我国银行保险发展问题探讨

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1、我国银行保险发展问题探讨摘要：20世纪80年代以来，银行保险作为金融一体化的产物和一种新的制度安排，已经成为当今国际保险业的重要发展趋势。对于银行保险的概念，一直以来存在渠道说、产品服务说、和经营策略说。从广义而言，银行保险是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合的创新产物，通过银行和保险公司战略上的相互渗透、融合，从而在最大程度发挥双方的资源优势，通过统一的销售渠道，为双方共同的客户群体提供兼备了保险和银行特质的金融产品，以经营形式的一体化来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。　　关键词：银行；保险：业务；发展　　：F27：A：1006-4117（2011）10-0176-

2、02　　一、当前我国银行保险的特点　　与国外银行保险发展的历史相比，我国银行保险起步较晚。我国加入世界贸易组织后，银行和保险公司面临着对外开放带来的机遇与挑战，双方的合作意识逐渐加强，短短数年内，我国银行保险取得了突飞猛进的发展，也形成了自己的特点。　　（一）业务规模发展能力强　　银行保险自其萌芽、发展壮大，仅仅用了几年的时间。据统计，2009年全国银行保险保费收入为3038.99亿元，比2001年的50亿同比增加了60多倍。图1反映了2001年至2009年其中几年的全国银行保险规模情况。　　几年来，银行保险经历了高速的发展,在保险公司寿险业务占比也日益提升，己经成为保险公司业务增长

3、的重要渠道之一。下表反映了近三年银行保险收入占寿险保费收入的占比情况。另一方面，由于银行保险业务是近几年才发展起来的，历史沉淀的保费较少，所以目前国内银行保费收入中，绝大部分是新单保费，而保险公司在近几年的业务发展中大提升了期交保险业务比例，这种期交保费的业务所带来的资金滚存性，已使得银行保险成为保险公司人身保险业务增长的主要力量。　　2007年-2009年银行保险收入占寿险保费收入表　　（二）银保合作深度逐渐加强　　我国银行保险业务自起步以来，就一直仅在表面层次上合作，按照国外有关银行保险发展的几种阶段模式，我国银行保险目前仍然滞留在第一阶段——分销协议阶段。对于这种合作模式，几年

4、来，业界、学者都呼吁要积极拓展深层次的合作，突破简单的代理关系。保险、银行监管机构也反复强调银行保险业务有创新合作模式。已经有部分保险公司与银行签订全面业务合作协议或者战略合作协议，尝试探索新的道路。随着金融综合经营趋势的发展，我国银保业务正在努力逐步实现从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。　　（三）银行保险非寿险业务增长缓慢　　相对于银行保险的寿险业务如火如荼的发展状况而言，银行保险的非寿险业务发展就显得相对不足了。所以目前我国银行保险业务呈现一冷一热的状况，发展很不均衡。非寿险的银保合作要取得成功，还需要漫长的过程，在这过程中需要以“产品开发、渠道对接、保险培训、理赔服务”为工

5、作主线，全力推进银保合作。　　二、我国银行保险发展中存在的问题　　一方面，银行和保险公司面临着对外开放带来的机遇与挑战，双方的合作意识逐渐加强。另一方面，由于我国银行保险起步比较晚，发展时间比较短，许多方面都存在着不足。　　（一）银保合作较为松散，双方互相渗入的触角还较浅。　　目前国内银行和保险公司的合作水平普遍较低，签订销售协议仍为双方主要合作方式。而激烈的市场竞争导致选择这种合作方式的结果必然是银行与保险公司都采取“多对多”的松散合作模式，这种模式产生的后果是银行和保险公司都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。甚至出现银行只是根据保险公司提供的手续费高低来选择合作伙伴，仅仅把银行保

6、险作为一种是否有利可图的交易手段，这种做法很大程度上使得银保合作缺少稳定性、长期性和成长性。　　（二）银保产品结构单一，产品趋同性高　　国内的大多数保险公司委托银行销售的保险产品，都是本公司现有的产品,很少针对银行渠道的客户设计与之特色相匹配的保险产品，对渠道客户缺少精耕细作，甚至一些年金型的寿险产品，将产品预期收益与储蓄存款利率直接相关，将客户引导在收益对比途中，使得银行代理保险业务与其自身主营业务直接冲突，偏失了保险保障功能的本质　　（三）银行合作意愿不突出　　在国外，银行保险大都以银行为主导，银行参与到保险中来也是市场竞争的结果。而我们国内的银行保险，银行则处于“被动”位置。对

7、保费挤占储蓄的担心，以及规模较小的手续费收入，使银行对银行保险业务并没有很大的热情。仅在存款利率的持续走低时才希望通过银行保险的代理手续费来增加自已的中间业务收入。　　（四）银行中广泛存在着寻租问题　　目前市场中的银行保险产品本身没有显著差异，加之国内几大保险公司自身的品牌影响力相差也不大，这样就造成银行掌握资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售。而保险公司则必须拿出相当的费用额度或其他优惠条件来迎合这种无风险的寻租。　　三、制约我国银行保