我国农村保险发展问题的探讨

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1、我国农村保险发展问题的探讨改革开放以来，我国保险业发展迅速，但是农村保险市场发展缓慢，农业风险保障缺乏，究其原因，既有外在因素，即缺乏政府的必要的支持，包括法律、经济等政策支持;更有内在因素，即保险公司开拓农紂保险市场积极性不高、营销网点在农村的覆盖面有限、没能设计适合农民消费的保险产品等。因此我国农村保险要顺利的发展，除了政府支持以外，更重要的是保险公司励精图治，勇于创新。关键词：农村保险；保险意识；保障缺乏；职业素质1、国农村保险的内涵发展农村保险，我们必须要正确区分一个概念，即农村保险和农业保险，农村保险是是一个地域性的概念，它泛指在农村范围开展

2、的各种保险，而农业保险更多的是一种财产保险，主要分为种植业保险和养殖业保险。农村保险比农业保险的范围更大，它是针对农业、农村和农K提供的保险，它开展的是针对农村屮的农、林、牧、副、渔业、服务业、运输业等各领域的保险服务，同时，它也对所有农村人口的人身及财产提供保险业务。可以这样说，农村保险旨在为农民提供各种生产、生活保险服务。我国农村人口众多，农业是我国经济发展中的基础产业，农村保险的山现可以为我国三农问题的解决提供一个保障，对于应对我国这样一个自然灾害多发国家的农村灾害风险是极为有益的，可以减轻政府的财政负担，也有助于保障农村经济、农业发展和农民生活

3、质量。2、国农村保险的现状我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善。巾于我国保险行业起步较晚，而且课本上也讲到在1958年至1978年因为人跃进文革等等种种原因保险业甚至陷入停顿。客观的说，我国的现代保险业不过20多年的发展，我国的保险市场还处在初级发展阶段。1998年冰成立了中国保险监督管理委员会依照法律法规集中统一监管保险市场。尽管如此，我国保险监管体系仍不够完善，公司内部也没有有效内控机制，行业自律组织不能充分发挥作用。而且我国保险市场上的市场主体不足。相对欧美发达国家我国的保险公司数量上与其相去其远,而且属于儿家独大的状况，保险市场基本上还处于

4、一种寡头垄断的环境，中保，太平洋，平安保险等等大企业的保险占有率就超过90%，使得我国保险市场缺乏竞争，帘场机制不能有效合理的配置资源而最终导致成本高，效率低。其次，在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。加入WTO、保险市场的对外开放、混业经营的趋势、保险体制的改革、保险经营的多元化和市场化等，都要求构建有效的保险监管制度、创新监管手段，以促使我国保险市场更加健康有序的发展。比如我国保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，有很多细节上还没有明确的解释。这些种种原因在不同程度上严重制约了我国保险市场的进一步发展，对此我认为，应该尽快完善相关的法律

5、法规，完善保险市场监督机制使保险市场更加健康有序。最近比较典型的例子就是5.12大地震之后所暴露出的种种问题，将保障体系与现行法律不够完善彻底的暴露了出来，面对高达超过千亿损失的地震灾害，但我国保险业的赔付率却不足惊人的1%，如同很多专家所说，一个终究缺乏聚在保险制度的国家又如何能抵御未來这种不可抗拒的灾难呢？但我觉得通过这次地®也可能是一个契机，这次灾害让保险法不足的地方彻底暴露在公众的面前，现在就是国家建立并完善此类灾祸保险制度的最佳时机了，会促使原本不健全的法律保障体系进一步完善。网上看到国际巨灾风险建模公司air环球公司对512地震损失的估计，

6、得出了惊人数字:本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民01，而其中投保财产损失可能为20亿至70亿人民币。而实际结果是，截至2009年5月100,保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7%;已赔佾保险金11.6亿元，预W保险金4.97亿元，合计支时16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。保险赔付的金额相对于地震中的损失真的是杯水车薪，而光靠财政资金补助是解决不了问题的，作为一个灾难多发国家，中国现在急需的就是建立巨灾保险制度，來化解灾难给政府和人民带來的沉重压

7、力。3我国农村保险发展屮存在的儿大难问题3.1险及保险意识滞后。这点与上一方面相同，由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有短短的20几年。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。据有关资料统计，1997年对部分城市居K的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。根据《保险法》和中国政府对入世后外资进入我国保险业的有关规定，外资保险公司在屮国保险市场的份额宜控制在3%至5%之间，之后，这个比例也不宜超过

8、10%。所以随着保险市场的发展和完善，中国公民的保险意识在慢慢增强。我国民众对于防范风险的意识