试论“十二五”规划与城商行发展战略模式转型

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1、试论“十二五”规划与城商行发展战略模式转型孙寒冰/吉林银行吉林分行【摘要】在未来的经济发展方式转变和经济结构调整的大环境下，银行不但要运用信贷杠杆支持产业结构调整，顺应节能减排、低碳经济的发展方向，支持经济增长方式转变，自身也要转变发展方式，由过去过度依赖存贷利差的单一盈利模式走向多元化。”这事关在国家“十二五”期间城市商业银行应该该走的转型之路。作为城商行的代表之一，怎样把握经济结构调整的律动，契合地方经济的发展脉搏，将转变发展模式作为主线融入到经营中是亟待研宄的课题之一，我们可以从某一城商行在制定

2、的“十二五”规划实践中窥见一斑和可借鉴之处。【关键词】“十二五”规划；城商行；模式；转型一、要逐步单一化向多元化盈利模式转变过去银行盈利依赖信贷规模和存贷利差，在利率市场化改革的趋势下,这种盈利模式难以持续，笔者认为城商行进行业务结构、资产结构调整，最终是为了盈利收入模式、资金运营模式的转变。不仅如此，“传统的信贷业务占用资木较大，而且风险较大，随着资木约朿增强，我们将逐渐减少消耗资木多的业务，开发低资木消耗产品”，笔者认为，中间业务、资金业务、国际业务等属于资木节约型业务，“这些业务带来的收益是真金

3、白银实实在在装进兜里的。”事实上，近几年，城商行（某一诚商行）该行的资产结构不断向资金业务和中间业务倾斜，己经开始由贷款利息收入占绝大比重的单一发展模式，逐渐向多层次盈利空间迈进。例如某某城商行的数据显示，该行贷款利息收入占总收入的比重已由2008年的81%下降到2010年10月份的76%。截至2010年10月末，非利息收入为4.2亿元，占财务总收入的比例达12%。“这是因为贷款占资产比重己由2008年的61%下降到今年10月份的48%”，该行领导解释，在资产规模上升的同时贷款增速回落，表明该银行的资

4、产运用对贷款的依赖性明显减弱，盈利己不光靠贷款规模支撑，“在"十二五"期间贷款占比还会逐年下降，盈利增长将呈多元化的发展态势。”二、要着力调整银行经营中的盈利结构如何进行银行的盈利结构是怎样调整，为“十二五”期间在调结构和转型打基础和积累经验。据了解，例如，某一城商行在该行的财务收入结构中，资金业务的贡献明显增加。截至去年10月末，该行包括投资、存放同业、买入返售资产在内的资金业务余额为300亿元，占总资产的比重达到36%,投资收益实现5亿元，占财务总收入的比例达13%。在以前这个城商行投资渠道较少，

5、该行之前的资金业务以投资债券和冋购为主，现在向存放同业、理财逐步转变，随着资本业务逐步优化，未来几年投资收益还会大幅增长。而且该行在中间业务发展方面有着明确的规划和预期，一般城商行在这块是短板，但是该行没有落下。2012年该行己发行了第一款自主研发的债券型理财产品。S前在申请开办代理基金、三方托管、代理黄金业务，预计2013年都能取得资格，中间业务将是跨越性、不一样的格局。”三、调整信贷投向结构，立足“三小”发展战略城商行在未来谋划十二五年的战略规划中，应该把信贷投放重点放在小型企业上。例如，某一城商

6、行他们的定位是比较明晰和准确。他们把注册资本200万元以下的小企业、小门市、小摊位，就是通常所说的“微小企业”，他们统称为"三小"，并向县域经济延伸。这种客户结构的战略调整是跟该地区经济发展紧密契合的。去年上半年，该市第三产业固定资产投资完成160亿元，比重占全社会固定资产投资的51%。个体私营经济不仅是该市新的经济增长点，该市经济也是靠第三产业服务业带动，第三产业贡献的税收超过全市三分之一。他们的做法是把城商行的发展跟城市捆绑在一起，市场还能不能再拓展，关键就在"三小"，该银行实际上是在做市场份额。

7、0前“三小”对该银行的贡献率己然很大，截至去年10月末，该行小企业贷款余额178亿元，较年初增长30%,高于全部贷款27%的增长速度，公司业务有一半来源于“三小”，而II从发展潜能上来说，未来的龙头企业、忠诚客户群体都是从“三小”发展而来的。我们看到，在该银行每个行长办公室里都挂有“三小”结构图，表明了辖区内有多少个摊位、市场。该银行发展主要由给地区的市民客户来支持，这个行的主要领导说，他们做“三小”业务，也是为了让这座客户大山更加牢不可破。四、抓住节能减排、低碳经济这个主题中心环节开展节能减排、低碳

8、经营是未来十二五经济发展方式转变的主题，金融服务依托于实体经济，信贷结构的优化调整必须顺应和配合经济结构的调整。调整信贷结构也是降低金融成本、风险的方式。在新的经济增长周期中，某一城商行进行行业结构和客户结构调整，将致力于创建绿色银行，支持节能减排和低碳经济发展，同时关注民生，支持劳动密集型、高新技术企业。”在具体的经营和发展中，城商行针对对高污染、高耗能、产能过剩企业制定了高门槛，把绝了小水泥、小冶炼厂贷款。例如，某一城商行去年共否决了11笔、7000