我国第三方支付存在的问题及对策分析

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1、我国第三方支付存在的问题及对策分析【摘要】传统的商业银行发展速度减缓，而第三方支付凭借的其便捷性迅速占领市场，虽然我国第三方支付发展处于相对成熟的阶段，但是仍然存在着一系列的问题，文章对第三方支付存的非法洗钱、恶性竞争、信用卡套现，沉淀资金，资金安全问题进行了探讨。中国3/vie　　【关键词】沉淀资金法律监管资金安全改善竞争方式　　第三方支付指的是某些信誉可以得到保障且具有一定实力的独立机构，通过采取与各个银行签约的方式，为商户和消费者提供和银行支付结算系统接口的交易支付平台的一种网络支付模式。其作用在于促进了银行和商家的合作，更好的连接了买卖双方，作为中介方，实现网

2、上交易的资金划拨。　　一、我国第三方支付的发展　　我国的第三方支付起步可谓是很早，1998年便产生了最早的支付平台，与我国网上银行的起步时间基本一致，我国第三方支付业务的正式起步则是次年首易信支付的出现；而各家银行网上支付各自为政的局面正是被第三方支付平台所打破，并成为了金融支付结算市场强劲发展的新引擎。2010年9月1日起实施的《非金融机构支付服务管理办法》，标志着人民银行对第三方支付的认可，第三方支付成为支付体系的重要组成部分。但是一系列的问题也在第三方支付平台的快速发展中暴露并显现出来，对第三方支付如何进行规范和监督也越发受到关注。　　二、我国第三方支付存在的问

3、题　　（一）第三方支付存在着非法洗钱的问题　　虚构交易洗钱是一种及其常见的方式，用户可以利用虚假的身份开设网店，进行虚假的交易，通过第三方的交易平台实现资金的转移，从而可以规避监管。2015年第三方交易规模达到了31.2万�

4、元，如此多的资金在无数个账户间流转，监管机构很难对每笔交易的真实性与合法性进行确认，违法资金通过网络交易变成了合法资金。一家针对我国境内的境外赌博网站“乐天堂”，在2010年被警方破获，两年设计的赌资高达50亿元人民币，调查发现近十家境内第三方支付平台涉及此案。例如，不法分子在快钱公司共有五个虚拟账户，这些虚拟账户支出的银行账号总共达8万多个，收

5、付总金额甚至高达36亿元人民币。尽管快钱公司否认对交易知情，但是如此巨额的资金流动快钱公司竟然没有做出调查。　　（二）第三方支付平台可能存在不正当的竞争　　目前我国第三方支付公司都是通过纯网关接入服务技术和银行合作，市场的同质化竞争严重，第三支付企业之间通过价格战互相竞争。支付宝、财付通等占据较大市场份额的主流支付平台更容易被消费者和商家接受。而一些刚刚进入市场的小型平台处于较困难的发展阶段，此时为了争夺客户，取得更大的市场份额，不得不加大宣传，进行补贴。在这一过程中极有可能采取恶性的竞争策略。[1]　　在作为支付手段的同时，第三方的支付平台也是一些企业的宣传销售渠道

6、。企业在第三方平台上通过价格折扣、优惠减免等方式进行促销。一般来说，折扣与优惠的损失由企业承担。但是由于缺乏相应的监管和规范的运行机制，大量新成立的，甚至一些排名靠前的第三方支付平台为了吸引更多的用户注册、使用和商家入驻，变会采用倒贴钱的方式补贴企业折扣优惠导致的亏损，以求企业可以加大自己的折扣优惠政策。这些平台通过不断“烧钱”以占据更大的市场份额，结果通常都是赔本赚吆喝，更多的同行加入到烧钱的行列中来，造成恶性循环。现在大热的“ofo共享单车”、“摩拜单车”等共享单车，也是希望通过节假日免费骑行和充值赠送的方式吸引新用户注册使用。　　（三）第三方支付可能被利用进行违

7、法的信用卡套现　　2012年1月中国人民银行颁布《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，其中明确规定了“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。如果套现泛滥，或者规模较大，会使发卡机构造成较大的现金流失；而持卡人一旦逾期，除了支付高昂的利息以外，还会有信用污点；商户若进行虚假交易，则也会面临着法律的制裁。而套现活动中时常随着其他一些犯罪活动和不法活动，同样会给市场金融的秩序带来不利影响。市场上曾出现过一款名为“缴费易”的自助终端，通过这一终端信用卡的额度便可以转化为支付宝的余额，随后便可以提现转入储蓄卡。套现人还可以使用虚假的身份信息开设淘宝店铺或者微店，利

8、用信用卡进行消费后，资金进入对方账户后再转入自己账户。其最大的风险也只不过账户冻结，只要按时偿还资金，便不会影响套现人的信用造成影响。　　（四）第三方支付沉淀资金的风险　　在日常的交易过程中，由于收付款的时间差和用户在账户中暂存部分余额，第三方支付机构手中始终掌握着用户一大笔资金，这些资金便是第三方支付中所存在的沉淀资金。以支付宝为例，作为国内最大的第三方支付，其日均沉淀资金的规模大约为100亿元，如此巨大的资金规模势必会存在一定的风险。　　由于沉淀资金规模的迅速扩张，这部分沉淀资金的收益规模越来越大，如果缺乏了有效的监管，这些资金是否会被第三方支付