大型国有商业银行服务县域小微企业的探讨

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1、大型国有商业银行服务县域小微企业的探讨李福荣中国建设银行四川犍为支行摘要：小微企业是县域经济的主体。随着县域经济的发展壮大，小微企业的地位越来越高，也成为金融机构竞相争取的对象。国家十分重视小微企业的发展和金融服务，第五次全国金融工作会议明确提出耍提升金融服务效率和水平，建设普惠金融体系，加强对小微企业的金融服务。作为国家金融主体的大型国有商业银行（以下简称大银行），一方面应履行社会责任支持小微企业发展，另一方面要实现业务转型及可持续发展。本文在分析小微企业特点及大型银行小微企业发展情况的基础上，从提高认识加强战略规划、加强产品创新提供综合金

2、融服务方案、改进管理机制、加强宣传推介等方面，就如何做好对小微企业的金融服务进行探讨关键词：大型国有商业银行;转型;馳小微企业;融资;综合金融服务;产品创新;经营成本;宣传;考核激励;小微企业是县域经济的主体。随着县域经济的发展壮大，小微企业的地位越来越高，也成为金融机构竞相争取的对象。国家十分重视小微企业的发展和金融服务,第五次全国金融工作会议明确提出要提升金融服务效率和水平，建设普惠金融体系，加强对小微企业的金融服务。作为国家金融主体的人型银行，不论是履行社会责任支持实体经济发展还是实现业务转型及可持续发展，都应积极主动做好对小微企业的金

3、融服务，助力小微企业发展m。1县域小微企业的特点县域小微企业不同于屮心城市和市州城区，以农业、加工制造行业和服务业占比较大，这些行业多与民生相关，因此其抗下行周期影响的能力更强，发展前景较好。县域小微企业享受的优惠扶持政策多，在城镇化和农业现代化竹景下，政府对“三农”的投入和补贴较多。县域小微企业数量众多，成长性好，资金需求大，亟需获得金融支持，是大型国有银行业务转型的目标客群。但是县域小微企业也存在不少缺陷，一是实力较弱，管理不规范，信息不够透明，抗风险能力较差，可能异致县域金融机构对小微企业融资先入为主地持谨慎态度。二是轻资产，基本没有适

4、合的抵（质）押物，即使有抵押物，由于县域交易市场不发达，处置变现较难，无法满足大型银行的准入门槛。三是小微企业由于资产少、规模小、盈利不稳定、产品单一等原因，不能够满足直接融资的要求。而间接融资手续繁琐，贷款获得率与获得效率不高，因此县域小微企业融资大部分仍然依靠私募等方式，民间借贷较为普遍。四是忽视长期声誉累积。县域小微企业由于经营变动较大且频繁，企业主存在短期经营的短视思想，对声誉的重视度不够，信用记录情况不乐观［3］。2大型银行服务县域小微企业的情况大型银行资金实力、系统技术和产品创新能力均较强，与地方银行相比，还有受地方政府行政干预少

5、，能按照市场化原则对小微企业进行资源配置。但是，大型银行对县域小微企业业务是持比较谨慎的态度，在县域小微企业市场投放不足，影响力较小。首先，县域小微企业经营规模小且分布较为分散，而大型银行金融资源较多投向中心城市和大企业、人项0,在县域没冇机构或人员较少，无法覆盖相应小微企业。其次，由于小微企业大多没有抵押物，经营风险较大，无法满足大型银行按传统标准设置的准入门槛。第三，尽管大型银行推出了不少针对小微企业的贷款产品，但是大多是基于传统的风险管理理念，在流程上比照大中型客户进行操作，导致在流程和效率上并不能与中小股份制银行和地方银行竞争，经营成

6、本也较高，无法满足小微企业的需求。最后，对小微企业贷款激励力度不够和不良容忍度不够并存，导致县域机构和客户经理没有积极性，出现“慎贷”甚至“惜贷”U1。3服务县域小微企业的几点建议1）加快转型，加大对小微企业服务支持力度。服务好小微企业，既是大型银行响应屮央、监管部门要求，支持实体经济，履行社会责任的应有之意，又是大型国有银行适应市场，促进转型，实现可持续发展，重塑竞争力的必由之路。当前，国内经济增速放缓，利率市场化进程加快，大型集团客户的信贷需求减少，而小微企业资金需求却一直较为旺盛。同时，由于资木补充的渠道严格，国有大银行不能再依靠大中型

7、企业进行“规模扩张”，必须从“以量取胜”向“精耕细作”转变，综合提升盈利水平、风险状况和管理能力，信贷规模向单位金额盈利能力强的小企业业务倾斜成为必然。所以，做好对娃域小微企业的金融服务，不是重耍不重耍和做不做的问题，而是必须做和如何做的问题。大型国有银行应抓住相关领域快速发展的机遇，制定县域小微企业金融服务市场拓展中长期规划和0标，以与国家经济发展战略相适应，并作为增强服务实体经济能力的一个重要举措。在实际工作屮，大型国有银行要注意避免两个问题:一是将支持县域小微企业变成“样子工程”。如果大型商业银行不能解决小微企业产品供给效率和供给成本的

8、问题，那么基层机构受缺乏成本优势和技术优势的掣肘，表面上支持小微企业，实际上可能釆取变通的方式，演变成仅为了完成户数和金额指标的“样子工程”。二是把服务小微企业简单