论建立保险巨灾应急机制

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1、论建立保险巨灾应急机制内容提要：美国“9•11”事件及中国“非典”疫情等一系列巨灾危机事件的发生，使巨灾危机事件应急机制的建设受到各方面重视。在应急机制建设中，作为管理风险的行业，保险应创新社会管理功能，建立行业性巨灾再保险的制度安排，充分发挥风险补偿、专家咨询、社会救助等作用。同时，保险也应加强自身危机应急机制的建设。一、保险在巨灾危机事件应急处理中的亮点与困境巨灾危机事件，指的是在较短时间内急速爆发的、产生巨大灾害的未知性社会事件，其主要特征包括：事件发生突然，出乎人们意料；事件影响区域较广，涉及人员较多；事

2、件超出一般社会危机的发展规律并呈现出易变性特征。“9•11”事件、“非典”疫情都属于巨灾危机事件范畴。保险业都不同程度地参与了危机处理。据统计，在“9*11”恐怖袭击事件中，仅保险赔偿就高达350亿至700亿美元，巨额的赔偿造成了保险业经营举步维艰。从中国“非典”疫情的应急处理来看，中国保险业初步显现了快速反应能力，履行了保险合同责任，开发了几十个“非典”险种，并开展了主题鲜明的系列公益活动。与“9•11”事件相比，“非典”虽然对中国保险业产生了一定影响，但因中国保险市场发育程度较低，因此，对保险业的影响并不严重

3、:第一，赔付总金额较低，远低于保险公司承受警戒线据统计，截止XX年6月30日，中国保险公司共接到与“非典”相关的理赔申请494起，赔付266起，赔付金额为万元；加上各保险公司宣布捐赠的保险或基金，整个保险业为“非典”付出的代价也不超过亿元。第二，保险业务受到一定冲击，寿险新单业务一度低迷，但对保险费总规模未有大的影响。“非典”疫情对保险新业务拓展造成了一定的困难：一是寿险新契约保费收入下降，由于个人营销体制的特殊性，上门推销的展业方式遇到困难，XX年2月-7月，各保险公司新契约保费收入的同比降幅大都在30°%以上

4、；二是营销队伍增员遇到障碍，个人代理人队伍管理弱化；三是与“非典”影响相关的行业的保险业务，如航空、旅游意外险、货物运输保险等受到冲击。也正因如此，保险在“非典”的应急处理中发挥的作用有限，并暴露出许多问题。主要表现在：第一，保险业出现应急“缺位”，处理方向出现偏差。对巨灾危机事件如何进行应急处理，中国保险业未形成一套行之有效的应急体系和制度。当巨灾危机事件发生之初保险公司均采取慎重态度，直到XX年4月中旬，在国家监管机关的干预下，各家保险公司才快速行动起来。保险公司的应急处理虽有可圈可点之处，但从涵盖“非典”的

5、理赔承诺到推出几十个“非典”险种，客观上为保险公司的经营带来了新的不确定的风险。第二，保险条款存在设计缺陷。一是保险条款对巨灾危机事件表达含糊。n年4月8日，卫生部将SARS列为乙类法定传染病，而国内健康险条款对法定传染病的处理方式主要有3种：1.对法定传染病未作任何责任除外规定；2.直接将法定传染病作为除外责任免除；3.明确列举不承担保险责任的法定传染病种类，未列明的仍属于保险责任范围内。对于其中第2种，由于对未知法定传染病的界定产生歧议，由此可能产生争议和法律纠纷。二是由于巨灾危机事件的未知性，其规律无法掌握

6、，更无法从精算角度对其进行评估，因此保险公司出于对市场机会的把握或者是基于公司形象的长期考虑，不得不利用估算技术快速推出产品，以满足市场需求、提供人文关怀，因此在产品设计上存在盲目性和片面性，增大了保险公司的经营风险。第三，保险公司应急管理有所迟滞，缺乏必要的预估及对策。保险公司在风险管理方面有一套行之有效的评估方法和体系，然而在巨灾危机事件的应急管理方面，却未建立一套预警、防范、评估、处理、善后的机制，使得保险公司对发生的巨灾危机事件缺乏必要的了解，无法制定有效的解决方案，陷入被动和盲目。第四，由于我国的特殊国

7、情，经济转型过程中政府主导作用较强，导致保险业在应对危机时出现“一手强”（监管机关强）、“一手弱”（保险公司弱）的状况。二、保险在巨灾危机事件应急机制中的地位与作用“非典”疫情，使建立有效的巨灾危机事件应急体制成为共识。巨灾危机事件应急机制是一个综合的社会突发事件危机处理系统，主要由危机预防机制、危机处理决策机制、管理与决策监督机制、资金保证和社会动员机制及信息应急联动机制等子系统组成。作为巨灾危机事件应急机制的重要一环，保险的地位与作用主要有以下几点：（一）对在事件中受到伤害的保险客户直接给予经济补偿，对保险条

8、款进行有利于客户的解释和处理，起到帮助恢复生产生活、稳定社会、安抚人们情绪的作用保险的最基本功能是风险分摊和损失补偿，给予保险客户及时、快速、足额的赔付，将有助于在灾难之后恢复人们的生产生活，缓解灾后人们的焦虑情绪，消除他们对社会和周围人群的疏离感，化解矛盾。同时，在保险条款中加入特别利益条款，如保险责任涵盖未明示疾病、缩短特殊疾病生效等待期、增加保险特殊利益等，保障特殊