经达成共识，这些观点归纳起来主要是：我国中小民营企业的贷款规模小，而银行业高度集中，信