虚假交易下的蚂蚁花呗风险防范

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1、虚假交易下的蚂蚁花呗风险防范何泽麒华东交通大学摘要：近几年，B2C电商模式发展迅速，电商平台拥有了众多的用户。借着用户群，支付宝开始向金融领域拓展。蚂蚁花呗业务的推出，促进了用户的消费，带来了巨大的现金流。同时，因为电商自身存在“刷单”、虚假交易等一系列问题，也增加了资金风险的不确定性。本文认为信用贷款融资难、用户诚信的缺失和一定差额利润为其主耍动因，并分析了风险主耍问题所在财务、诈骗法律和创新型风险,提出了诚信教育、平台监督、加大违法成木、结合云技术的建议。关键词：虚假交易;蚂蚁花呗;资金风险;一、背景介绍B2C是目前比较流行的网上销售模式

2、，主要是一些企业、商家把商品放到电商平台，由客户网上下单，支付货款给平台的第三方。待收成功后，第三方再把货款打到商家账户，完成交易。B2C涉及到财务结算、渠道、物流、技术、法律等多个方面。给人们带来购物便利的同时，也出现商家借用或雇用消费者，使用真实账号，进行虚假交易，获得好评点击量的现象。由于法律政策监管难等原因，短时间内不能被完全遏制。2015年4月，支付宝推出了一款名为“蚂蚁花呗”的业务，用户可自行在APP内开通使用，一经开通，用户将获得一定的消费“贷款”额度，即在额度内，提前消费购买产品。待下个月到期，再进行还款。不需要任何抵押物。蚂

3、蚁花呗类似于信用卡，都是通过一定标准，获得消费额度，能在一定程度上促进消费。但是，一些消费者通过“刷单”、虚假交易等方式，支取蚂蚁花呗的额度。因为“刷单”识别监管较为困难，无形中，资金失去了其本应该有的监管。可以说，这笔钱几乎是去向不明。增加了资金风险的不确定性。二、资金风险分析（一）虚假交易的模式虚假交易目的往往表现为套现。由于现有融资制度不完善，个人获取信用贷款较网难复杂，一些用户和不法中间商，通过虚假交易，刷取POS机等手段，支取信用额度，从而获取利率之差。蚂蚁花呗业务出现后，出现了类似的套现手法。载体由传统信用卡转变为花呗为核心的新型

4、金融支付方式。而B2C下存在的虚假交易，更多指某些商家为获得销量，使商品尽量展示在搜索引擎前端，不惜雇佣“刷手”，真实下单，返还购物本金，加上一定“佣金”的不诚信行为。为蚂蚁花呗套现提供了场所。具体资金现金流运动如下：图2-1蚂蚁花呗在刷单下的现金流动情况下载原图（二）行为动因分析和对传统信用卡，蚂蚁花呗仅设立芝麻信用600+的低门槛，中请简单不需过多审核，50天内按时还款免息。银行商用贷款年利率一般4.35%,需审核贷款人稳定收入。花呗具冇好的资历牌照能力把握资金风险。相比传统的信用卡又显得更加创新灵活。在电商平台有很大的优势。利用B2C平

5、台刷单，进行“套现”，几乎相当一种“无息贷款”。额度更大。同时，诚信的缺失也值得我们关注。用户为获得一定的差额利润，不惜违法法律法规，无视契约精神。（三）主要面临风险分析资金风险构成可以分为:财务风险、诈骗与违法风险和创新型风险等。虚假交易给蚂蚁花呗带来极大的财务风险。蚂蚁花呗与其他贷款存在一定利率差,有利润空间。高额的10%左右手续费给商家，涉及到财务内容。给用户带来征信额度风险，如不能及时还款，将面临诸多诚信问题。以后想再获取贷款将十分闲难。另一方面平台都有一定检测系统，一旦查到套现行为，必然会影响到额度。诈骗风险与违法诉讼风险，套现和虚

6、假交易，本身法律不允许。网上有许多诈骗犯罪行为，不仅是财务上的风险，操作本身就缺乏法律的保护，万一商家卷款逃走，将难得到应有的保障。而被诈骗后，可能使公司面临和关法律诉讼。面对新型的020消费模式，创新风险被体现出来。平台应更注重风险管控。020目前已经在不断完善，如果不注重这部分风险，资金控制将很困难。三、相关的建议（一）推广诚信教育对用户灌输一种诚信的理念。做到资金诚信使用、阳光使用、绿色使用。不定期对用户宣传诚信使用资金好处，预防相关网络诈骗。把风险意识灌输到每个用户。对表现好的用户，适当增加其使用额度。对一些恶意使用套现的用户，则应限

7、制其继续使用资金。必要时进行相关法律诉讼，追回使用资金。更应该对逾期资金加强管理。（二）完善平台监1采集违法的证据，来源应该更加广泛，使监督职日益得到完善。一些买家和卖家,就是利用在不同交流平台，证据不能相互采纳，逃避Y相应的监管。一些漏洞需要补全。如果能开发一个沟通渠道，尽可能地结合其他平台，更多的搜集到资金使用者，和非法套现商家的信息，打击这些不法获利者。做出相应预防套现措施，降低资金的风险。也可以发动相应举报奖励制度，鼓励人们参与到健康的、绿色的贷款使用屮来。（三）加强惩罚力度增大违法成本，加大违规惩罚力度，甚至可以通过降低贷款额度，遏

8、制和惩罚。同时使信息得到联网共享，不仅在一个平台使用调动违法信息。一旦失信应得到公示，将不能在其他平台继续得到贷款。多个平台能够相互采纳信用度和资金使用信息。健全法