商业银行授信业务风险管理的有效对策研究

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1、商业银行授信业务风险管理的有效对策研究【摘要】近年来，国内商业银行逐渐构建了统一的授信业务风险管理体系，在授信业务风险管控工作中也积累了较为丰富的经验。但从当前的实际情况来看，传统的授信业务管理模式已经开始呈现出一定的局限性，要求我们采取更加科学有效的授信业务风险管理策略，以进一步提升银行风险管理与服务客户水平。木文结合笔者实际研宂，分析了授信业务风险对商业银行的危害以及其形成的原因，提出了商业银行授信业务风险管理的几点对策。【关键词】商业银行授信业务风险管理对策随着国家宏观经济政策的调整，市？霾蝗范丁蛩氐牟欢显黾樱?经

2、济周期性的风险因素也在开始显现。同时，由于信息的不对称，贷后监管工作的不到位以及识别风险、评估风险、控制与规避风险的能力尚未真正形成。在授信业务中，过度授信、多头授信、授信额度不合理等现象依旧存在，给商业银行的运作带来了很大的风险，因此我们必须要引起重视。一、授信业务风险对商业银行的危害首先，授信业务风险的存在制约了商业银行的发展，影响了社会经济的健康运行。商业银行授信业务发放贷款以及对信用担保对象垫款资金往往来g于存款，如果贷款无法及时收回，便不能够按时支付到期存款与利息，从而引发存款支付危机。很多商业银行没有出现存款

3、支付危机是由于其多年来的良好信誉可以吸收到新的存款，能够利用新存款来支付老存款，但是如果宏观经济出现变化，银行新存款减少，老存款的支付必然会出现问题。其次，授信业务风险的存在会导致社会信用恶化。企业相互拖欠贷款是社会信用恶化的直接表现，企业之间相互拖欠，销货企业无法第一时间收回销售货款，归还到期银行贷款，购货企业无法按期支付银行所开具的各类票据，银行授信业务风险便可能会增加。所以必须要通过有效手段解决好企业拖欠银行贷款的问题，才能够确保企业之间能够尽快清理货款的拖欠，让整个社会的信用状况得以有效改善。最后，授信业务风险的

4、存在会阻碍商业银行改革创新的步伐。商业银行改革的方向是业务转型发展，从物理网点的扩张到服务功能的改善与提升，电子渠道的拓宽与应用，带来的是客户体验的变化，让客户使用越来越便捷。作为公众心巾的理想银行，应当对外公开资产负债以及财务状况，若无法将不良资产以及授信业务风险降下来，客户的满意图会大大折扣，即便是上市公司，股票的价格也会存在问题，必然会影响到国内银行业的转型发展和创新发展。二、商业银行授信业务风险的形成原因（一）外部因素一是信息不对称，这是银行授信业务风险产生的一个重要原因。现阶段国内征信体系以及信用环境还有待完善

5、，企业或个人用户为满足银行贷款准入耍求，常常会刻意隐瞒一些对自己不利的信息，银行不能够准确的甄别这些信息的真实性，进而在信息不对称的状态下进行审批决策，导致银行面临授信业务风险；二是经济环境因素的影响，经济环境因素是关系到商业银行授信业务的关键性因素。现阶段国内经济发展速度放缓，一些行业产能过剩的现象较为严重,多数企业受到了非常严重的影响，部分企业中存在应收账款增加、回款期放缓以及资金周转困难等现象，导致商业银行风险不断提升；三是社会环境因素的影响，随着征信宣传工作的不断加强，人们的征信意识也有了很大程度的提升，但依旧有

6、很多人没有树立信用观念，特别是企业的法人代表和实际控制人的信用意愿，对商业银行授信业务资金的安全带来了很人的影响［1］。（二）内部因素首先，商业银行授信业务风险防控机制不完善。如在进行贷前调查的过程屮，客户经理对于授信业务企业调査不是非常全面深入，对企业给出的信息材料没有准确甄别，在授信业务审批的过程中，在贷后管理工作中往往存在重放款轻管理的问题，对企业具体的经营管理状况的后续监管工作不是非常到位。其次，授信业务风险度量标准水平不高，在现阶段的商业银行授信业务过程中，依旧会发现冇主观性判断存在，出现定性分析为主，定量分析

7、为辅的问题，同时银行的定量分析常常也流丁表面，不能够发挥出实际的作用。最后，授信业务风险管理工作绩效考核不科学，商业银行对于授信业务风险管理的绩效考核不是非常到位，考核标准往往是对贷款、存款以及中间业务收入为主，针对不良资产和资产质量的考核不是非常注重，容易引发授信业务风险的产生。三、商业银行授信业务风险管理的有效对策（一）科学界定风险管理过程商业银行风险管理工作并非是一朝一夕的任务，应当在整个授信业务过程中持续性的进行监控管理，第一时间找出在授信业务资产偏离目标时出现的预警信号，从而让我们能够事先实施有效措施以及制定风

8、险管理对策。第一，风险识別。要求商业银行根据信用等级评估指标来给客户进行打分，准确判定企业信用等级，充分披露企业信用风险、市场风险以及操作风险，同时应当保持较强的风险敏感性，对客户的授信业务额度予以动态化调整；第二，风险评估。风险属于潜在的容易对授信业务资产带来消极影响的因素。风险事件出现的几率以及所带来的损失，通过