中小银行应对互联网金融思考

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1、中小银行应对互联网金融思考摘要：互联网相关技术的快速发展带来了不断扩大的电商业务，阿里微贷、网上银行、移动支付、余额宝等与相关的金融产品陆陆续续的出现在公众的眼前，互联网金融也开始逐渐显露锋芒，越来越多的企业开始做起了与互联网金融的息息相关的业务与服务，其发展正在逐步影响着金融行业传统的商业模式以及生存发展的空间，在给传统的中小银行带来了机遇，也对其造成了巨大的挑战，让中小银行不得不开始思考如何应对互联网金融的冲击。关键词：互联网金融；中小银行；影响；应对策略中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j

2、.cnki.l672-3198.2016.08.0531互联网金融概念互联网金融是将互联网和金融两者相结合所得出的全新领域，主要是指金融机构与互联网企业相合作，通过利用互联网的相关技术来实现资金的融通、支付、投资和信息中介等等服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并不单单是将互联网和金融行业简单结合，而是在网络技术水平实现了安全、移动的前提之下，在用户对电子商务熟悉并且能够接受以后，通过网格化的关系，形成资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理之后，自然而然产生出的新模式和新业务，所以互联网金融虽然

3、是以互联网技术来作为必要的支持，但绝不仅仅是“利用互联网技术的金融”，而是“借助互联网思想而产生的金融”。2互联网金融给中小银行带来的影响2.1互联网金融所带来的机遇互联网金融的快速发展是对中小银行未来发展的一种启示，也为中小银行的发展方向指出了一条明路。它能够迅速抢占中小银行的盈利来源，夺走中小银行的客户资源，并在中小银行难以发挥优势且并不重视的小微企业风生水起，必有其优势，值得中小银行学习与借鉴；而中小银行被其抢占生存空间，使其能够快速发现自身发展中存在的缺陷与不足，促使中小银行开始采取措施进行弥补与完善，甚至转变

4、发展方向或是变革求生存，这同时使得中小银行能够实现可持续性的发展。2.2互联网金融所带来的冲击2.2.1互联网金融冲击中小银行支付中介一方面，由于互联网技术的出现，逐渐改变了信息传递的方式和传播的途径，弥补了时间和空间在资金融通方面的限制，大大减少了获取信息所花费的成本以及交易的成本，分流了中小银行融资中介的服务需求，这在一定程度上减弱了中小银行发挥金融中介的职能。中小银行的主要职能就是以存款的方式吸收社会闲散资金，并以贷款的方式使其得以充分的利用，从而有力的保证了资金的流动性和赢利性，这主要是在通过利用人们在债权债务

5、清偿活动中时间上的不吻合和空间上的分离的方式来实现的。伹是互联网金融拥有大量的客户金融信息来作为基础，且更加的方便快捷，操作流程更加简单易懂，准入门槛更低，业务范围更广，所以人们更愿意选择互联网金融企业而舍弃中小银行。这种趋势一旦形成规模，必定会对中小银行金融中介地位产生威胁。另一方面，互联网技术产生出更多便捷的支付渠道，这在一定程度上替代了中小银行的支付功能。中小银行提供支付服务的前提，主要是依靠在债权债务的清偿活动中时间上的不一致和空间上的分隔。但是互联网技术的发展，尤其是其大力发展衍生出来的第三方支付平台交易的活

6、跃，随着互联网和电子商务的发展，互联网在线支付规模呈现出了爆炸性的增长，第三方支付平台上的流通量和交易量不断加大，所涉及的用户也越来越多，脱离了传统金融机构中介，使得资金供求双方可以直接进行交易，资金可以在传统中小银行体系之外进行循环，银行支付功能被曝冷门，第三方支付平台替代银行支付成为必然。这在相当程度上冲击着中小银行，颠覆了中小银行长期以来所处的支付中介的地位。第三方支付已经成为了一个庞大的金融产业，中小银行在支付功能上所能发挥的作用正在被进一步的弱化。2.2.2互联网金融冲击中小银行经营模式在营销渠道方面：互联网

7、金融企业通过利用大数据来开展金融产品的营销策略，去抢占销售市场的份额。互联网金融全新的营销模式完全不同于传统中小银行单一的销售模式，其借助于第三方网络平台的优势，打破传统的物理营销渠道，向处于各个交易环节的不同客户提供打包销售的组合型产品，中小银行零售营销模式正在遭受着互联网金融的营销理念与分销渠道的冲击，并已经从物理渠道逐渐延伸到虚拟渠道上来。关于锁定相关客户这一方面，大量的数据资料的积累以及系统化程序化的处理技术为互联网金融企业在进行批量化分销时提供了很大的帮助。使用者在访问互联网是产生的数据通过一系列的程序，如分

8、析客户的行为、筛选出目标客户、挖掘数据并进行处理，评估出客户的需求，这使得在定位0标客户上可以做到更加的准确，在管理市场方面也更加的精细。在盈利模式方面：中小银行大多都是通过存款与贷款之间的利润差额来获得利润，由于缺乏创新型的中间业务，盈利模式也就相对的过于单一。而如今互联网金融的快速发展，网络借贷和第三方支付平台的崛起，不断挤占