浅议金融风险的防范与法律制度的完善

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1、浅议金融风险的防范与法律制度的完善　　一、我国金融风险产生的主要原因　　1.政府监管失控　　社会经济快速发展，促使政府在这个过程中过分相信市场与依赖市场的调节能力。因此，外部监管力度越来越弱，这种极端管理理念在美国市场当中表现的极为明显，且这种理论影响又在不断扩大。外部监管会在一定程度上降低市场经济发展产生的效率，且会伴随产生更多风险性隐患，这是美国市场理论当中对外部监管的态度。针对层出不穷的金融产品，美国政府也采取了相应政策，并修订了银行法，完善了利率自由化内容，目的是为了进一步推动金融创新发展

2、，这样一来，美国政府更加难以管控金融市场。　　2.员工受贿问题　　企业的经营发展离不开企业员工，员工作为企业中最重要的人力资源，其行为直接影响着企业的经营状况。在当前的企业经营中，部分员工会为了个人升迁或者其他目的向高层进行直接或者斡旋贿赂，高层员工也存在着接受贿赂的问题。近年来此类受贿案件不断增长，这种问题严重危害企业的正常经营，一旦企业经营活动出现问题，就会引发金融领域的危机，企业金融存在问题，将会引发社会秩序的紊乱，这是员工受贿问题对企业金融的消极影响。因此，2009年由中国人民代表大会通过

3、的《刑法修正案》就是对企业员工受贿问题进行的法律约束，其中明确指出了受贿犯罪主体的范围，不仅包括着直接施贿与受贿者，也涉及到近亲属、密切者甚至于一些离职的工作人员等。这项法律在传统贿赂犯罪理论的基础上，从实践的角度分析当前存在的员工受赂问题，对规范企业员工的行为有着重要作用。　　3.信用评级不严　　美国房地产市场的不断繁荣促进大量房贷金融产品产生，房贷标准不断降低，次级贷款比重逐渐加大。这个过程中市场流动性以及投资者产生为获取利润的盲从投资欲也在急剧膨胀。这些因素都在很大程度上促进了证券化产品的产

4、生与发展。并在很短时间范围内获得大量贷款，这样使得证券化产品更加难以被评估与预测。风险系数会在这个过程中被进一步放大。信用评级单位对金融市场当中的衍生品进行评估参照标准具有相对滞后性，往往对其评估参照的标准都较为抱守，且这个过程中投资者以及相关监管单位对评级服务依从性较高，造成信用单位评估对投资者产生错误引导。投资者因此丧失掉对证券化产品的风险管控能力，片面性的已从与评估机构形成保护。并认为可在这个过程中最大限度获取产品带来的利润。进而造成了虚拟经济发展，出现膨胀情况且其膨胀效果严重脱离实体经济发

5、展速度。这样造成的潜在风险因素更大，最终导致金融风险出现。　　二、金融风险的防范策略　　1.坚持以信息技术为基础，合理配置资源　　信息技术的快速发展，带动着金融业的不断发展，互联网金融便是进程中的突出代表之一，互联网金融具有交易成本低，信息方便快捷的两大优势。传统金融业要想防范金融风险，就必须认清金融业的发展趋势，坚持以信息技术为发展基础，合理配置企业资源，加大对于新技术的人员和资金的投入量，建立相关的客户数据库，充分利用互联网信息，完善相关的网络交易平台，同时可以利用相关的支付宝与余额宝等现代支

6、付手段，促进金融活动的快捷与平稳运行。　　2.不断完善服务机制，促进综合化　　隐性金融风险给整个金融行业敲了一记响钟，金融行业应该合理规划自身的发展目标，融合原有的客户资源和资金优势，学习互联网金融的快捷便利，不断完善自身的服务机制，促进综合化的服务体系。互联网金融的服务主体主要是中小型企业，优势业务在于小额贷款业务，传统的金融服务则拥有稳定的人脉和资金支持，拥有配套的基础设施，客户的认可程度高，因此，对比双方的优势，金融行业应该发展综合化的服务体系，不断完善自身的服务机制，结合自身优势，克服自身

7、劣势，促进自身的长足发展。　　3.形成完整的客户数据库　　为了更好的规避金融风险，企业应该建立完善的客户信息数据库。互联网金融的客户数据库包含着基础客户信息，[1][2]下一页同时涉及客户购买的各种金融产品，购买的方式，消费的地点等等，可以根据这些客户资料进行客户的消费能力分析和信用层次的分级，这是传统的金融数据库不能完成的。因此，金融企业应该在传统的客户数据库的基础上，不断扩大客户的资料收集方式，建立相关的客户数据分析中心，妥善保管客户资料，并根据客户的不同消费水平，制定适宜的金融产品购买计划。

8、这种完整的客户数据库的建立是一个谨慎而细致的工作，金融行业既要加强客户资料收集的人力资源等，也要重视客户资料的保存，只有如此，才能保证金融行业的快速发展。　　三、法律制度的完善策略　　1.完善现行金融监管法律制度　　这是提升我国金融防范能力的基石，从监管理念层面上说，开放和保护相辅相成是大前提，随着国家改革开放程度进一步加深，为保持我国金融业的发展速度，不同监管者要对自身角色合理定位，遵循依法监管，全程监管，风险性监管和自我调控原则。另外，也要不断完善我国金融监管法律体系，针对我国