大型国有商业银行小微企业批量贷款模式-分析——以建设银行为例

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1、...ANALYSISONTHESMALLANDMICRO BUSSINESSES'BATCH-LOANS-MODESOFTHE LARGESTATE-OWNEDCOMMERCIALBANKS,TAKECHINACONSTRUCTIONBANKFOREXAMPLEAMasterThesisSubmittedtoUniversityofElectronicScienceandTechnologyofChinaMajor:BusinessAdministration(MBA)Author:WeiWeiAdvisor:ChenLinSchool:SchoolofManagementandEcono

2、micsofUESTC............独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。作者签名：日期：年月日论文使用授权本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权电子科技大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有

3、关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）作者签名：导师签名：日期：年月日............摘要摘要从我国的情况来看，全国94.15％的企业为小微企业，其为70％以上的新增就业和再就业人员提供了工作岗位，对GDP的贡献率超过了60%，纳税额也超过国家纳税总额的50%，同时，更是贡献了80%的新产品开发和65%的发明专利，小微企业对扩大就业、稳定增长、促进创新等方面都起到了显著的作用，在国民经济中占有不可忽视的地位，但是，小微企业的发展却始终受制于融资难的问题。在我国目前的金融市场情况下，考虑到小微企业自身的发展阶段及其

4、特征，其融资仍将以商业银行贷款为主。与此同时，由于资金管理能力提高、“金融脱媒”、同业竞争加剧、利率市场化进程加快等原因，大企业对商业银行的贡献度逐步下降。相对而言，小微企业业务具有综合贡献度高、产品带动作用大、未来成长空间大等优势，加之监管部门要求、社会责任等原因，商业银行发展小微企业业务具有较大的必要性。但是，商业银行在小微企业业务发展中面临三个主要困难——单位经营成本高、信息不对称、担保措施不充分，而批量贷款模式正是解决上述困难的较好途径。其后，本文分析了建设银行几种传统的批量贷款模式各自的优势、存在的问题及可考虑的解决途径。最后，结合建设银行相较与中小银行的自身优势——客户总量大、网

5、点数量多、与大企业合作更好、信息丰富且处理能力更强等，重点分析了建设银行基于大数据和核心客户的两种批量贷款产品，既有效解决了小微企业业务发展中三个主要困难，也在有效利用现有海量客户资源、挖掘网点销售能力、提升客户体验、加强产业链紧密度等方面具有显著作用。同时，结合实务操作，提出前述产品存在的问题及可改善的方面，希望能够借此对以建设银行为代表的大型国有商业银行，在未来小微企业业务拓展中起到一定的借鉴参考作用。关键词：小微企业，融资，批量贷款模式I......ABSTRACTABSTRACTCombinetheactualconditionsofourcountry,smallandmicrob

6、usinesseshaveaccountedfor94.15%ofallregisteredenterprises,andprovidednewemploymentandreemploymentopportunitiesmorethan70%.ThecontributiontoGDPhasmorethan60%.Amongthetotalofnationaltax,smallandmicrobusinesses’taxpayableisover50%.Atthesametime,smallandmicrobusinesseshaveaccountedfor80%innewproductsde

7、velopment,and65%ininventionpatent.Smallandmicrobusinesseshavepromotedthedrainingofenlargeemployment,stableeconomicgrowthandpromotedcreativity,andithaveoccupiedanimportantpositioninnationaleconomy,butthediff