互联网消费信贷风险分析--以“蚂蚁花呗”为例

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1、分类号：单位代码：10140密级：公开学号：4031640358专业学位论文互联网消费信贷风险分析中文题目：——以“蚂蚁花呗”为例RiskAnalysisofInternetConsumerCredit——TakingAnt英文题目：CheckLaterAsAnExample论文作者：李健男指导教师：张勍副教授专业：金融完成时间：二○一八年五月辽宁大学硕士专业学位论文互联网消费信贷风险分析——以“蚂蚁花呗”为例RiskAnalysisofInternetConsumerCredit——TakingAntCheckLaterA

2、sAnExample作者：李健男指导教师：张勍副教授专业：金融专业方向：金融市场投资与管理答辩日期：2018年5月13日二○一八年五月·中国沈阳辽宁大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成的。论文中取得的研究成果除加以标注的内容外，不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，不包含本人为获得其他学位而使用过的成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中进行了标注，并表示谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作

3、者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的原件、复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅。本人授权辽宁大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编学位论文。同时授权中国学术期刊（光盘版）电子杂志社将本学位论文收录到《中国博士学位论文全文数据库》和《中国优秀硕士学位论文全文数据库》并通过网络向社会公众提供信息服务。学校须按照授权对学位论文进行管理，不得超越授权对学位论文进行任意处理。保密（），在年后解密适用本授权书。（

4、保密：请在括号内划“√”）授权人签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日摘要这些年来，我国互联网业务发展迅猛，各种互联网公司层出不穷，消费金融行业市场准入的放开程度越来越大，我国互联网消费金融行业进入快速发展阶段，与此同时，网络购物消费逐渐成为人们重要的生活方式，消费信贷也因此从线下延伸至线上，各家互联网巨头纷纷涉入消费信贷市场领域，并先后研发出自己的消费信贷产品，如蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”、京东金融设计的“京东白条”、苏宁易购的苏宁小贷等等。这些先购买，后付钱的新型个人消费信贷产品具有传统消费信贷产品无可比拟的优势，

5、因此一经面世就快速被消费者接受，深受消费者的欢迎。互联网金融消费信贷中以“蚂蚁花呗”为首的信贷模式目前正迅速地占领充斥着我国的消费金融市场，对我国消费金融市场的发展产生了深远的影响，并对经济发展有着一定程度上的推动作用，同时，也形成了一个崭新的互联网金融生态体系。“蚂蚁花呗”其实是在2014年12月推出的一款类似的信用消费服务，是支付宝和蚂蚁微贷联合推出的消费信贷模式，消费者运用“花呗”额度可以在淘宝等多个电商平台进行消费，并在下个月9号之前完成消费过程中的所有还款，消费者在还款的时候可以运用关联的账户余额、银行卡、余额宝等

6、进行自动还款，如果逾期，那么将会收取手续费。用户具体的消费额度是多少，这个是由芝麻信用评级分数来决定消费额度，目前为止，消费额度的上限是3万元。“蚂蚁花呗”这种消费信贷模式在很大程度上满足了各消费群体的消费信贷需求，但是风险也不能忽视，对于初入消费信贷市场的互联网企业来说，他们对消费信贷市场的理解和准备还不够充分，有很多企业只是对销售份额和市场占有率感兴趣，为了发展更多的客户，抢占市场份额，放低了对消费者的要求门槛，造成过度信贷的问题。同时目前社会上各种互联网消费信贷平台越来越多，推出的互联网消费信贷产品的种类也越来越多样化

7、，但是这些消费信贷平台经营实力差距很大，对信贷流程管理也有很大差别，由于法律监管的缺失，很多消费信贷平台的经营管理混乱，且行业市场准入缺乏明确规定，这就造成了平台风险。可以预见未来几年，互联网消费信贷产品将会得到井喷式发展。但是目前市场上推出的这些消费信贷产品还存在各种不足，还有很大的发展空间和扩展领域，我们更应注重其包含的风险，只有这样，这个行业才能有良性发展。本文就是以蚂蚁金服推出“蚂蚁花呗”这一具有市场典型性的消费信贷产品为例，分析其概况和现状以及现有发展模式蕴藏的风险，同时分析其风控模式I以及和其他消费信贷产品风控模

8、式的不同，并针对案例分析结果提出自己的建议。首先本文从互联网消费信贷产品的研究背景和意义入手，然后介绍互联网消费信贷产品的概念和特征，并指出其发展动力和现状，然后又对“蚂蚁花呗”这个案例进行分析，介绍了其概况、和信用卡的区别和京东白条的区别与比较，并分析了其现有的风控模式，并对不同产品的风