我国商业银行房地产信贷快速扩张风险研究

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1、我国商业银行房地产信贷快速扩张风险研究摘要：近年来，我国商业银行房地产信贷业务快速扩张的势头强劲。目前，支撑房地产高速增长的前提条件正在逐渐消失，商业银行房地产信贷快速扩张所依托的客观基础已不存在；与变化的市场环境相适应，商业银行在经济上行周期房地产信贷业务的快速扩张应该而且必须慢下来。要将高度的风险控制意识贯穿于房地产信贷业务的全过程，关键词：商业银行；房地产信贷；信贷风险；风险控制意识Abstract:Inrecentyears,therapidenlargementofrealestateloanofcommercialbanksinChinaisstro

2、ngerandstronger.Currently，thepremiseforsupportingrapidgrowthofrealestateisgraduallydisappearing，theobjectivebasisofrapidenlargementofrealestateloanbydependingoncommercialbanksisnotexistent.Toaccordwiththechangingmarketenvironment,theexpandingrealestateloanbusinessofcommercia.lbanksin

3、up-cyclemustslowdown.Theriskcontrolconsciousnessshouldpenetratethewholeprocessofrealestateloanbusiness.Keywords:commercialbank;realestateloan;loanrisk:riskcontrolconsciousness近年来，借助和受益于快速发展的房地产开发和住房消费市场，我国商业银行房地产信贷规模的扩张力度和强度、房地产贷款持续增长的速度和幅度双双呈现加速态势，在各项贷款中所占比重迅速提高。与此同时，这种偏离正常发展速度的快速扩张

4、所可能孕育的风险隐忧，也受到了人们前所未有的特别关注。基于此，本文对我国商业银行房地产信贷扩张轨迹和背景进行实证分析，力求用数据来说明我国商业银行房地产信贷快速扩张下的系统风险和非系统风险，意在给快速扩张的商业银行房地产信贷发出风险预警信号。一、我国商业银行房地产信贷快速扩张线路图1.扩张轨迹1998年以来，随着我国福利性住房实物分配制度的取消和个人住房按揭贷款政策的实施，极大地刺激了房地产业的快速发展和相应的房地产投资高速增长，为之提供相应金融服务的房地产贷款也随之持续快速增长，己成为商业银行扩张最快速的业务（详见表1）。商业银行房地产贷款项下包括法人客户房地

5、产商开发贷款和自然人客户个人住房按揭贷款（以下简称“房地产开发贷款”和“个人住房贷款”）两类。首先，从房地产开发贷款看，其增幅明显高于同期各项贷款平均增幅，占各项贷款的比重也大幅增加；其次，商业银行个人住房贷款余额也直线上升；再次，个人住房贷款占消费贷款比重已达90%以上，占中长期贷款的比重也达到了％（见表1）。XX年以来，尽管央行采取了从紧的货币政策，但是商业银行房地产贷款不仅没有减少，反而一直在增加，而且增加幅度仍然不小。XX年上半年，房地产贷款增幅仍高于全部贷款增幅个百分点，表明房地产贷款的增长幅度仍然十分强劲。数据来源：根据国家统计局历年统计公报（/tj

6、gb/）、历年《中国货币政策执行报告》（）披露的数据计算整理（下述各表除注明外，均同此）2.扩张背景何勇：我国商业银行房地产信贷快速扩张风险研宄我国商业银行房地产信贷快速扩张与房地产开发投资快速增长是互为依存、共同发展的。1998_n年，我国房地产投资年平均增幅为％，高于同期全社会固定资产投资年均增幅个百分点。与此相适应，房地产投资占全社会固定资产投资中的比重也从1998年的％提高到XX年的％，房地产投资占GDP的比重从1998年的％提高到XX年％。以上三项指标均创近10年来的最高值，表明房地产行业已成为国民经济的热点行业（见表2）。XX年以来国家虽实施了宏观调

7、控政策，但似乎对房地产市场并没有造成多大影响，房地产开发投资速依然强劲仍在充当推动投资增长的主力军角色。例如：上半年全社会固定资产投资68402亿元，同比增长％;其中房地产开发投资13196亿元，同比增长％，增速比上年同期提高5个百分点，高于同期固定资产投资增速个百分点，在GDP中的比重达到％，与XX年全年%的高位水平基本持平。投资高速增长，信贷就必然快速增长。原因是我国直接融资不发达房地产企业资金需求主要靠商业银行贷款间接融资方式。因此，要维持眼下房地产投资的强劲增长和高位运行，在事实上就形成了对银行信贷资金的倒逼机制，这无疑为商业银行房地产信贷的快速扩张提供

8、了良好的背景条件和适宜的